icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Ontdek de Gezondgids |

Word abonnee en kies je korting / cadeau.

Gezondgids 45x45

Wat kost een eigen woning: eenmalige en maandelijkse kosten

Met alleen de aankoopprijs ben je er nog niet als je een huis wilt kopen. Bij de koop krijg je ook te maken met een aantal eenmalige kosten. Daarna heb je naast de maandelijkse afbetaling van je hypotheek nog andere vaste woonlasten. We geven een overzicht van de kostenposten.
Rien Meijer
Rien Meijer

Expert Geld & Verzekering

wat kost een eigen woning

Huis kopen: eenmalige kosten

Bij het kopen van een huis krijg je te maken met een aantal eenmalige kosten. Bijvoorbeeld kosten koper, overdrachtsbelasting en notariskosten. Een aantal eenmalige kosten kun je onder bepaalde voorwaarden aftrekken van je inkomen, waardoor je minder inkomstenbelasting betaalt. De aftrekbare kosten geef je op bij de aangifte inkomstenbelasting.

Advies en bemiddeling

Een hypotheekadviseur berekent kosten voor advies en bemiddeling. Hij vraagt hiervoor een vast bedrag (meestal tussen de €1500 en €3000) of een uurvergoeding (tussen de €80 en €175 per uur). Een volledig hypotheekadvies inclusief de bemiddeling van de hypotheek is gemiddeld zo'n 20 tot 30 uur werk.

Bemiddelingskosten voor het krijgen van de hypotheek of lening, zoals advies- en afsluitkosten, zijn fiscaal aftrekbaar.

Bereidstellingsprovisie

De bereidstellingsprovisie betaal je als de hypotheekofferte langer geldig moet blijven dan de eerste kosteloze periode. Bijvoorbeeld als de overdracht van de woning nog even duurt. De kosten verschillen sterk per aanbieder. Je betaalt bijvoorbeeld 0,25% per maand voor elke maand extra. Voor een extra periode van 3 maanden en een hypotheek van €200.000 ben je dan €1500 kwijt.

Sommige aanbieders, zoals ABN Amro, Obvion en Rabobank, bieden ook hypotheken met uitgebreidere voorwaarden aan, waarbij een langere offertetermijn hoort. Je betaalt dan gedurende de gehele looptijd zo’n 0,2% hogere rente. Dit is een dure keuze, die bij een hypotheek van €200.000 in totaal zo’n €7000 duurder uitvalt.

Beide kostenposten zijn fiscaal aftrekbaar.

Makelaar

Een makelaar kan je helpen bij het kopen of verkopen van een huis, maar het is niet verplicht om een makelaar in te schakelen. Voor een makelaar betaal je ongeveer 1 tot 1,5% van de koopsom.

Notaris

Een bestaand huis koop je meestal 'kosten koper' (k.k.). Dat betekent dat de koper alle kosten betaalt van de notaris. Een notaris rekent zo'n €700 voor het opstellen van hypotheekakte plus de inschrijving in het kadaster en zo'n €300 voor de akte van levering.

Een nieuwbouwhuis koop je 'vrij op naam'. Dat betekent dat de verkoper alle kosten van de notaris betaalt.

Notariskosten en kadastrale rechten voor de hypotheekakte, inclusief btw zijn fiscaal aftrekbaar. Niet aftrekbaar zijn notariskosten voor de akte van levering.

Kosten koper versus btw

De kosten koper (k.k) zijn de bijkomende kosten voor de aankoop van een woning, die bestaan uit:

  • overdrachtsbelasting (2% van de koopsom)
  • notaris- en kadasterkosten voor de eigendomsakte

Gemiddeld zijn deze bijkomende kosten zo'n 5 à 6% van de aankoopprijs van een woning. Deze kosten gelden alleen voor bestaande woningen, niet voor nieuwbouwwoningen. Overigens betaal je over een nieuwbouwwoning 21% btw over de koopsom.

