icon-menulogo_footerpredssymbol-afradersymbol-bestekoopsymbol-besteuittest
Je thuis toekomstbestendig maken?|

Bestel het boek Prettig blijven wonen.

Prettig blijven wonen 45x45

Overlijdensrisicoverzekering en je hypotheek

Een overlijdensrisicoverzekering keert een bedrag uit als je tijdens de afgesproken looptijd komt te overlijden. Deze polis sluit je vaak af in combinatie met een hypotheek. Hoe werkt een overlijdensrisicoverzekering en wanneer is hij nodig?
Jan Klinckenberg

Expert Geld & Verzekering

overlijdensrisico-hypotheek

Wanneer nodig?

Als je bezig ben met de hypotheek voor een nieuw huis, dan komt onherroepelijk de vraag of een overlijdensrisicoverzekering nodig is. Het antwoord: vaak wel. De meeste banken stellen een overlijdensrisicoverzekering verplicht voor het deel van de hypotheek dat uitkomt boven de 80% van de woningwaarde. Een enkele geldverstrekker (bijvoorbeeld Argenta of van Lanschot) is nog strenger. Een andere (bijvoorbeeld ABN Amro) is juist soepeler.

Afgezien van het verplichte karakter, is het verstandig een overlijdensrisicoverzekering te overwegen als je met zijn tweeën bent of een gezin hebt. Zoek uit wat er gebeurt als 1 van de 2 komt te overlijden. Is er voorzien in een nabestaandenpensioen? Is het inkomen (of spaargeld) van de achterblijvende partner dan hoog genoeg om in het huis te kunnen blijven wonen.

Als er kinderen zijn, dan moet de achterblijvende ouder wellicht minder gaan werken (of gaan de opvangkosten omhoog) en komt de financiële klap nog harder aan. Een overlijdensrisicoverzekering verlicht in ieder geval de financiële pijn.

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Met een overlijdensrisicoverzekering dek je het financiële risico van overlijden af gedurende de looptijd van de polis. Overlijd je vóór de einddatum van de verzekering, dan keert de verzekeraar het verzekerde bedrag uit aan je nabestaanden.

  • Degene op wiens leven de verzekering is afgesloten, is de verzekerde.
  • De begunstigde is degene die de uitkering ontvangt.

Bij bijna alle verzekeraars kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten op 2 levens, bijvoorbeeld op je eigen leven en dat van je partner. Meestal is dan de achterblijvende partner de begunstigde, maar ook je kinderen kunnen begunstigden zijn.

Overlijdensrisicoverzekering en NHG

Sluit je een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en is de lening hoger dan 80% van de waarde van de woning, dan moet je het deel boven deze 80% afdekken met een overlijdensrisicoverzekering. Bij een stel waarbij het inkomen van beide partners nodig is om de hypotheek gefinancierd te krijgen, moet op het leven van beide partners een verzekering worden afgesloten.

Voorbeeld:
Stel je koopt een woning van €200.000 en je sluit een hypotheek af van €204.000. Je hebt dan een overlijdensrisicoverzekering nodig op het leven van beide partners van tenminste €204.000 / (80% x €200.000) = €44.000.

Niet altijd verplicht

Heb je zelf geen behoefte aan een overlijdensrisicoverzekering, bijvoorbeeld omdat je alleen bent of omdat je partner ook het huis kan betalen als jouw inkomen wegvalt? Bij enkele banken is het - ongeacht de hoogte van de hypotheek - niet noodzakelijk om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dit is onder meer het geval bij:

  • ABN Amro
  • BLG Wonen (bij een lineaire of annuïtaire hypotheek)
  • Florius
  • ING
  • MoneYou
  • RegioBank

Gelijkblijvende of dalende uitkering

Er zijn verschillende soorten overlijdensrisicoverzekeringen. Let daarom bij de keuze op de verschillende mogelijkheden:

Gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering

Hierbij spreek je een vast uitkeringsbedrag af met de verzekeraar. Dit bedrag en de maandpremie blijven gelijk gedurende de gehele looptijd van de verzekering. Dit is bijvoorbeeld verstandig in combinbatie met een aflossingsvrije hypotheek.

Annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering

Bij een annuïteitenhypotheek is het gebruikelijk om ook te kiezen voor een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering. Bij deze overlijdensrisicoverzekering gaat het verzekerde bedrag elke maand iets omlaag en de premie iets omhoog. Per saldo blijft de maandpremie de hele looptijd gelijk.

Betaal je 3% hypotheekrente, kies dan ook voor een 3% dalende verzekering. De verzekerde som gaat dan in hetzelfde tempo omlaag als de hypotheekschuld. Zo ben je steeds goed verzekerd, maar betaal je niet teveel premie.

Lineair dalende overlijdensrisicoverzekering

Sluit je een lineaire hypotheek, kies dan voor een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering. Hierbij daalt het verzekerde bedrag met een gelijk bedrag per jaar.

Vrije verzekeraarkeuze

Een bank mag bij de hypotheekaanvraag de voorwaarde stellen dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Je bent echter vrij om deze af te sluiten bij een verzekeraar naar keuze. De premieverschillen zijn groot, dus het loont om meerdere offertes op te vragen.

Lees meer over: