icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Bekijk de Vlucht Claim Service |

Compensatie tot €600 per persoon

VluchtClaimService

Restschuld: wat betekent dat voor je volgende hypotheek?

Bij de verkoop van je huidige woning wordt uit de opbrengst eerst de hypotheek afgelost. Lukt dat niet volledig, dan is er sprake van een restschuld. Vooral mensen die hun huis op de top van de woningmarkt hebben gekocht moeten hier rekening mee houden. De restschuld heeft namelijk invloed op de vraag of- en hoeveel zij voor een nieuw huis kunnen lenen.
Rien Meijer
Rien Meijer

Expert Geld & Verzekering

Restschuld

Rekenvoorbeeld

  • Franklin kocht zijn huis in 2008, net voor het begin van de financiële crisis, voor €255.000.
  • Begin 2017 verkoopt hij zijn huis voor €269.000.
  • Hoewel Franklin best tevreden is met de opbrengst, is deze niet voldoende om de hypotheek volledig mee af te lossen. Inclusief kosten koper, toen nog pakweg 10% van de koopsom, bedroeg de hypotheek €280.000.
  • Franklin heeft dus een restschuld van €11.000 (€280.000 - €269.000).

Restschuld meefinancieren

Heb je geen spaargeld en is de restschuld niet te hoog, dan kun je als bestaande klant bij veel banken een aanvullende hypotheek krijgen. Dit heet de restschuldfinanciering. Maar lang niet alle banken werken hieraan mee. En soms financieren ze alleen relatief lage bedragen, bijvoorbeeld maximaal 12% van de waarde van de woning, of uitsluitend bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Restschuld aftrekbaar

De rente die je over een restschuld betaalt mag je 15 jaar lang aftrekken. Ook als je niets aflost op de restschuld of helemaal geen nieuwe woning koopt. Na die 15 jaar houdt de aftrekbaarheid op. Daarom is het sterk aan te bevelen om wél af te lossen op de restschuld, tijdens of na de periode van 15 jaar. Meestal zal de restschuld worden gefinancierd bij de bank waar ook de hypotheek loopt. In dat geval eisen de meeste banken dat die schuld in 15 jaar minimaal op annuïtaire basis wordt afgelost.

Update 4 juli 2017: Let op! Vanaf 1 januari 2018 kun je de betaalde rente over een restschuldfinanciering niet meer aftrekken bij je belastingaangifte.

Houd rekening met hogere maandlasten

Je kunt alleen een restschuld financieren als je inkomen hoog genoeg is om zowel de lasten van de hypotheek, als die van de aanvullende lening te dragen. Voor een hypotheek van €200.000 en een restschuld van €25.000 heb je een hoger inkomen nodig dan voor een hypotheek van €225.000. Je hebt per maand hogere lasten omdat je de restschuld in 15 jaar in plaats van in 30 jaar moet aflossen.

Alternatieven zijn duurder

Er zijn alternatieven, zoals een persoonlijke lening. De rente is relatief hoog en ligt voor de hele looptijd vast. Een andere, goedkopere optie is het Verhuis Plus Krediet. Dat kan alleen als je de hypotheek via De Hypotheekshop of Huis & Hypotheek afsluit. Hiervoor kun je dus niet terecht bij marktleider Rabobank. Een bestaande financiering van de restschuld kun je ook niet oversluiten naar dit product.

Lees ook:

Nieuw & interessant

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.

  • hypotheek-kosten
    Nieuws  |  22 aug.

    Onverklaarbaar hoge kosten bij hypotheekwijzigingen

    Hypotheekbanken jagen consumenten vaak onnodig op hoge kosten bij de aanpassing van hun hypotheek. Zij rekenen hoge kosten en verplichten consumenten om een hypotheekadviseur in te schakelen.
  • Artikelen_persoonlijkeleningofdoorlopendkrediet
    3 aug.

    Persoonlijke lening of doorlopend krediet

    Als je geld nodig hebt kijk je vaak eerst naar een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Je kunt besparen bij een voordelige aanbieder.
  • naheffing-spaarhypotheek
    31 jul.

    Bank draait op voor slecht advies spaarhypotheek

    Banken en tussenpersonen blijken hun klanten niet altijd te hebben beschermd tegen de valkuilen van spaar- of bankspaarhypotheken. Zij moeten nu de consequenties accepteren.