Welke fietsverzekeringen zijn er?
Veel fietsverzekeringen sluit je af bij een fietsenwinkel. Maar waar moet je eigenlijk op letten? En wat is het verschil tussen de verzekeringen die je afsluit bij een fietsenwinkel en verzekeringen die je online afsluit?
Rien Meijer , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op:10 november 2020
Afsluiten bij de fietsenwinkel of online?
De meeste fietsverzekeringen worden afgesloten bij de fietsenwinkel. Veel rijwielhandelaren hebben een overeenkomst met 1 of 2 grote verzekeraar(s), doorgaans Enra, ANWB en/of Kingpolis. Dat zijn in principe goede verzekeringen, al scoort Enra Basis slechts een magere voldoende in onze test. Vergeleken met veel polissen die je online afsluit, zijn er wat nadelen. Vergelijk dus altijd eerst zelf premies en voorwaarden!
Wat zijn de mogelijkheden?
Uitkering in geld of een nieuwe fiets
Als je een fietsverzekering afsluit bij de fietsenwinkel krijg je bij diefstal of total loss doorgaans geen geld uitgekeerd. Maar je mag bij jouw dealer wel een vergelijkbare nieuwe fiets uitzoeken. Alleen met een Basis- of Plus-polis van Enra kun je sinds kort ook kiezen voor een uitkering in geld. De verzekeringen die je online afsluit, keren juist vrijwel altijd uit in geld. Alleen bij Kingpolis is de uitkering ook dan 'in natura'.
Er zit ook een vóórdeel aan verzekeringen die je bij de dealer afsluit. ANWB en Kingpolis houden bij een uitkering in de eerste 3 jaar rekening met een (bescheiden) prijsstijging. Univé (online) houdt gedurende de eerste 3 jaar ook rekening met een prijsstijging (maximaal 15%). Maar alleen als de verzekerde daadwerkelijk een nieuwe fiets koopt van hetzelfde merk/model. Anders keert Univé 100% van het verzekerd bedrag uit en kan dit bedrag vrij worden besteed.
Vanwege de grotere flexibiliteit waarderen wij een uitkering in geld wat hoger dan een uitkering in natura.
Aflopend of doorlopend
Een aflopende fietsverzekering sluit je doorgaans bij de fietswinkel af voor een periode van 3 jaar. Een looptijd van 5 jaar komt ook voor. De premie betaal je vooraf in 1 keer. Bij diefstal of total loss wordt uitgekeerd, maar krijg je niets terug van de al betaalde premie. Dit geldt voor de aflopende fietsverzekeringen van:
- Allianz Global Assistance
- ANWB (3-jarige polis)
- FietsNed
- Enra (3-jarige polis)
- Kingpolis
Alleen met een 5-jarige polis van ANWB of Enra geldt: bij diefstal of totaal verlies in het eerste jaar van de verzekering krijg je 30% van de premie terug, in het tweede jaar krijg je 20% van de premie terug. Na het tweede jaar volgt er geen premierestitutie meer.
Bij een doorlopende fietsverzekering betaal je de premie per maand of per jaar. Wordt je fiets halverwege het jaar gestolen, krijg je de teveel betaalde premie terug. Je betaalt dus nooit premie 'voor niks'. Na 3 jaar ben je doorgaans wel wat duurder uit dan bij een aflopende fietsverzekering.
Een doorlopende fietsverzekering heeft meestal een onbepaalde looptijd en sluit je online af bij:
- Allianz Global Assistance
- ANWB (Blijven Fietsen Verzekering)
- Centraal Beheer
- Enra (1-jarige polis, maandelijks premie betalen mogelijk)
- FietsNed
- Hema
- Interpolis
- Klaverblad
- Unigarant
- Univé
Voor de 'gewone' doorlopende verzekering van ANWB moet je bij de rijwielhandel zijn.
Diefstal of volledig casco
Welke fietsverzekering je nodig hebt, hangt ook af van de dekking. Wil je de fiets verzekeren tegen schade bij vallen, brand of een aanrijding? Kies er dan voor om je fiets volledig casco te verzekeren. Wel betaal je in de meeste schadegevallen €25 eigen risico.
Bij volledige, onherstelbare beschadiging van de fiets (total loss) geldt geen eigen risico, behalve bij Enra Plus (€50) en Enra Optimaal (€35). Centraal Beheer, Interpolis, Klaverblad en Univé bieden alleen een volledig cascoverzekering.
Je kunt er ook voor kiezen je fiets alleen voor diefstal te verzekeren. Dit is wat goedkoper dan volledig casco. In geval van diefstal betaal je geen eigen risico. Enra Basis biedt uitsluitend diefstaldekking ANWB en Unigarant hebben ook een verzekering voor alleen beschadiging.
