icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
De beste zorgverzekering, die wil jij toch ook? |

Vergelijk en stap over

zorgicoon-45x45px

Hypotheekaanbieders die te hoge boetes berekenden per hypotheekvorm

Test | Uit onderzoek van de Consumentenbond blijkt, dat vrijwel alle banken de fout in zijn gegaan met te hoge hypotheekboetes, zelfs na 14 juli 2016. Bijna iedereen die vanaf deze datum boete heeft betaald, krijgt geld terug. Ook consumenten die vóór 14 juli een hypotheekboete betaald hebben, maken kans op geld terug. Bekijk om welke aanbieders het per hypotheekvorm gaat.
Jan Klinckenberg
Jan Klinckenberg

Expert Geld & Verzekering

Gepubliceerd op:  15 mei 2017

Bijgewerkt op:  2 augustus 2017

sns gebouw

Te hoge boetes

De Consumentenbond vroeg bij alle hypotheekbanken op hoe ze hun boete berekenden vóór 14 juli 2016. Niet alle banken berekenden de boetes fout voor al hun hypotheekvormen. Centraal Beheer Achmea weigert om informatie te verstrekken over zijn berekeningen en is daarmee niet alleen fout, maar ook intransparant.

4 banken met de meeste fouten

De 4 banken die de meeste fouten (in jouw nadeel) maakten bij hun boeteberekeningen voor hypotheken zijn:

  1. SNS
  2. Reaal
  3. Regiobank
  4. Conservatrix

SNS presteert het slechtst bij de grote banken; deze bank berekende te hoge hypotheekboetes voor al zijn hypotheekvormen.

Diverse aanbieders gingen in verschillende categorieën in de fout.

Spaarhypotheken

Bij het berekenen van een boete over een spaarhypotheek moet een hypotheekbank rekening houden met:

  • het opgebouwde bedrag in je spaarpolis; heb je bijvoorbeeld een spaarhypotheek van €300.000 en een spaarbedrag in je polis van €100.000, dan betaal je nu boete over €200.000.
  • het feit dat je ook in de toekomst geld spaart in je polis.

De Consumentenbond heeft hiervoor gepleit en dit staat nu ook in de leidraad van de AFM (pdf).

Hypotheekbanken in de fout
De volgende (17!) banken hielden op geen enkele manier rekening met de spaarpolis en rekenden daardoor veel te hoge boetes:

  1. ABN AMRO
  2. Aegon
  3. Allianz
  4. ASR Leven
  5. BNP Paribas
  6. Delta Lloyd
  7. Centraal Beheer Achmea
  8. Direktbank
  9. Florius (indien administratie kapitaalverzekering niet bij ABN Amro)
  10. ING 
  11. Lloyds Bank
  12. Philips Pensioenfonds
  13. Reaal
  14. RegioBank
  15. SNS
  16. Westland Utrecht (afhankelijk van specifiek product)
  17. Woonfonds

Veel hypotheekverstrekkers haalden deze truc ook uit met hun bankspaarhypotheken.

Annuïteitenhypotheken

Bij een annuïteitenhypotheek moet de bank er rekening mee houden dat je iedere maand aflost. De bank loopt dus minder rente mis als je een annuïteitenhypotheek in één keer aflost dan bij een aflossingsvrije hypotheek. Toch zijn er banken die bij een annuïteitenhypotheek boete berekenden alsof je in de toekomst nooit aflost. Daardoor betaalde je dus (veel) te veel boete. Het gaat hierbij om:

  1. Conservatrix
  2. Merius
  3. Reaal
  4. RegioBank
  5. SNS
  6. Venn Hypotheken

Ook BLG Wonen en Lloyds Bank berekende de boete hierbij verkeerd maar deze banken hanteerden een gunstige vergelijkingsrente (zie C.) waardoor de schade beperkt is.

Positieve uitzonderingen
ABN Amro, Centraal Beheer Florius, MoneYou, Munt Hypotheken, Obvion, Rabobank, Triodos en Woonfonds hanteerden juist een hele gunstige rekenmethodiek.

Vergelijkingsrente

Als banken een boete berekenen, vergelijken ze jouw hypotheekrente met hun 'vergelijkingsrente'. Je betaalt boete over het verschil. Banken moeten van de AFM een vergelijkingsrente hanteren die het meest overeenkomt met jouw resterende rentevaste periode (periode naar boven afgerond), maar de meeste banken hanteerden een te lage vergelijkingsrente. Hoe lager de vergelijkingsrente, hoe hoger de boete.

Bijvoorbeeld: staat je rente 10 jaar vast en heb je nog 6,5 jaar te gaan, dan moet de bank de boete berekenen met de huidige rente voor 7 jaar vast.

Argenta (tot 1 april 2016), BLG Wonen, Lloyds Bank en Triodos hanteerden een vergelijkingsrente die bijna altijd een lagere boete oplevert dan de AFM methode. Zij keken niet naar de resterende rentevaste periode, maar naar de oorspronkelijke rentevaste periode. In het vorige voorbeeld kijken ze dan naar de huidige rente voor 10 jaar rentevast. Argenta en BLG Wonen zijn voor nieuwe klanten overgestapt op de AFM regeling. Lloyds Bank en Triodos handhaven voor alle klanten de veel gunstiger berekening van de boete op basis van oorspronkelijke rentevaste periode.

Lees ook:

Geld terug: wat kun je doen?

Heb je te veel boete betaald na 14 juli 2016? Dan heb je sowieso recht op terugbetaling van een deel van de boeterente. Dit staat in de leidraad van de AFM (pdf).

Heb je vóór 14 juli een hypotheekboete betaald bij één van de banken die het wel heel bont maakten? Dan kun je proberen een deel van de boete terug te krijgen:

oversluit claim

Nieuw & interessant

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.

  • even-voorstellen

    Videoreeks: nieuw huis, nieuw avontuur

    Adil en Laura kochten hun eerste huis. Bij een nieuw huis moet er veel geregeld worden. Speciaal voor een videoreeks volgen wij hen in alle stappen. Van het afsluiten van de hypotheek, het regelen van verzekeringen tot de verhuizing. Kijk je mee?

  • taxatie-huis-inspectie
    13 nov.

    Hoe kies je een taxateur?

    De bank vraagt meestal een taxatierapport als je een hypotheek afsluit. Ook is een taxatie handig als je een bod doet op een woning. Waar moet je letten als je een taxateur inschakelt?
  • Home tips voor alle toeslagen
    26 okt.

    Eindejaarstips 2017

    Specifieke tips voor oktober, november en december om op een vrij eenvoudige manier belasting te besparen of toeslagen veilig te stellen.