Soorten fietsverzekeringen
Veel fietsverzekeringen sluit je af bij een fietsenwinkel. Maar waar moet je eigenlijk op letten? En wat is het verschil tussen de verzekeringen die je afsluit bij een fietsenwinkel en verzekeringen die je online afsluit?
Rien Meijer , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op:14 februari 2020
Afsluiten bij de fietsenwinkel of online?
De meeste fietsverzekeringen worden afgesloten bij de fietsenwinkel. Veel rijwielhandelaren hebben een overeenkomst met 1 of 2 grote verzekeraar(s), doorgaans Enra, ANWB en/of Kingpolis. Dat zijn in principe goede verzekeringen, al scoren Enra Basis en Plus slechts een magere voldoende in onze onze test. Vergeleken met veel polissen die je online afsluit, zijn er wat nadelen. Vergelijk dus altijd eerst zelf premies en voorwaarden!
Wat zijn de mogelijkheden?
Uitkering in geld of een nieuwe fiets
Als je een fietsverzekering afsluit bij de fietsenwinkel krijg je bij diefstal of 'total loss' doorgaans geen geld uitgekeerd. Maar je mag bij jouw dealer wel een vergelijkbare nieuwe fiets uitzoeken. Alleen Met een Basis- of Plus-polis van Enra kun je sinds kort ook kiezen voor een uitkering in geld. De verzekeringen die je online afsluit, keren juist vrijwel altijd uit in geld. Alleen bij Kingpolis is de uitkering ook dan 'in natura'.
Er zit ook een vóórdeel aan verzekeringen die je bij de dealer afsluit. ANWB en Kingpolis houden bij een uitkering in de eerste 3 jaar rekening met een (bescheiden) prijsstijging. Univé (online) houdt gedurende de eerste 3 jaar ook rekening met een prijsstijging (maximaal 15%). Maar alleen als de verzekerde daadwerkelijk een nieuwe fiets koopt van hetzelfde merk/model. Anders keert Univé 100% van het verzekerd bedrag uit en kan dit bedrag vrij worden besteed.
Vanwege de grotere flexibiliteit waarderen wij een uitkering in geld wat hoger dan een uitkering in natura.
Aflopend of doorlopend
Een aflopende fietsverzekering sluit je doorgaans bij de fietswinkel af voor een periode van 3 jaar. Een looptijd van 5 jaar en 7 jaar (bij Enra) komt ook voor. De premie betaal je vooraf in 1 keer. Bij diefstal wordt een nieuwe fiets vergoed (uitkering in natura), maar krijg je niets terug van de al betaalde premie. Dit geldt voor de aflopende fietsverzekeringen van:
- Allianz Global Assistance
- ANWB
- FietsNed
- Enra (3- en 5-jarige polis)
- Kingpolis
Als je een andere fiets koopt, krijg je bij deze aflopende polissen ook geen premie terug. Kingpolis is hierop een positieve uitzondering en geeft in dit geval wel het te veel betaalde premiegeld terug.
Bij een doorlopende fietsverzekering betaal je de premie per maand of per (half)jaar. Deze verzekering heeft meestal een onbepaalde looptijd. Na 3 jaar ben je soms wel iets duurder uit dan bij een aflopende fietsverzekering. Maar wordt je fiets na een paar maanden gestolen, dan vergoedt de verzekering de volledige schade. Je bent de vooruitbetaalde premie dan niet kwijt.
Een doorlopende fietsverzekering sluit je meestal online af. Dit kan bij:
- Allianz Global Assistance
- ANWB
- Centraal Beheer
- Enra (1-jarige polis, maandelijks premie betalen mogelijk)
- FietsNed
- Hema
- Interpolis
- Klaverblad
- Unigarant
- Univé
Diefstal of volledig casco
Welke fietsverzekering je nodig hebt, hangt ook af van de dekking. Wil je de fiets verzekeren tegen schade bij vallen, brand of een aanrijding? Kies er dan voor om je fiets volledig casco (ook wel 'casco' genoemd) te verzekeren. Wel betaal je in de meeste schadegevallen €25 eigen risico.
Bij volledige, onherstelbare beschadiging van de fiets (total loss) geldt geen eigen risico, behalve bij Enra Plus (€50), Enra Optimaal (€35) en Hema (€25). Centraal Beheer, Interpolis, Klaverblad en Univé bieden alleen een (volledig) cascoverzekering.
Je kunt er ook voor kiezen je fiets alleen voor diefstal te verzekeren. Dit is wat goedkoper dan volledig casco. Meestal betaal je in geval van diefstal geen eigen risico. Alleen bij Hema wel (€25).
