Spaarrekeningen en deposito's
Extra informatie

Kinderspaarrekening

Het is goed om geld weg te zetten voor bijvoorbeeld de studie van je kinderen, maar het is niet vanzelfsprekend hiervoor een kinderspaarrekening te openen. Een of meer deposito's leveren doorgaans een veel hogere rente op.

bank_for_childrenKinderspaarrekeningen bestaan er in allerlei soorten. Wanneer je wilt sparen voor je kind zie je soms door de bomen het bos niet meer. Bovendien kun je ook op een gewone spaarrekening sparen voor je kind of geld langer vastzetten op een deposito. Wat moet je nu kiezen? We helpen je met de keuze. 

Extra spaarpremie

Kinderspaarrekeningen zijn van alle tijden. Je herinnert je misschien nog de zilvervlootrekening. Het kenmerk voor kinderspaarrekeningen was vroeger de extra spaarpremie die de bank uitkeerde na een bepaalde periode. Dit soort spaarrekeningen is inmiddels zwaar in de minderheid. Slechts drie van de onderzochte kinderspaarrekeningen werken nog met een premie:

De overige kinderspaarrekeningen onderscheiden zich doorgaans niet of nauwelijks van andere spaarrekeningen of deposito's. Het verschil is dat banken bij kinderspaarrekeningen nog wel papieren rekeningafschriften versturen en bij de opening van zo'n rekening doorgaans een welkomstgeschenk geven, zoals een boek of een dvd. Bovendien bieden de meeste banken momenteel nét wat meer rente op een kinderspaarrekening dan op een gewone internetspaarrekening.

Rentepercentages

De rentepercentages van de kinderspaarrekeningen verschillen momenteel niet veel van die van 'gewone' spaarrekeningen. Vergelijk spaarrekeningen en bereken welke bank de hoogste spaarrente biedt. We hebben hierin de bonuscontructies en eventuele opnamekosten voor je omgerekend naar de effectieve rente die je kind ontvangt. Ook de voorwaarden en beperkingen staan vermeld.

Slimme depositoconstructie kan lonen

Een spaardeposito levert doorgaans een hogere rente op dan een kinderspaarrekening. Maar er zitten ook beperkingen aan een deposito (zie hieronder). Zeker als het niet de bedoeling is om tussentijds spaargeld op te nemen, is een slimme constructie met meerdere depositorekeningen echter zeer de moeite waard.

Ook als je per maand bijvoorbeeld slechts een bescheiden bedrag wilt sparen voor je kind of kleinkind. Zet het zo bij elkaar gespaarde bedrag aan het eind van elk jaar vast op een nieuwe (10-jaars)depositorekening en zorg dat alle rekeningen uiteindelijk vrijvallen op of rond de 18de verjaardag van het kind. Bij een bedrag van €50 per maand (€600 per jaar) kan dit uiteindelijk duizenden euro's meer opleveren dan een echte kinderspaarrekening als de Rabo Regenboogrekening of de Groei Groter Rekening van ING. 

Kinderspaarrekening en deposito: de verschillen

Een deposito levert vaak een hogere rente op dan een kinderspaarrekening. De voorwaarden zijn echter niet gelijk! We geven je de belangrijkste verschillen:

  • De rente een spaardeposito is een vaste rente. Die op een kinderspaarrekening is variabel. Hierdoor kan de rente dus opeens wijzigen, terwijl je het geld wel voor een bepaalde tijd hebt vastgezet. Dit kan zowel positief als negatief voor je uitpakken.
  • Bij deposito's staat het geld altijd een periode vast. Bij de meeste kinderspaarrekeningen kan je kind gewoon zijn of haar geld opnemen. Bij het Jeugdsparen ASN Bank is opname helemaal niet mogelijk tot je kind 18 wordt, behalve als het geld is bestemd voor 'aantoonbare studiekosten vanaf het voortgezet onderwijs'.
  • Bij deposito's kun je kiezen uit verschillende looptijden, bij kinderspaarrekeningen niet. Die lopen altijd tot de 18de verjaardag van je kind.
  • Bij een deposito is het (meestal) niet mogelijk om geld bij te storten tijdens de looptijd. Deze rekeningen zijn dan ook niet geschikt om steeds het zakgeld of verjaardagsgeld op te storten.

Opa en oma sparen ook

Wilt u als grootouders regelmatig een kleiner bedrag schenken, dan heeft een gewone spaarrekening de voorkeur. Zodra u voldoende bij elkaar heeft gespaard, stort u het geld op een deposito met een zo lang mogelijke looptijd, rekening houdend met de leeftijd van het kind waarop u graag wilt dat het geld vrij valt.

Zet deze wel op naam van het kleinkind, anders is de kans groot dat u op het moment van vrijvallen de maximale jaarlijkse schenking overschrijdt en moet op dat moment worden afgerekend met de Belastingdienst. Daar staat tegenover dat stortingen op een rekening op naam van het kind worden opgeteld bij het inkomen van diens ouders, die daardoor gekort kunnen worden op eventuele uitkeringen of toeslagen.

Wie wil voorkomen dat een minderjarig (klein)kind voortijdig bij het geld kan, kan bij een aantal banken een zogeheten BEM-clausule op de spaarrekening laten zetten. Ook de ouders van het kind kunnen dan geen geld van de rekening opnemen, tenzij met toestemming van de kantonrechter, bijvoorbeeld om een dure medische behandeling voor het kind te betalen.

Kinderspaarrekening kiezen

Kinderspaarrekeningen lijken ingewikkelde producten. Je kunt ze echter gemakkelijker vergelijken dan je denkt. Wij helpen je met het maken van je keuze. We raden je aan eerst goed te kijken welk spaarproduct het beste bij je past.

  • Kies je voor vrijheid of voor de hoogste spaarrente? Stel deze vraag kritisch aan jezelf en bedenk goed vooraf wat je wilt. Als je het nog niet weet, zet het geld dan even weg op een spaarrekening zonder voorwaarden, dan kun je het altijd nog vastzetten.
  • Ben je eruit welk product je wilt? Vergelijk de spaarrekeningen dan met elkaar en ontdek hoeveel de verschillende spaarrekeningen en deposito's je opleveren.
  • Beslis welke spaarrekening het best is voor jou en je kind.

Let op: Als je spaart voor je kind doe je in feite een schenking en kan de belastingdienst om de hoek komen kijken. Lees hier hoe je de fiscus buiten de deur houdt als je geld wilt schenken aan je kind.

Deel bericht via: