Voorwaarden: valkuilen en de kleine lettertjes
Veel woonlastenverzekeringen hebben ongunstige voorwaarden. Let op dat je geen dure verzekering afsluit waar je, als puntje bij paaltje komt, niets aan hebt. Waar moet je op letten?
Korte uitkeringsduur
Sommige verzekeringen hebben een korte uitkeringsduur. In onze ogen zijn dit soort verzekeringen uitstel van executie. Een hypotheek loopt doorgaans dertig jaar. Een betalingsbescherming van bijvoorbeeld vijf jaar zet weinig zoden aan de dijk. Het argument dat 'de verzekerde dan de tijd heeft om orde op zaken te stellen', is voor ons niet overtuigend. Als je arbeidsongeschikt raakt, wordt je loon vaak het eerste jaar voor 100% en het tweede voor 70% doorbetaald door de werkgever, voordat de WIA en een eventuele arbeidsongeschiktheidsverzekering om de hoek komen kijken. Ons inziens tijd genoeg om 'orde op zaken te stellen'. Verzekeringen met een korte looptijd hebben we niet opgenomen in onze test.
Naar bovenKoopsom
Veel van dit soort verzekeringen worden aangeboden tegen koopsom (eenmalige storting van het totale premiebedrag). Vaak wordt die koopsom meegefinancierd in je hypotheek (het bedrag dat je als koopsom moet storten financier je met je hypotheeklening). Koopsommen zijn in de ogen van de Consumentenbond alleen voordelig voor de adviseur. Een koopsom legt je als klant te veel vast. Het is nog maar de vraag of en zo ja hoeveel premie je terugkrijgt als je de verzekering wilt beïindigen. In onze test laten we ook de verzekeringen met een koopsom buiten beschouwing.
Arbeidsongeschiktheidscriteria
Let ook op de arbeidsongeschiktheidscriteria. Bij een aantal verzekeraars kun je als criterium kiezen 'gangbare arbeid' (het maakt niet uit wat voor werk, ongeacht je achtergrond. Dit is hetzelfde als het criterium van de WIA), 'passende arbeid' (aansluitend aan je opleiding en ervaring) en eigen beroep (het vak dat je zelf uitoefent). Wij geven de voorkeur aan minimaal de mogelijkheid passende arbeid te verzekeren.
Als voorbeeldcasus de chirurg die zijn vinger verliest: Deze chirurg is voor 100%
beroepsarbeidsongeschikt . Hij kan zijn eigen vak niet meer uitoefenen. Is de verzekering echter afgesloten op basis van passende arbeid dan is er helemaal geen sprake van arbeidsongeschiktheid. Hij kan immers nog prima functioneren als verzekeringsarts. Zou deze chirurg echter door een herseninfarct een deel van zijn geestelijke vermogens zijn kwijtgeraakt dan is hij ook volgens het criterium passende arbeid arbeidsongeschikt. Is zijn verzekering afgesloten op basis van gangbare arbeid , dan kan hij wel simpel werk uitvoeren, is er wederom geen sprake van arbeidsongeschiktheid en ontvangt hij niets van zijn woonlastenverzekering.
Woonlastenverzekeringen die uitgaan van passende arbeid of eigen beroep, zijn vaak duurder. Ze zijn echter ook een stuk interessanter voor mensen met een hoog inkomen (boven de €47.000 per jaar) dan verzekeringen met als criterium 'gangbare arbeid'.
Naar bovenUitsluitingen
Altijd uitgesloten: arbeidsongeschiktheid die het gevolg is van opzet of grove schuld van de verzekerde of van een bij de uitkering belanghebbende. En in het geval van arbeidsongeschiktheid ten gevolge van oorlog, opstanden en dergelijke hoef je ook bij geen enkele verzekeraar op een uitkering te rekenen. Hetzelfde geldt voor arbeidsongeschiktheid door reeds bestaande aandoeningen en ziekten. Vaak uitgesloten zijn: cosmetische ingrepen, niet medisch-objectiveerbare klachten en het chronisch vermoeidheidsyndroom.
Wachttijd
Bij veel verzekeringen geldt een eigen risicotermijn van één of twee jaar. Soms is ook korter mogelijk. Je kunt dus pas na afloop van die termijn aanspraak maken op je verzekering. Op zich zou dat geen probleem moeten zijn, aangezien je werkgever je loon de eerste twee jaar 70 tot 100% doorbetaalt. Voor onze test zijn we uitgegaan van een eigen risicotermijn van één jaar.
Naar bovenChecklist
Een goede woonlastenbeschermingsverzekering voldoet aan de volgende criteria:
- Je kunt kiezen voor passende arbeid of eigen beroep.
- Je kunt kiezen voor een verzekering die ook 100% uitkeert bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Juist bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kun je het ergst in de problemen raken.
- De verzekering is niet alleen beperkt tot objectief medisch aantoonbare aandoeningen of ziekten.
- Looptijd en maximale duur van de verzekering moeten overeenkomen met de periode waarin je financiële aanvulling nodig hebt. Dat is doorgaans tot je pensioen en/of het einde van de looptijd van de hypotheek.
- Je betaalt periodiek (per maand of per kwartaal bijvoorbeeld) premie. Je kunt de verzekering stoppen wanneer je wilt.
- Het grootste deel van je betaalde premie dient als dekking voor het risico van arbeidsongeschiktheid, niet als provisie aan je tussenpersoon of adviseur. Een provisie tussen 15 en 20% is redelijk. En denk er aan, je adviseur is voor deze verzekering vanaf 2009 verplicht je te vertellen hoeveel provisie hij krijgt.
