Hoe wij zorgverzekeringen testen

Met de Zorgvergelijker 2012 kun je bepalen welke zorgverzekering de beste dekking voor de laagste premie biedt, op basis van je eigen specifieke wensen. De gegevens over de inhoud van de verzekeringspolissen en de premies zijn ingekocht bij Zorgweb.

• Alle zorgverzekeraars en volmachten die hun gegevens ter beschikking hebben gesteld, zitten in de Zorgvergelijker bij 'Mijn huidige verzekering'.
• Bij de 'Resultaten' tref je alle zorgverzekeraars en volmachten aan die hun gegevens ter beschikking hebben gesteld en daarnaast geen beperking in de doelgroep hanteren.
• De collectiviteiten waarvan wij weten dat zij korting geven op een polis, staan bij de betreffende polis in het onderdeel 'Details verzekering'.

Partijen in onze Zorgvergelijker

In onze Zorgvergelijker tref je dus 3 soorten aanbieders van zorgverzekeringen aan. Dit zijn zorgverzekeraars, volmachten en tussenpersonen (collectiviteiten). Zorgverzekeraars zijn de verzekeraars die uiteindelijk het risico verzekeren. Zij zijn verantwoordelijk voor de zorg.

Een gevolmachtigde heeft een bevoegdheid gekregen van de zorgverzekeraars om –bijvoorbeeld- producten onder de naam van de zorgverzekeraar te verkopen. De volmacht kan namens de zorgverzekeraar bepaalde rechtshandelingen verrichten zoals acceptatie, polissen afsluiten, premies incasseren en schades behandelen. Voor klachten over (de uitvoering) van de zorgverzekering moet je bij de volmacht zijn.

Een tussenpersoon biedt zorgverzekeringen namens een of meerdere zorgverzekeraars aan. Omdat dit vaak in de vorm van collectiviteiten gaat, kan ten onrechte de indruk ontstaan dat zij de zorgverzekeraar is. In de polisvoorwaarden en polisblad staat wie 'echte zorgverzekeraar is. Voor klachten over (de uitvoering van de) zorgverzekering moet je bij de zorgverzekeraar zijn.

Oordelen

In de Zorgvergelijker staan 3 oordelen die samen het testresultaat vormen.

• De dekking van de polis (weegt mee voor 60%).
• De kwaliteit van de dienstverlening van de zorgverzekeraar (weegt mee voor 30%).
  Hierbij maken wij gebruik van de onderzoeken van het Nivel (Nederlands Instituut voor onderzoek van de Gezondheidszorg). De zorgverzekeraars die niet in dit onderzoek voorkomen hebben de gemiddelde score gekregen van 8,2.
• Zorginkoop (kwaliteitsbeleid zorgverzekeraars, weegt mee voor 10%).
  Hiervoor is onderzocht of zorgverzekeraars bij het maken van afspraken met ziekenhuizen rekening houden met kwaliteitsnormen die door de verschillende beroepsgroepen zelf zijn vastgesteld. Daarnaast hebben we gekeken of de zorgverzekeraars op hun website open en duidelijk vermelden naar welke ziekenhuizen hun verzekerden het best kunnen gaan.

De zorgverzekeraars/labels die niet in dit onderzoek voorkomen, hebben de score gekregen van de overkoepelende verzekeraar waaronder ze vallen.

Dekking van de polis

Bij zorgverzekeringen is er in feite geen verschil in de basisverzekering. Deze dekking is immers voorgeschreven door de overheid. Er zijn slechts enkele verschillen in basisverzekeringen.

• Gecontracteerde en niet-gecontracteerde zorgaanbieders.
• Uitsluitingen. Sommige verzekeraars sluiten vanwege hun christelijke grondslag bepaalde vergoedingen uit, zoals abortus en opzettelijk levensbeëindigend handelen.