Steun de Consumentenbond
De Consumentenbond doet regelmatig onderzoek naar de voorwaarden en premies van fietsverzekeringen. Zo helpen we jou bij het maken van de juiste keuze. Jij kunt bijdragen door lid te worden.
Extra dekkingen
Naast bovenstaande hoofddekkingen bieden diverse fietsverzekeraars nog één of meer aanvullende dekkingen, standaard of optioneel. Je betaalt hier natuurlijk extra premie voor. Vraag je dus af of je die extra dekking(en) echt nuttig vindt of niet.
Ongevallen-opzittendendekking
Met deze verzekering heb je recht op een uitkering als je door een fietsongeval (gedeeltelijk) invalide wordt. Bij 100% blijvende invaliditeit lopen de uitkeringen uiteen van €9.000 of €10.000 (Enra, ANWB, Kingpolis en Unigarant) tot €30.000 (Hema). In geval van overlijden als gevolg van een fietsongeval hebben nabestaanden recht op een uitkering. Dit varieert van €4.500 tot €7.500 (Hema). De kosten bedragen:
- ANWB (standaard bij ANWB Compleet)
- Enra (standaard bij de casco-dekking van Enra Optimaal)
- Hema (optioneel voor €1,70 per maand)
- Kingpolis (standaard bij de dekking Casco Compleet)
- Unigarant (optioneel voor €0,33 per maand)
Let op: de uitkeringsbedragen zijn veel lager dan de maximale uitkeringen van 'losse' gezinsongevallenverzekeringen, waar je vaak ook nog kunt kiezen tussen meerdere verzekerde bedragen. Maar bij de fietsverzekeringen geldt geen maximumaanvangsleeftijd of eindleeftijd. Bij de meeste gezinsongevallenverzekeringen heb je wél te maken met een maximale aanvangsleeftijd (van 59 tot 79 jaar) en/of een eindleeftijd. De dekking vervalt dan op een bepaald moment.
Verhaalsrechtsbijstand
Met verhaalsrechtsbijstand wordt de schade die jij hebt opgelopen bij een verkeersongeval verhaald. Verzekeraars met zo'n dekking zijn:
- ANWB (standaard bij ANWB Compleet)
- Centraal Beheer (standaard)
- Enra (standaard in Europa bij de casco-dekking van Enra Optimaal)
- Hema (optioneel voor €1,33 per maand, inclusief assurantiebelasting)
- Interpolis (standaard)
- Kingpolis (standaard bij de dekking Casco Compleet)
- Unigarant (optioneel voor €0,27 per maand, inclusief assurantiebelasting)
- ZLM (standaard)
Pechhulpdekking
Met pechhulpservice ben je verzekerd van pech onderweg. Dit is vooral een pré voor e-bikerijders. Voorwaarde is wel dat het niet je eigen schuld is, doordat je bijvoorbeeld met een halflege accu van huis bent vertrokken. Doorgaans geldt de pechhulp alleen in Nederland, en soms ook voor de grensstreken. Alleen met de casco-dekking van Kingpolis, Enra Plus of Enra Optimaal heb je pechhulp in (vrijwel) heel Europa.
- Allianz Global Assistance (optioneel voor €1,25 per maand, inclusief assurantiebelasting)
- ANWB (online optioneel via de ANWB Fietspas à €32 per jaar, bij de fietsenwinkel óf met een Blijven Fietsen Verzekering standaard inbegrepen)
- Centraal Beheer vervoert fiets en bestuurder na een verkeersongeval op een verharde weg terug naar de startplaats van de fietstocht
- Enra (standaard bij de casco-dekking van Enra Plus en Enra Optimaal, los af te sluiten bij de fietsenwinkel)
- Interpolis vervoert fiets en bestuurder na een verkeersongeval op een verharde weg terug naar de startplaats van de fietstocht
- Kingpolis (standaard in alle EU-landen plus Liechtenstein, Noorwegen en IJsland) bij de dekking Casco Compleet; maximaal 3x per jaar)
- Unigarant (optioneel voor €1,06 per maand, inclusief assurantiebelasting)
- Univé (standaard voor e-bikes, optioneel voor gewone fietsen voor €0,85 per maand inclusief assurantiebelasting)
De premie van een fietsverzekering
De hoogte van de premie hangt af van diverse factoren. Vooral je postcode is bepalend. Je woonplaats kan per verzekeraar in een andere regio of postcodegebied vallen. Gemiddeld vallen de grote steden en studentensteden in de duurste regio en kleinere plaatsen 'in de provincie' in de goedkoopste. Randgemeenten zitten er doorgaans tussenin qua premie.
Centraal Beheer, Hema en Interpolis kijken ook naar de leeftijd van de verzekerde. Jongeren zijn daarbij duurder uit; ouderen juist goedkoper.