Steun de Consumentenbond
De Consumentenbond doet regelmatig onderzoek naar de voorwaarden en premies van fietsverzekeringen. Zo helpen we jou bij het maken van de juiste keuze. Jij kunt bijdragen door lid te worden.
Extra dekkingen
Naast bovenstaande hoofddekkingen bieden diverse fietsverzekeraars nog één of meer aanvullende dekkingen, standaard of optioneel. Je betaalt hier natuurlijk extra premie voor. Vraag je dus af of je die extra dekking(en) echt nuttig vindt of niet.
Ongevallen-opzittendendekking
Met deze verzekering heb je recht op een uitkering als je door een fietsongeval (gedeeltelijk) invalide wordt. Bij 100% blijvende invaliditeit lopen de uitkeringen uiteen van €9.000 tot €30.000. In geval van overlijden als gevolg van een fietsongeval hebben nabestaanden recht op een uitkering. Dit varieert van €4.500 tot €7.500. Allianz, FietsNed, Interpolis, Klaverblad en Univé bieden deze dekking niet. De volgende verzekeraars wel:
- ANWB (standaard bij volledig casco-dekking)
- Enra (standaard bij de casco-dekking van Enra Optimaal)
- Hema (optioneel voor €1,66 per maand)
- Kingpolis (standaard bij de dekking Casco Compleet)
- Unigarant (optioneel voor €0,33 per maand)
Let op: de uitkeringsbedragen zijn veel lager dan de maximale uitkeringen van 'losse' gezinsongevallenverzekeringen, waar je vaak ook nog kunt kiezen tussen meerdere verzekerde bedragen. Maar bij de fietsverzekeringen geldt geen maximumaanvangsleeftijd of eindleeftijd. Bij de meeste gezinsongevallenverzekeringen heb je wél te maken met een maximale aanvangsleeftijd (van 59 tot 79 jaar) en/of een eindleeftijd. De dekking vervalt dan op enig moment. Alleen Aegon, ANWB, Centraal Beheer en Unigarant hanteren geen maximale aanvangsleeftijd en geen eindleeftijd.
Verhaalsrechtsbijstand
Met verhaalsrechtsbijstand wordt de schade die jij hebt opgelopen bij een verkeersongeval verhaald. Klaverblad en Univé bieden deze extra dekking niet. Verzekeraars die dat wel doen, zijn:
- Allianz Global Assistance/FietsNed
- ANWB (standaard bij volledig casco-dekking)
- Enra (standaard in Europa bij de casco-dekking van Enra Optimaal)
- Hema (optioneel voor €1,10 per maand)
- Interpolis
- Kingpolis (standaard bij de dekking Casco Compleet)
- Unigarant (optioneel voor €0,21 per maand)
Pechhulpdekking
Met pechhulpservice ben je verzekerd van pech onderweg. Dit is vooral een pré voor e-bikerijders. Voorwaarde is wel dat het niet je eigen schuld is, doordat je bijvoorbeeld met een halflege accu van huis bent vertrokken. Doorgaans geldt de pechhulp alleen in Nederland, en soms ook voor de grensstreken. Alleen met de casco-dekking van Kingpolis, Enra Plus of Enra Optimaal heb je pechhulp in (vrijwel) heel Europa.
- Allianz Global Assistance (standaard bij dekking Compleet, los af te sluiten voor €15 per jaar)
- ANWB (online optioneel via de ANWB Fietspas à €32 per jaar, bij de fietsenwinkel standaard inbegrepen)
- Centraal Beheer vervoert fiets en bestuurder na een verkeersongeval op een verharde weg terug naar de startplaats van de fietstocht
- Enra (standaard bij de casco-dekking van Enra Plus en Enra Optimaal, los af te sluiten bij de fietsenwinkel)
- FietsNed (standaard bij dekking Compleet, los af te sluiten voor €15 per jaar)
- Interpolis
- Kingpolis (standaard in alle EU-landen plus Liechtenstein, Noorwegen en IJsland) bij de dekking Casco Compleet; maximaal 3x per jaar)
- Unigarant (optioneel voor €0,83 per maand)
- Univé (standaard voor e-bikes, optioneel voor gewone fietsen voor €0,71 per maand)
De premie van een fietsverzekering
De hoogte van de premie hangt af van diverse factoren. Vooral je postcode is bepalend. Je woonplaats kan per verzekeraar in een andere regio of postcodegebied vallen. Gemiddeld vallen de grote steden en studentensteden in de duurste regio en kleinere plaatsen 'in de provincie' in de goedkoopste. Randgemeenten zitten er doorgaans tussenin qua premie.
Centraal Beheer, Hema en Interpolis kijken ook naar de leeftijd van de verzekerde. Jongeren zijn daarbij duurder uit; ouderen juist goedkoper.