Consumenten die alleen de basisverzekering afsluiten zijn in principe voldoende verzekerd. Om die reden hebben we ons bij de beoordeling geconcentreerd op de aanvullende dekking.

Een zorgverzekering krijgt - vanwege de basisverzekering - altijd minimaal een 5,5. Een relatief lage score van 5,5 betekent niet dat de zorgverzekering niet voldoet, maar dat ze weinig extra's biedt boven de basisdekking. De maximaal te behalen score bedraagt 10.

De gehanteerde wegingen (met het wegingspercentage tussen haakjes) zijn:

• tandheelkundige hulp vanaf 18 jaar (14,3%);
• therapieën (10,7%);
• alternatieve geneeswijzen (7,1%);
• ziekenvervoer (5,4%);
• hulpmiddelen (onedr meer brillen en lenzen) (4,2%);
• geneesmiddelen (3,6%);
• huisarts en ziekenhuiszorg (3%);
• tandheelkundige hulp tot 18 jaar (3%);
• verpleging, verzorging en begeleiding (3%);
• hulp in het buitenland (2,4%);
• zen-bevalling (1,8%);
• cursussen en extra vergoeding (1,2%).

De tandheelkundige hulp tot 18 jaar telt slechts voor 3% mee en de tandheelkundige hulp voor volwassenen voor 14,3%. Dat is omdat er voor jongeren een uitgebreide dekking is voor tandheelkundige hulp in het basispakket. De dekking in de aanvullende verzekering is voor deze leeftijdscategorie dus minder belangrijk. Volwassenen die alleen een basisverzekering hebben, dragen de kosten voor tandheelkundige hulp zelf. Een aanvullende verzekering hiervoor valt zeker te overwegen.

De belangrijkste kostenpost binnen de gezondheidszorg is de rubriek huisarts en ziekenhuiszorg. Omdat deze kosten grotendeels binnen het basispakket vallen, is een aanvullende dekking niet zo belangrijk. Aanvullende dekking telt daarom slechts voor 3% mee in de totaalscore.

Kwaliteit van dienstverlening (service)

Het oordeel over de kwaliteit van de dienstverlening zegt iets over de zorgverzekeraar, en niet over zijn product: de zorgverzekering. Het oordeel is tot stand gekomen op basis van onderzoek door:

• het Nederlands Instituut voor onderzoek van de Gezondheidszorg (Nivel);
• het Centrum Klantervaring Zorg (CKZ).

Het Nivel en CKZ hebben in 2011 de volgende aspecten onderzocht:

• duidelijkheid over bijbetaling vooraf;
• duidelijkheid over bijbetaling achteraf;
• afhandeling van rekeningen;
• informatievoorziening;
• telefonische bereikbaarheid;
• hulp van klantenservice;
• bejegening zorgverzekeraars;
• tegenstrijdige informatie;
• algemene indruk van de zorgverzekeraar (uitgedrukt in een cijfer).

De resultaten zijn bewerkt door de Consumentenbond. Hierdoor kunnen de eindcijfers afwijken van de cijfers van het Nivel zelf.

De aspecten tellen voor verschillende percentages mee, waarbij het ene aspect zwaarder kan wegen dan een ander aspect.
De algemene indruk van de zorgverzekeraar (het cijfer) telt voor 23,75 % mee in het eindoordeel voor de kwaliteit van de dienstverlening. Het eindoordeel is een cijfer op een schaal van 1 tot 10.

Van enkele aanbieders beschikken we niet over een testoordeel voor de dienstverlening. Voor deze aanbieders hebben we het gemiddelde van de Nivelscore genomen.

Zorginkoop (kwaliteitsbeleid zorgverzekeraars)

De Consumentenbond stuurde alle zorgverzekeraars een vragenlijst over hun beleid op het gebied van concentratie en specialisatie van ziekenhuiszorg. Daarnaast zijn alle websites op 1 november 2011 onderzocht op de duidelijkheid over dit beleid, informatie over de kwaliteit van ziekenhuizen, de gevolgen van de normen en de informatie over bijbetalen. Om de informatie over de kwaliteit te beoordelen zijn alle websites bekeken op de behandeling van borstkanker of alvleesklierkanker.

