Veelgestelde vragen over hypotheken
- Wat is het effect van de economische crisis op de rente?
- Wat gebeurt er als mijn huis sterk in waarde daalt?
- Wat gebeurt er met mijn hypotheek als mijn bank failliet gaat?
- En als de bank wordt overgenomen?
- Worden mijn schulden verrekend met mijn spaargeld?
- Wat gebeurt er met mijn opgebouwde kapitaal bij een faillissement?
- Moet ik daarna gewoon doorgaan met betalen?
- Kan een overnemende bank de rente verhogen?
- Wat gebeurt er bij een faillissement met mijn spaarhypotheek?
- Wordt mijn spaardepot verrekend met mijn hypotheek?
- Moet ik dan een boete betalen?
- Hoe zit het met de Eigen Woning Reserve in geval van verrekening?
Bij een faillissement van de bank of verzekeraar waar je hypotheek loopt, kan grote gevolgen hebben. Zo kun je te maken krijgen met 'saldering' van je spaargeld. En, het kapitaal dat je via een verzekering opbouwt voor de aflossing van je hypotheekschuld, valt niet onder een garantieregeling.
Lees de antwoorden op veelgestelde vragen over hypotheken.
Wat is het effect van de economische crisis op de rente?
De Europese Centrale Bank heeft de interbancaire rente verlaagd, om de economie te stimuleren. Deze renteverlaging zouden consumenten ook moeten merken doordat banken deze verlaging zouden moeten doorberekenen in bijvoorbeeld hypotheekrentes, de rentes voor andere leningen en spaarrentes. Spaarrentes vertoonden in de eerste maanden van 2009 een lichte daling. Echter, hypotheekrentes vertoonden deze trend niet. Onderzoek van de Consumentenbond toonde aan dat veel banken hun variabele rentes nog erg hoog hielden.
Naar bovenWat gebeurt er als mijn huis sterk in waarde daalt?
In veel hypotheekvoorwaarden staat dat de hypotheekverstrekker dan extra zekerheid kan vragen. In een slechte huizenmarkt is het echter niet slim om dat te doen. Het kan problemen versterken. Mogelijk gebeurt er niets zolang je aan je maandelijkse betalingsverplichtingen blijft voldoen.
Naar bovenWat gebeurt er met mijn hypotheek als mijn bank failliet gaat?
Je hypotheekschuld blijft bestaan. Waarschijnlijk koopt een andere bank of verzekeraar de hypotheekportefeuille. Dat is de partij waaraan je daarna je betalingen zal doen voldaan.
Naar bovenEn als de bank wordt overgenomen?
De hypotheekschuld blijft gewoon bestaan. Je betaalt nu aan de overnemende partij. Afzonderlijke betalingen, zoals bijvoorbeeld de premie voor een overlijdensrisicoverzekering, staan hier los van, tenzij die ook bij de 'oude' bank lopen.
Naar bovenWorden mijn schulden verrekend met mijn spaargeld?
Verrekening van je schulden (hypotheek, persoonlijke lening of doorlopend krediet bijvoorbeeld) met je spaarsaldo gebeurt als je lening en tegoeden bij dezelfde bank hebt. Wat je na deze zogeheten saldering eventueel nog overhoudt aan spaargeld, kun je claimen bij DNB via het depositogarantiestelsel. Saldering vindt niet per definitie plaats. Het hangt af van de voorwaarden van de lening. Soms wordt je lening doorverkocht aan een andere geldverstrekker. Daar merk je als klant niets van.
Naar bovenWat gebeurt er met mijn opgebouwde kapitaal bij een faillissement?
Voor bankspaarhypotheken geldt dat je opgebouwde kapitaal verrekend wordt met je schuld. Bij spaarhypotheken gebeurt dat niet. Bij een spaarhypotheek bouw je een spaartegoed op bij een verzekeringsmaatschappij. Aan het einde van de looptijd gebruik je die voor de aflossing van de hypotheek.
Naar bovenMoet ik daarna gewoon doorgaan met betalen?
Ja, als je hypotheekbank failliet gaat, blijft je verplichting gewoon bestaan.
Naar bovenKan een overnemende bank de rente verhogen?
Je hebt met je eigen bank destijds een rentevaste termijn afgesproken. Pas na deze termijn mag de rente aangepast worden. De ‘nieuwe’ bank of verzekeraar zal de lopende contracten overnemen inclusief alle bestaande voorwaarden.
Naar boven Wat gebeurt er bij een faillissement met mijn spaarhypotheek? 
Als de bank omvalt, heeft dat geen gevolgen voor je spaardepot. Bij een spaarhypotheek zit je spaartegoed in een verzekering, die is ondergebracht bij een verzekeraar. De verzekering is een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) waarmee je kapitaal opbouwt bij een verzekeringsmaatschappij. Aan het einde van de looptijd wordt de polis gebruikt voor aflossing. Verzekeringsmaatschappijen vallen niet onder het depositogarantiestelsel. Het toezicht op verzekeringsmaatschappijen is anders geregeld. Voor wat er gebeurt met je tegoeden als jouw verzekeraar failliet gaat, zie hiervoor de veelgestelde vragen over verzekeringen.
Naar bovenWordt mijn spaardepot verrekend met mijn hypotheek?
Ja en Nee. Ja, als je een bankspaarhypotheek hebt (op de markt sinds januari 2008). Nee als je een hypotheek hebt waarmee je apart vermogen opbouwt bij een verzekeraar. Voorbeelden zijn beleggingsverzekeringshypotheken en spaarhypotheken. Je bouwt een tegoed op bij een verzekeraar. Dat is niet je geldverstrekker. Wel is het zo dat je spaardepot is verpand aan de geldverstrekker, maar daar kan deze alleen gebruik van maken als je je niet je verplichtingen houdt (de maandelijkse betaling en de opstalverzekering bijvoorbeeld).
Naar bovenMoet ik dan een boete betalen?
Het fiscale voordeel van bijvoorbeeld bankspaarhypotheken of beleggingsverzekeringshypotheken (belastingvrij kapitaal opbouwen) komt in principe te vervallen als je je niet houdt aan bepaalde wettelijke termijnen. Hoe de fiscus omgaat met te vroege aflossing, is nog onduidelijk.
Naar bovenHoe zit het met de Eigen Woning Reserve in geval van verrekening?
Bij een verrekening van je spaarsaldo met de hypotheekschuld ontstaat ongewild een extra eigen woning reserve (te vergelijken met de overwaarde). De hypotheek ergens anders herfinancieren of een nieuw huis kopen heeft gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek. De rente die je dan betaalt over dat deel van de lening, mag je niet aftrekken.
Stel je hebt een hypotheek van €200.000 en een spaarrekening met €120.000 bij dezelfde bank. De bank gaat failliet. Hierdoor wordt je hypotheek met je spaarsaldo verrekend en hou je een restschuld over van €80.000. Nu kan het zo zijn dat je toch weer een hypotheek wil van in totaal €200.000. Je gaat naar een andere bank voor deze hypotheek. De rente die je dan over deze €120.000 betaalt is in principe niet aftrekbaar omdat je de eerdere schuld hebt afgelost door de verrekening (ook al was dit niet uit vrije wil). Er is nu namelijk een eigen woning reserve. Het is aan de belastingdienst om te bepalen of zij coulant wil zijn. Bij het faillissement van Van der Hoop was dit wel het geval.
