icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Ontdek de Gezondgids |

Word abonnee en kies je korting / cadeau.

Gezondgids 45x45

Hypotheekaanbieders die te hoge boetes berekenden per hypotheekvorm

Test | Uit onderzoek van de Consumentenbond blijkt, dat vrijwel alle banken de fout in zijn gegaan met te hoge hypotheekboetes, zelfs na 14 juli 2016. Bijna iedereen die vanaf deze datum boete heeft betaald, krijgt geld terug. Ook consumenten die vóór 14 juli een hypotheekboete betaald hebben, maken kans op geld terug. Bekijk om welke aanbieders het per hypotheekvorm gaat.
Jan Klinckenberg
Jan Klinckenberg

Expert Geld & Verzekering

Gepubliceerd op:  15 mei 2017

Bijgewerkt op:  2 augustus 2017

sns gebouw

Te hoge boetes

De Consumentenbond vroeg bij alle hypotheekbanken op hoe ze hun boete berekenden vóór 14 juli 2016. Niet alle banken berekenden de boetes fout voor al hun hypotheekvormen. Centraal Beheer Achmea weigert om informatie te verstrekken over zijn berekeningen en is daarmee niet alleen fout, maar ook intransparant.

4 banken met de meeste fouten

De 4 banken die de meeste fouten (in jouw nadeel) maakten bij hun boeteberekeningen voor hypotheken zijn:

  1. SNS
  2. Reaal
  3. Regiobank
  4. Conservatrix

SNS presteert het slechtst bij de grote banken; deze bank berekende te hoge hypotheekboetes voor al zijn hypotheekvormen.

Diverse aanbieders gingen in verschillende categorieën in de fout.

Spaarhypotheken

Bij het berekenen van een boete over een spaarhypotheek moet een hypotheekbank rekening houden met:

  • het opgebouwde bedrag in je spaarpolis; heb je bijvoorbeeld een spaarhypotheek van €300.000 en een spaarbedrag in je polis van €100.000, dan betaal je nu boete over €200.000.
  • het feit dat je ook in de toekomst geld spaart in je polis.

De Consumentenbond heeft hiervoor gepleit en dit staat nu ook in de leidraad van de AFM (pdf).

Hypotheekbanken in de fout
De volgende (17!) banken hielden op geen enkele manier rekening met de spaarpolis en rekenden daardoor veel te hoge boetes:

  1. ABN AMRO
  2. Aegon
  3. Allianz
  4. ASR Leven
  5. BNP Paribas
  6. Delta Lloyd
  7. Centraal Beheer Achmea
  8. Direktbank
  9. Florius (indien administratie kapitaalverzekering niet bij ABN Amro)
  10. ING 
  11. Lloyds Bank
  12. Philips Pensioenfonds
  13. Reaal
  14. RegioBank
  15. SNS
  16. Westland Utrecht (afhankelijk van specifiek product)
  17. Woonfonds

Veel hypotheekverstrekkers haalden deze truc ook uit met hun bankspaarhypotheken.

Annuïteitenhypotheken

Bij een annuïteitenhypotheek moet de bank er rekening mee houden dat je iedere maand aflost. De bank loopt dus minder rente mis als je een annuïteitenhypotheek in één keer aflost dan bij een aflossingsvrije hypotheek. Toch zijn er banken die bij een annuïteitenhypotheek boete berekenden alsof je in de toekomst nooit aflost. Daardoor betaalde je dus (veel) te veel boete. Het gaat hierbij om:

  1. Conservatrix
  2. Merius
  3. Reaal
  4. RegioBank
  5. SNS
  6. Venn Hypotheken

Ook BLG Wonen en Lloyds Bank berekende de boete hierbij verkeerd maar deze banken hanteerden een gunstige vergelijkingsrente (zie C.) waardoor de schade beperkt is.

Positieve uitzonderingen
ABN Amro, Centraal Beheer Florius, MoneYou, Munt Hypotheken, Obvion, Rabobank, Triodos en Woonfonds hanteerden juist een hele gunstige rekenmethodiek.

Vergelijkingsrente

Als banken een boete berekenen, vergelijken ze jouw hypotheekrente met hun 'vergelijkingsrente'. Je betaalt boete over het verschil. Banken moeten van de AFM een vergelijkingsrente hanteren die het meest overeenkomt met jouw resterende rentevaste periode (periode naar boven afgerond), maar de meeste banken hanteerden een te lage vergelijkingsrente. Hoe lager de vergelijkingsrente, hoe hoger de boete.

Bijvoorbeeld: staat je rente 10 jaar vast en heb je nog 6,5 jaar te gaan, dan moet de bank de boete berekenen met de huidige rente voor 7 jaar vast.

Argenta (tot 1 april 2016), BLG Wonen, Lloyds Bank en Triodos hanteerden een vergelijkingsrente die bijna altijd een lagere boete oplevert dan de AFM methode. Zij keken niet naar de resterende rentevaste periode, maar naar de oorspronkelijke rentevaste periode. In het vorige voorbeeld kijken ze dan naar de huidige rente voor 10 jaar rentevast. Argenta en BLG Wonen zijn voor nieuwe klanten overgestapt op de AFM regeling. Lloyds Bank en Triodos handhaven voor alle klanten de veel gunstiger berekening van de boete op basis van oorspronkelijke rentevaste periode.

Lees ook:

Geld terug: wat kun je doen?

Heb je te veel boete betaald na 14 juli 2016? Dan heb je sowieso recht op terugbetaling van een deel van de boeterente. Dit staat in de leidraad van de AFM (pdf).

Heb je vóór 14 juli een hypotheekboete betaald bij één van de banken die het wel heel bont maakten? Dan kun je proberen een deel van de boete terug te krijgen:

oversluit claim

Nieuw & interessant

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.

  • hypotheek-kosten
    Nieuws  |  22 aug.

    Onverklaarbaar hoge kosten bij hypotheekwijzigingen

    Hypotheekbanken jagen consumenten vaak onnodig op hoge kosten bij de aanpassing van hun hypotheek. Zij rekenen hoge kosten en verplichten consumenten om een hypotheekadviseur in te schakelen.
  • Nieuws_rijhuizen
    7 aug.

    Rentemiddelen bij hypotheekverstrekkers

    Een overzicht van hypotheekverstrekkers die rentemiddeling aanbieden. Hoe hoger het testoordeel, hoe gunstiger de boeteregeling.
  • Artikelen_persoonlijkeleningofdoorlopendkrediet
    3 aug.

    Persoonlijke lening of doorlopend krediet

    Als je geld nodig hebt kijk je vaak eerst naar een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Je kunt besparen bij een voordelige aanbieder.