De volgende aspecten zijn hierin meegenomen:

• Hoe duidelijk is het beleid vastgelegd? Hiervoor zijn de ingezonden stukken van de zorgverzekeraar bekeken.
• Is het beleid op het gebied van concentratie en specialisatie openbaar op het consumentendeel van de website van de zorgverzekeraar?
• Is er kwaliteitsinformatie over de ziekenhuizen beschikbaar voor consumenten?
• Is behandelvolume onderdeel van de kwaliteitsinformatie over ziekenhuizen?
• Is duidelijk welke ziekenhuizen wel of niet aan de norm voor het behandelvolume van een specifieke aandoening voldoen?
• Is duidelijk wat de financiële gevolgen zijn als je naar een ziekenhuis gaat waar de zorgverzekeraar geen contract mee heeft dan wel niet adviseert?

Kijk in onze Zorgvergelijker 2012 welke zorgverzekering het beste bij je past. Bekijk ook welke korting je als lid van de Consumentenbond daarop kunt krijgen.

Labels

De Consumentenbond test producten en diensten en geeft die vervolgens een label/oordeel mee.

Op de pagina's 'Ons Advies' en 'Alle resultaten' in de Zorgvergelijker zelf kom je polissen tegen met de volgende kwalificaties:

• Laagste prijs
  Deze polis voldoet aan de criteria en is in deze selectie de goedkoopste.
• Als beste getest
  Deze polis voldoet aan de criteria en heeft in deze selectie het hoogste testresultaat.
• Beste prijs/kwaliteit
  Deze polis voldoet aan de geselecteerde criteria en heeft de beste prijs/kwaliteit verhouding. Alleen polissen die niet duurder zijn dan 120% van de voordeligste polis kunnen hiervoor in aanmerking komen. Hoe beter de verhouding, hoe hoger het percentage dat bij elke polis in de Zorgvergelijker staat.

Vergoeding

De Consumentenbond ontvangt van een aantal zorgverzekeraars een bedrag van €25 exclusief btw per polis (ongeacht het aantal verzekerden op een polis). Dit geldt voor de zorgverzekeraars waarbij de aanvraag voor de verzekering via de Zorgvergelijker wordt gedaan.

Ook de polissen van zorgverzekeraars die geen bijdrage leveren, kunnen via de Zorgvergelijker van de Consumentenbond afgesloten worden.

De aanvraag voor een polis kan vanuit de Zorgvergelijker: door één druk op de knop ga je naar de website van deze verzekeraar. De vergoeding die de Consumentenbond ontvangt, wordt gebruikt voor het dekken van de kosten van de verdere ontwikkeling van de Zorgvergelijker.

AFM vergunning

Voor het bemiddelen in zorgverzekeringen beschikt de Consumentenbond over een vergunning bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM) onder nummer 12020656.

Belangrijk

De Consumentenbond blijft onafhankelijk en objectief in het beoordelen van zorgverzekeraars. De collectieve contracten die de Consumentenbond heeft gesloten met de zorgverzekeraars hebben geen invloed op de wijze waarop de Consumentenbond de kwaliteit van de zorgverzekeraars onderzoekt, geen invloed op de wijze waarop de Consumentenbond de zorgverzekeraars beoordeelt en geen invloed op de wijze waarop de testresultaten zullen worden gepubliceerd.

De verzekering die via de Zorgvergelijker wordt afgesloten komt tot stand tussen de zorgverzekeraar en de aanvrager. De Consumentenbond is geen partij bij het tot stand komen van de verzekering.

De informatie in de Zorgvergelijker is met de grootste zorgvuldigheid samengesteld. De Consumentenbond is niet aansprakelijk voor onjuistheden in deze informatie.