Welke lijfrente je kiest
- Levenslang of tijdelijk
- Gouden handdruk
- Banksparen voor pensioen
- Rendement
- Meerdere koopsompolissen
- Vergelijk de lijfrentepolissen met banksparen
Levenslang of tijdelijk
Een levenslange lijfrente is vooral aan te raden als aanvulling op het pensioen. Omdat een levenslange uitkering statistisch gezien langer moet worden uitgekeerd dan een tijdelijke lijfrente, is de uitkering van een levenslange oudedagslijfrente lager dan een tijdelijke. Maar hiermee bent u wel verzekerd van een levenslang periodiek extra inkomen.
Het risico dat u heel oud wordt en de (lijfrente-)spaarpot leeg raakt, is financieel gezien niet uw zorg, maar die van de verzekeraar. Welke leeftijd u uiteindelijk ook bereikt, de verzekeraar garandeert dat de betaling blijft plaatsvinden. Tegen dit 'langlevenrisico' kunt u zich minder goed indekken als u zelf spaart.
Heeft u zich al verzekerd van een financieel onbezorgde oudedag? Dan dient de lijfrente vaak als extra, niet noodzakelijk, inkomen. De keuze valt dan ook vaak op de tijdelijke variant. Hiermee beperkt u de looptijd van de lijfrente en krijgt u periodiek een hogere uitkering. Veel mensen willen de eerste tijd na hun pensionering van alles doen en kunnen daar extra geld goed voor gebruiken. Een tijdelijke lijfrente met een looptijd van bijvoorbeeld vijf jaar biedt dan uitkomst.
Naar bovenGouden handdruk
Een gouden handdruk is een som geld die u bij ontslag meekrijgt van uw ex-werkgever. Dit bedrag kan worden gebruikt om de periode te overbruggen waarin u nog geen nieuwe baan hebt gevonden. Als u al wel direct een nieuwe baan heeft gevonden, maar helaas met een lager salaris, kan de gouden handdruk worden gebruikt om - tijdelijk - het verschil tussen het oude en het nieuwe salaris te compenseren. Een ander nut van het geld is het lijmen van de pensioenbreuk, die u door het ontslag oploopt.
De gouden handdruk kunt u bruto (= onbelast) storten in een lijfrenteverzekering, die dan ook wel gouden handdruk-verzekering wordt genoemd. Vanaf een afgesproken datum krijgt u (belast) periodieke uitkeringen. Een gouden handdruk-verzekering wordt op de normale wijze behandeld, tenzij duidelijk is dat de gouden handdruk is bedoeld als een vervroegd pensioen, een soort semi-VUT. Is dat geval kan het bedrag van de gouden handdruk niet fiscaalvriendelijk worden gebruikt als een overbrugging tot aan het pensioen.
Naar bovenBanksparen voor pensioen
Sinds 1 januari 2008 kunt u ook banksparen. Dat is een nieuwe manier om bij een bank of verzekeraar fiscaal gunstig te sparen of beleggen voor een aanvullend pensioen. Met dit 'pensioen'sparen kunt u, als u een pensioengat heeft, sparen of beleggen voor een aanvulling op het pensioen. Of, als u geen pensioen heeft opgebouwd, voor een volledig pensioen. Meer hierover leest u in het boek 'het nieuwe sparen'.
Naar bovenRendement
Bij uw zoektocht naar de juiste lijfrenteverzekering is het rendement dat de verzekeraar biedt van groot belang. Vergelijk hier de lijfrentepolissen en zoek uit welke aanbieders in uw situatie op dit moment het hoogste rendement bieden. U ziet in een oogopslag bij wie u het beste een offerte kunt opvragen.
Vraag altijd bij verschillende aanbieders offertes aan, en wel op twee momenten:
- Bij uw zoektocht naar een lijfrenteverzekering (opbouwfase);
- Bij uw zoektocht naar de hoogste lijfrente-uitkering (uitkeringsfase).
Beoordeel de offertes op de hoogte van het rendement. Heeft u uw lijfrentekapitaal inmiddels bij elkaar en nadert de einddatum (expiratiedatum) vraag dan opnieuw bij verschillende verzekeraars offertes aan. Informeer ook naar het rendement bij de verzekeraar waar u de polis heeft lopen. Deze verzekeraar blijft geïnteresseerd in uw kapitaal en hanteert vaak een speciaal tarief voor de 'vaste klanten'.
| Tip: Stel uw polis loopt nu af (expireert), maar u heeft het geld nu nog niet nodig. Of u vindt het beloofde rendement te laag, of de uitkering valt (nu nog) in het hoge 52%-tarief. U kunt dan de polis verlengen. Als u dat bij dezelfde verzekeraar doet, vraag dan een marktconforme rentevergoeding (bijvoorbeeld 2% - 3%) voor die extra periode. |
Meerdere koopsompolissen
Vaak hebben mensen in de loop der jaren meerdere koopsommen gestort bij verschillende verzekeraars. De polissen kunnen op uiteenlopende momenten aflopen. Het is verstandig om zoveel mogelijk van deze polissen te gebruiken voor de aankoop van één lijfrente. Dat is voordeliger omdat u dan maar één keer afsluitkosten betaalt. Sommige polissen zult u daarom langer moeten laten staan tot ze allemaal vrijkomen. Vraag uw verzekeraar daar wel een marktconforme rentevergoeding voor.
Ook geven sommige verzekeraars meer rendement bij een hogere lijfrentesom dan bij een aantal kleine koopsommen met hetzelfde totaalbedrag. Sommige verzekeraars bieden een combinatie- of verzamelpolis aan, waar u de polissen met verschillende einddata in kunt storten. Ook in dit geval moet u de verzekeraar een rentevergoeding vragen over de periode dat de polis verlengd wordt.
| Let op: Als u de polis wilt verlengen bij een ander, kan uw huidige verzekeraar daarvoor kosten in rekening brengen. Overstappen kan de moeite waard zijn als u de einddatum langer dan vijf jaar wilt uitstellen. Dan kunt u de kosten van het overstappen compenseren met een beter rendement. (Let wel: rendementen zijn niet altijd gegarandeerd. Is het rendement niet gegarandeerd, dan kan de overstap uiteindelijk een verkeerde keuze zijn geweest.) |
Vergelijk de lijfrentepolissen met banksparen
Welke lijfrenteverzekering u kiest, is afhankelijk van uw persoonlijke situatie (als leeftijd en geslacht) en wensen (bijvoorbeeld tijdelijk of levenslang, met of zonder overgang op de langstlevende, garantie-uitkering of beleggingsgebonden). De testresultaten van lijfrentepolissen en bankspaarproducten laat zien welke banken of verzekeraars in uw situatie op dit moment het hoogste rendement bieden en bij wie u dus het beste een offerte kunt opvragen.
Naar boven
