Autoverzekering laten uitkeren of zelf betalen?
Wat een tegenvaller, net dat paaltje over het hoofd gezien! Die lelijke deuk is zo gemaakt, maar wie kan de rekening het beste betalen?
Voorbeeld
Eerst moet je de basispremie (de bruto-premie) weten. Dan kun je opzoeken op welke trede je bent ingeschaald en wat het bijbehorende kortingspercentage is. De basispremie bereken je door jouw netto-premie te delen door het premiepercentage.
Stel, je basispremie (vóór aftrek no-claimkorting) bedraagt €1027 en je zit op trede 4 van de bonus-malusladder.
- Wel claimen
Als je de schade wél claimt, val je komend jaar terug naar trede 1. Tel de premies van de komende jaren bij elkaar op, totdat je de maximale korting bereikt hebt. Dat wordt dan 125 + 100 + 90 + 80 + 70 + 60 + 50 + 45 + 40 + 37,5 + 35 + 32,5 + 30 + 25 = 820% van de basispremie. - Niet claimen
Als je niet claimt, stijg je naar trede 5. In een vergelijkbaar aantal jaren als hierboven betaal je dan 70 + 60 + 50 + 45 + 40 + 37,5 + 35 + 32,5 + 30 + 25 + 25 + 25 + 25 + 25 = 525% van de basispremie. - Verschil
Het verschil tussen wel en niet claimen is 820 - 525 = 295% ofwel 2,95 maal de basispremie. Daarbij moet je nog rekening houden met 7,5% assurantiebelasting. - Einduitkomst
De einduitkomst is 2,95 x 1,075 = 3,17125 jaren premie. Vermenigvuldigd met de basispremie van €1027 kom je uit op €3257. De conclusie is dat nu claimen je op termijn €3257 extra zal kosten.
Overwegingen
Hoe verder de werkelijke schade onder dit bedrag ligt, hoe eerder het interessant is de schade voor eigen rekening te nemen. Maar bedenk daarbij ook:
- dat het (financieel) lastig kan zijn zelf het schadebedrag op te hoesten;
- dat je wellicht bonusbescherming of een no-claim-garantie hebt;
- dat je het voordeel alleen kunt realiseren als je de komende jaren schadevrij blijft of niet claimt; als je alsnog een grote schade gaat claimen, had je wellicht de eerste schade ook beter kunnen claimen;
- Dat de basispremie in de komende jaren wellicht lager ligt omdat je bijvoorbeeld terugschakelt van volledig casco naar beperkt casco.
Bonus-malus ladder
De bij dit voorbeeld gebruikte bonus-malusladder ziet er als volgt uit:
| Trede | Premie% t.o.v. trede 2 | Korting- resp. toeslag% t.o.v. trede 2 | Overgang na 1 jaar: | ||
| zonder schade | met 1 schade | met 2 schades | |||
| naar trede: | |||||
| 19 | 25 | -75 | 19 | 14 | 8 |
| 18 | 25 | -75 | 19 | 13 | 7 |
| 17 | 25 | -75 | 18 | 12 | 7 |
| 16 | 25 | -75 | 17 | 11 | 6 |
| 15 | 25 | -75 | 16 | 10 | 6 |
| 14 | 25 | -75 | 15 | 9 | 5 |
| 13 | 30 | -70 | 14 | 8 | 4 |
| 12 | 32.5 | -67.5 | 13 | 7 | 3 |
| 11 | 35 | -65 | 12 | 6 | 2 |
| 10 | 37.5 | -62.5 | 11 | 6 | 2 |
| 9 | 40 | -60 | 10 | 5 | 1 |
| 8 | 45 | -55 | 9 | 4 | 1 |
| 7 | 50 | -50 | 8 | 3 | 1 |
| 6 | 60 | -40 | 7 | 2 | 1 |
| 5 | 70 | -30 | 6 | 1 | 1 |
| 4 | 80 | -20 | 5 | 1 | 1 |
| 3 | 90 | -10 | 4 | 1 | 1 |
| 2 | 100 | 0 | 3 | 1 | 1 |
| 1 | 125 | +25 | 2 | 1 | 1 |
Trede | Premie% t.o.v. trede 2 | Korting- resp. toeslag% t.o.v. trede 2 | Overgang na 1 jaar: | ||
zonder schade | met 1 schade | met 2 schades | |||
naar trede: | |||||
19 | 25 | -75 | 19 | 14 | 8 |
18 | 25 | -75 | 19 | 13 | 7 |
17 | 25 | -75 | 18 | 12 | 7 |
16 | 25 | -75 | 17 | 11 | 6 |
15 | 25 | -75 | 16 | 10 | 6 |
14 | 25 | -75 | 15 | 9 | 5 |
13 | 30 | -70 | 14 | 8 | 4 |
12 | 32.5 | -67.5 | 13 | 7 | 3 |
11 | 35 | -65 | 12 | 6 | 2 |
10 | 37.5 | -62.5 | 11 | 6 | 2 |
9 | 40 | -60 | 10 | 5 | 1 |
8 | 45 | -55 | 9 | 4 | 1 |
7 | 50 | -50 | 8 | 3 | 1 |
6 | 60 | -40 | 7 | 2 | 1 |
5 | 70 | -30 | 6 | 1 | 1 |
4 | 80 | -20 | 5 | 1 | 1 |
3 | 90 | -10 | 4 | 1 | 1 |
2 | 100 | 0 | 3 | 1 | 1 |
1 | 125 | +25 | 2 | 1 | 1 |
