Alle hypotheekvormen
- Aflossingsvrije hypotheek
- Spaarhypotheek
- Beleggingsverzekeringshypotheek
- Bankspaarhypotheek
- Annuïteitenhypotheek
- Krediethypotheek?
- Spaarhypotheek
Aflossingsvrije hypotheek
Hierbij betaal je gedurende de looptijd van de hypotheek alleen rente. Je bent dus niet verplicht de hypotheek af te lossen. Ook hoef je geen kapitaal op te bouwen via een beleggingsrekening of kapitaalverzekering.
Als je al kapitaal opbouwt, dan doe je dat op vrijwillige basis. Dit kapitaal kan niet worden opgeëist door de hypotheekverstrekker.
Voor- en nadelen
De aflossingsvrije hypotheek levert relatief de laagste maandlasten op. Houd er echter rekening mee dat je na 30 jaar geen recht meer hebt op hypotheekrenteaftrek en je maandlasten stijgen. Kenmerkend voor de aflossingsvrije hypotheek is dat je geen kapitaal opbouwt en niets aflost. Als je werkloos of arbeidsongeschikt raakt, of gaat scheiden, kan dat ertoe leiden dat je de eigen woning moet verkopen.
Het grootste risico op een restschuld loop je in het begin van de looptijd. Op dat moment is de verkoopprijs van je huis nog niet erg gestegen en is de hypotheek doorgaans hoger dan de vrije verkoopwaarde van de woning.
Naar bovenSpaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek leen en spaar je tegelijkertijd. Gedurende de hele looptijd betaal je rente over het hele hypotheekbedrag. Daarnaast spaar je via een kapitaalverzekering. De hoogte van de spaarpremie wordt zo vastgesteld dat aan het einde van de looptijd het spaarsaldo gelijk is aan de hypotheekschuld. Je kunt daarmee dan de hypotheek in één keer aflossen.
Door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente heeft de spaarhypotheek vrij stabiele lasten. Het is een van de veiligste hypotheekvormen.
Voor- en nadelen
Bij een spaarhypotheek is de rente op het gespaarde kapitaal even hoog als de hypotheekrente die je betaalt. Die koppeling van hypotheekrente aan spaarrente maakt de spaarhypotheek vooral aantrekkelijk als de hypotheekrente hoog is. Waar een rentestijging bij een aflossingsvrije hypotheek geheel wordt doorberekend in je maandlasten, zorgt de koppeling van hypotheekrente en kapitaalrente voor een dempende werking; als je een hogere rente over je spaargeld krijgt, hoef je minder geld in te leggen. Een spaarhypotheek heeft dus stabiele lasten.
Het nadeel van een spaarhypotheek is dat ze niet erg flexibel is.
Naar bovenBeleggingsverzekeringshypotheek
Hierbij betaal je maandelijks premie voor een kapitaalverzekering. Je bank of verzekeraar belegt dit geld voor je. De winst en het bijbehorende kapitaal dat je opbouwt op die rekening is vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing (dat is 1,2% belasting over je vermogen).
Je lost de hypotheek aan het einde van de looptijd af met de opbrengst van de kapitaalverzekering. Hier zit altijd een vorm van overlijdensrisicodekking ingebakken. Bovendien is er vaak sprake van hoge beleggingskosten. Een groot deel van de kosten wordt vaak gedurende de eerste jaren verrekend. Er komen echter steeds meer producten waarbij de kosten niet meer zo hoog zijn en ook beter gespreid over de looptijd.
De kapitaalverzekering is meestal een KEW (Kapitaalverzekering Eigen Woning). Daarmee betaal je geen belasting over het opgebouwde kapitaal.
Naar bovenBankspaarhypotheek
Sinds 1 januari 2008 kun je op een nieuwe manier bij een bank fiscaal gunstig sparen of beleggen voor de aflossing van je hypotheek (bancaire spaarhypotheek of een box 1 beleggingshypotheek). In dit geval stort je het geld niet in een verzekering, maar op een geblokkeerde spaarrekening bij de bank.
Voor- en nadelen
De nieuwe bankspaarhypotheken zijn vrij eenvoudig, met name de spaarvariant. De rentevergoeding over het saldo op de spaarrekening is gelijk aan de hypotheekrente. Bankspaarhypotheken zijn vrijwel identiek aan spaarhypotheken als het gaat om de voorwaarden en de opbrengsten.
Heb je géén, of alleen maar een lage overlijdensrisicoverzekering nodig, kies dan een bankspaarhypotheek. Echter ook in andere gevallen is momenteel de bancaire spaarhypotheek vaak eerste keus.
Naar bovenAnnuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je - zolang de rente niet wordt aangepast - elke maand hetzelfde bedrag. In het begin van de looptijd bestaat dit bedrag vooral uit rente en aan het einde van de looptijd vooral uit aflossing.
Omdat hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is en een aflossing niet, houdt dit in dat de nettolasten elke maand omhoog gaan.
Naar bovenKrediethypotheek?
Een huis is niet alleen om in te wonen. Voor velen is het ook een manier om vermogen op te bouwen, een spaarpotje voor later. Maar hoe haal je het geld uit die spaarpot zonder te verhuizen? Een krediethypotheek is daarvoor een handig middel.
De krediethypotheek wordt niet veel aangeboden. Er zijn maar weinig banken die hem in het assortiment hebben. En de verschillen zijn groot. Als je bijvoorbeeld een deel van je vermogen wilt gebruiken om je huis te verbouwen is het fijn als de bank de krediethypotheek kan splitsen in een consumptief deel en een deel dat voor de verbouwing bestemd is. Dat is wel zo makkelijk bij de belastingaangifte.
Naar bovenSpaarhypotheek
Voor- en nadelen:
Bij een spaarhypotheek is de rente op het gespaarde kapitaal even hoog als de hypotheekrente die je betaalt. Die koppeling van hypotheekrente aan spaarrente maakt de spaarhypotheek vooral aantrekkelijk als de hypotheekrente hoog is. Waar een rentestijging bij een aflossingsvrije hypotheek geheel wordt doorberekend in je maandlasten, zorgt de koppeling van hypotheekrente en kapitaalrente voor een dempende werking; als je een hogere rente over je spaargeld krijgt, hoef je minder geld in te leggen. Een spaarhypotheek heeft dus stabiele lasten.
Het nadeel van een spaarhypotheek is dat ze niet erg flexibel is.
Lees ook meer over:
- aflossingsvrije hypotheek;
- annuiteitenhypotheek;
- bankspaarhypotheek;
- spaarhypotheek;
- overwaarde op een huis gebruiken.
Vergelijk ook alle hypotheken.
Naar boven
