icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Stappenplan: check de risico-opslag op je hypotheek

Wil je weten of je te veel hypotheekrente betaalt doordat je in een lagere risicoklasse valt dan je bank hanteert én of je daar iets aan kunt doen? Volg ons stappenplan.
Barbara van der Est
Barbara van der Est

Expert Geld & Verzekering

Bijgewerkt op:  26 maart 2018

woonwijk

Wat is risico-opslag eigenlijk?

Je hypotheekrente bestaat uit een basisrente en een risico-opslag. Je krijgt met deze opslag te maken als de hypotheek die je afsluit relatief hoog is ten opzichte van je woningwaarde.

Dit is risico-opslag

Stap 1: Kijk hoe hoog je hypotheek is in verhouding tot de woningwaarde

Het gaat om de verhouding op het moment van afsluiten. Was de hoogte van de hypotheek toen €306.000 bij een woningwaarde van €300.000, dan is de schuld-marktwaardeverhouding dus €306.000/€300.000 = 102%.

Stap 2: Bedenk of er iets is veranderd

Heb je een annuïteitenhypotheek, dan los je verplicht af en is de schuld nu lager. Heb je misschien ook extra afgelost? Is de woning inmiddels flink in waarde gestegen? Bereken dan de actuele schuld-woningwaardeverhouding.

Stel dat je van je oorspronkelijke hypotheek van €306.000 inmiddels €25.000 hebt afgelost (schuld is dus nu €281.000) en je woning is inmiddels €317.000 waard. De nieuwe schuld-marktwaardeverhouding is €281.000/€317.000 = 89%.

Stap 3: Bekijk de rentetarieven

Op de website van je hypotheekverstrekker staat bij welk percentage de hypotheek in een lagere risicoklasse valt. De Rabobank bijvoorbeeld legt deze grens bij 90%. In de situatie hierboven kom je in aanmerking voor een lagere hypotheekrente.

Stap 4: Check of jouw hypotheekbank de rente tussentijds aanpast

Banken gaan hier verschillend mee om. De een staat het wel toe om al tijdens de rentevaste periode de risico-opslag te verlagen. De ander werkt daar niet aan mee. Soms is er een taxatierapport nodig. Er zijn overigens ook banken die zelf eens per maand checken of de opslag omlaag kan. Hier zit je dus goed! 

Stap 5: Los extra af

Zit je nét aan de verkeerde kant van de risicoklasse, dus bijvoorbeeld op 91% in plaats van 89%? Dan loont het misschien om extra af te lossen, zodat je alsnog binnen de grens valt. 

Stap 6: Check de WOZ-waarde

Is de WOZ-waarde van je woning gestegen? Check in dat geval of de bank jouw WOZ-waarde accepteert. Is dat niet het geval of is de WOZ-waarde niet hoog genoeg, dan gaat de bank uit van de oorspronkelijke woningwaarde. Een nieuw taxatierapport kan ook helpen. Dat kost een paar honderd euro, maar als je daarmee een risicoklasse naar beneden gaat, heb je die kosten er snel uit.

Stap 7: Neem contact op met je hypotheekbank

Dat kan rechtstreeks of via je tussenpersoon. Een tussenpersoon rekent mogelijk advieskosten. De bank zelf rekent geen kosten voor het aanpassen van de risico-opslag.

Lees ook:

Nieuw & interessant

  • hypotheek-senioren-keuken-afwas
    Nieuws  |  19 jun.

    Liever geen krediet aan ouderen

    Vanaf 1 juli 2018 verlaagt ING de maximale eindleeftijd voor het krijgen van een doorlopend krediet met maar liefst 8 jaar.
  • boetevrij aflossen
    19 jun.

    Hypotheek boetevrij aflossen

    Je maandlasten dalen als je extra aflost op je hypotheek. Maar wie aflost of overstapt naar een bank, betaalt meestal een boete. Toch kun je de schade beperken. Waar moet je op letten?
  • even-voorstellen

    Videoreeks: nieuw huis, nieuw avontuur

    Adil en Laura kochten hun eerste huis. Bij een nieuw huis moet er veel geregeld worden. Speciaal voor een videoreeks volgen wij hen in alle stappen. Van het afsluiten van de hypotheek, het regelen van verzekeringen tot de verhuizing. Kijk je mee?

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.