Notariskosten en kadastrale rechten voor de hypotheekakte, inclusief btw zijn fiscaal aftrekbaar. Overdrachtsbelasting is niet aftrekbaar.

Aanvraag Nationale Hypotheek Garantie

De aanvraagkosten voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zijn 1% van de hypotheeksom. Daar staat een rentevoordeel tegenover, waardoor je deze kosten snel terugverdient. Afhankelijk van je bank, de hoogte van je hypotheek en de waarde van je woning heb je de aanvraagkosten er doorgaans in 1 tot 3 jaar uit.

Het rentevoordeel behoud je de hele looptijd en bespaart je uiteindelijk zelfs duizenden tot tienduizenden euro's. Alleen als de hypotheek lager is dan zo’n 60% van de waarde van de woning levert NHG geen rentevoordeel op. Bovendien heb je met NHG een vangnet bij gedwongen verkoop van je huis.

In 2017 kun je NHG krijgen voor woningen met een maximale hypotheek van:

  • €247.450 zonder energiebesparende voorzieningen.
  • €259.700 met energiebesparende voorzieningen.

De Consumentenbond adviseert consumenten die daarvoor in aanmerking komen te kiezen voor een hypotheek met NHG.

Kosten van de aanvraag van NHG en de rente zijn fiscaal aftrekbaar.

Aanvraag Starterslening

Met de Starterslening bieden ongeveer 200 gemeenten starters een steuntje in de rug. Dit is een extra lening naast je hypotheek. De Starterslening biedt vooral uitkomst als je niet over eigen geld beschikt om het verschil te overbruggen tussen de prijs van de woning en je maximale hypotheek. De afsluitkosten voor de Starterlening bedragen €750.

De afsluitkosten en de rente van de Starterslening zijn fiscaal aftrekbaar.

Bankgarantie

Als je een woning koopt moet je meestal 10% van de koopsom als garantie op de rekening van de notaris storten. Dit is een soort aanbetaling op de woning voordat de overdracht van de woning plaatsvindt. In plaats van met eigen geld kun je de aanbetaling ook regelen met een bankgarantie. Hiervoor betaal je de bank een vergoeding: meestal 0,1% van de koopsom.

Taxatie

Omdat de bank of hypotheekverstrekker er zeker van wil zijn dat je huis voldoende waard is als onderpand van de hypotheek, moet je van de meeste hypotheekverstrekkers de woning laten taxeren door een onafhankelijke partij. Dat kost je al gauw een paar honderd euro.

Taxatiekosten voor het verkrijgen van een lening zijn fiscaal aftrekbaar. Taxaties voor andere doeleinden zijn niet aftrekbaar.

Bouwkundige keuring

Koop je een bestaande woning? Laat dan altijd een bouwkundige keuring uitvoeren, ongeacht of dat wel of niet een eis is van je hypotheekverstrekker. Een bouwkundige keuring kost ongeveer €300, maar biedt zekerheid over de staat van de woning. De uitkomsten van de bouwkundige keuring kun je bovendien gebruiken tijdens de onderhandelingen.

Opleveringskeuring

Koop je een nieuwbouwwoning? Laat dan bij de eerste oplevering de woning keuren, zodat je zeker weet of de kwaliteit voldoet aan de gestelde normen en eisen. De keuring maakt ook duidelijk of de bouw overeenstemt met de technische omschrijving en tekeningen. Een opleveringskeuring kost gemiddeld tussen de €200 en €300.

Bouwrente

Bij een nieuwbouwwoning betaal je tijdens de bouw van je huis bouwrente aan de bouwer. Deze rente kan bestaan uit de financieringsvergoeding en de uitstelrente:

  • Een financieringsvergoeding is de rente die je betaalt over de periode vóór het sluiten van de koop-/aannemingsovereenkomst. Dit is om de bouwer tegemoet te komen in de kosten die hij heeft gemaakt voor de grond en de start van de bouw.
  • Je betaalt uitstelrente over de periode tussen het sluiten van de koop-/aannemingsovereenkomst en het moment dat je daadwerkelijk eigenaar wordt van de woning.

