Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
- Verzekerde en begunstigde
- Hypotheek
- Lening
- Aanvullend inkomen voor achterblijvers
- Vormen
- Levenslang of tijdelijk
- Medische keuring
- Rokers
Wat is een overlijdensrisicoverzekering? Dat is een levensverzekeringen, die je vaak in combinatie met een hypotheek afsluit. Hoe zitten dergelijke verzekeringenin elkaar? En wanneer heb je ze nodig?
Verzekerde en begunstigde
Met een overlijdensrisicoverzekering dek je het risico af dat je komt te overlijden binnen de looptijd van deze verzekering. Overlijd je vóór de einddatum van de verzekering, dan keert de verzekeraar het bedrag dat je verzekerd had op jouw leven, uit aan je nabestaanden.
Voor de duidelijkheid:
- Degene op wiens leven de verzekering is afgesloten, is de verzekerde;
- De begunstigde is degene die de uitkering ontvangt.
Bij bijna alle verzekeraars kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten op 2 levens, bijvoorbeeld op je eigen leven en dat van je partner. Doorgaans is dan de partner die achter blijft de begunstigde. Het kunnen echter ook je kinderen zijn.
Naar bovenHypotheek
Heb je een hypotheek, dan is daar vaak ook een overlijdensrisicoverzekering aan gekoppeld. Mocht je komen te overlijden vóór het einde van de looptijd van de hypotheek, dan lost de verzekering (een deel van) de hypotheekschuld af. Bij een Spaarhypotheek is een overlijdensrisicoverzekering bijna altijd verplicht, maar kun je zelden zelf kiezen bij wie je deze afsluit. Dat doet de bank die de hypotheek verstrekt voor jou.
Bij een bankspaarhypotheek ben je niet verplicht een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Mocht je besluiten dat wél te doen, dan ben je vrij in de keuze van de aanbieder.
Naar bovenLening
Ook bij grote leningen vanaf zo'n €10.000 ben je soms verplicht een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Kom je te overlijden, dan hoeven je nabestaanden het restant van de lening niet af te lossen.
De geldgever mag je niet verplichten de overlijdensrisicoverzekering bij hem af te sluiten, want dan maakt hij zich schuldig aan koppelverkoop.
Naar bovenAanvullend inkomen voor achterblijvers
Als je bang bent dat je nabestaanden niet goed kunnen rondkomen als je overlijdt, of als er extra geld nodig is voor kinderopvang of studiekosten van de kinderen, kun je ook een overlijdensrisicoverzekering afsluiten.
Ga dan eerst bij je werkgever na of jouw nabestaandenpensioen op risicobasis is verzekerd. Is dat niet het geval, dan kun je een overlijdensrisicoverzekering overwegen. Dat is met name aan te raden als je de hoofdkostwinner bent.
Naar bovenVormen
Er bestaan verschillende soorten tijdelijke overlijdensrisicoverzekeringen. De belangrijkste zijn:
- Overlijdensrisicoverzekering met gelijkblijvend kapitaal
Hierbij is de uitkering altijd gelijk aan het verzekerde bedrag. Geschikte vorm voor wie zijn nabestaande verzorgd wil achterlaten. Ook populair in combinatie met aflossingsvrije hypotheek. - Overlijdensrisicoverzekering met annuïtair dalend kapitaal
De uitkering is grofweg gelijk aan het verschil tussen het inmiddels opgebouwde vermogen en de (hypotheek-)schuld. Omdat je aflost op je hypotheek en daarmee je vermogen stijgt, wordt het bedrag wat je nodig hebt voor aflossing van de hypotheekschuld steeds lager.
Handig in combinatie met een spaar- of beleggingshypotheek maar ook voor andere spaardoelen als de studie van uw kinderen. - Overlijdensrisicoverzekering met lineair dalend kapitaal
Hierbij neemt het verzekerde bedrag jaarlijks met hetzelfde bedrag af. Combineert goed met de steeds zeldzamer wordende lineaire hypotheek. - Overlijdensrisicoverzekering op vaste termijn
De uitkering vindt niet direct plaats na het overlijden maar op een vastgestelde einddatum van de verzekering. Dient om de nabestaande op een gepland moment (bijvoorbeeld voor aflossing van de hypotheek, of voor de studie van de kinderen) van kapitaal te voorzien. - Overlijdensrisicoverzekering op basis van Universal Life (leeftijdsafhankelijke premiebetaling)
Hierbij wordt iedere maand de netto af te dekken schuld en de bijbehorende premie opnieuw berekend. Zeer flexibel. Is echter zelden los af te sluiten. Wordt toegepast in combinatie met beleggingsverzekeringen en beleggings- en hybride hypotheken waarvan de opbrengsten onzeker zijn. - Eenjarige overlijdensrisicoverzekering
Lijkt qua flexibiliteit op Universal Life. Kan jaarlijks aan gewijzigde omstandigheden worden aangepast. Premie stijgt ook jaarlijks (samen met de leeftijd).
De meest afgesloten losse vorm is de overlijdensrisicoverzekering met gelijkblijvend kapitaal. Daarna volgt de overlijdensrisicoverzekering met annuïtair dalend kapitaal. In combinatie met de kapitaalverzekering worden de Universal Life producten steeds belangrijker.
Naar boven 
Levenslang of tijdelijk
Overlijdensrisicoverzekeringen zijn levenslang of tijdelijk. Bij een levenslange overlijdensrisicoverzekering wordt bij overlijden van de verzekerde een bedrag uitgekeerd, ongeacht wanneer dit overlijden plaatsvindt. De verzekering keert dus altijd uit. Een begrafenispolis is bijvoorbeeld een levenslange overlijdensrisicoverzekering.
Bij een tijdelijke overlijdensrisicoverzekering wordt een bedrag alleen uitgekeerd als de verzekerde binnen een bepaalde afgesproken periode overlijdt. We testen hier alleen deze tijdelijke overlijdensrisicoverzekeringen.
Naar bovenMedische keuring
Boven een per verzekeraar verschillend bedrag vraagt de verzekeraar een medische keuring. Deze grens ligt op bijvoorbeeld €160.000, maar kan evengoed ook €300.000 zijn.
Er zijn ook verzekeraars die grens laten afhangen van de leeftijd van de verzekerde. Boven 55 jaar ligt grens bij €50.000, daaronder bij 300.000 euro.
Beneden dat bedrag hoef je van de verzekeraars alleen maar een gezondheidsverklaring in te vullen, tenzij die aanleiding geeft tot nader onderzoek.
Meer informatie vindt u bij Geschillen en medische keuring.
Naar boven 
Rokers
Een groot deel van de door ons onderzochte verzekeraars hanteert een special rokerstarief. Hierbij betalen rokers tot twee keer zoveel premie als niet-rokers.
Naar boven