Bouwrente over de periode na het sluiten van de voorlopige koop-/aannemingsovereenkomst is fiscaal aftrekbaar. Bouwrente over de periode vóór het afsluiten van de voorlopige koop-/aannemingsovereenkomst is niet aftrekbaar.

Verbouwing of afwerking

De kosten voor een verbouwing komen bovenop de koopsom van je woning. Of je (een deel van) deze kosten kunt meefinancieren in je hypotheek, hangt ervan af of de verbouwing zorgt voor een waardevermeerdering van de woning.

Bij nieuwbouw is verbouwing niet aan de orde, maar krijg je wel te maken met kosten voor meerwerk. Deze kunnen in de tienduizenden euro’s lopen. Denk hierbij aan het plaatsen van een luxe badkamer, keuken, vloeren en vloerverwarming. Ook de aanleg van de tuin stuwt de prijs van een nieuwbouwwoning omhoog.

Kosten van een nieuwbouwdepot of verbouwingsdepot zijn onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar. Niet aftrekbaar zijn kosten van onderhoud en verbouwing. Voor een rijksmonumentenpand mag je deze kosten onder bepaalde voorwaarden wel aftrekkenOverigens is de rente voor een lening die je afsluit om het onderhoud en de verbouwing van de woning te betalen, wel fiscaal aftrekbaar.

Verhuizing en inrichting

Verhuizen en inrichten kun je zo duur maken als je zelf wilt. 

Verhuiscoach

Nieuw huis? Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos. Meld je aan voor de online Verhuiscoach en ontvang per mail alle informatie voor je nieuwe huis.

Inschrijven

Kader Verhuiscoach

Huis bezitten: maandelijkse kosten

Als je een koophuis hebt, dan zijn er een aantal vaste lasten waarmee je rekening moet houden. De belangrijkste zijn:

Hypotheekaflossing

Maandelijks los je een deel van je hypotheek af. Hierover betaal je ook rente.

De rente van je hypotheek is fiscaal aftrekbaar als de lening in maximaal 30 jaar volledig wordt afgelost via een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Wie op 31 december 2012 al een hypotheek had, heeft meestal meer keuze.

(Woon)verzekeringen

Als je een huis koopt, krijg je te maken met verschillende verzekeringen, zoals:

  • Overlijdensrisicoverzekering: een levensverzekering die je vaak verplicht afsluit in combinatie met je hypotheek. 
  • Opstalverzekering: je hypotheekverstrekker stelt een goede opstalverzekering (ook wel woonhuisverzekering) verplicht.
  • Woonlastenverzekering: een verzekering die de risico’s van arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid afdekt. Deze verzekering is niet verplicht, maar kan soms wel aan te raden zijn.

Belastingen

Het kopen en bezitten van een eigen huis heeft gevolgen voor je inkomstenbelasting. Maar het is ook van invloed op de hoogte van je gemeentelijke belastingen. Daarnaast krijg je als huiseigenaar te maken met onroerendezaakbelasting. Lees meer over eigen huis en belasting.

Onderhoud / VvE

De kosten voor onderhoud aan de eigen woning kunnen sterk variëren. Het bouwjaar en de staat van de woning zijn belangrijke factoren die bepalen hoeveel je daadwerkelijk aan onderhoudskosten kwijt bent. Reken op een percentage van 1 á 2% van de waarde van de woning.

Bij nieuwbouw zul je de eerste jaren weinig onderhoud hebben. Je kunt dan het beste al beginnen te reserveren voor latere jaren.

Koop je een appartement dan komt daar automatisch een lidmaatschap bij van de vereniging van eigenaren (VvE) van het betreffende complex. Het beheer en het onderhoud van de gemeenschappelijke delen van het gebouw worden via de vve geregeld.

Koop geen appartement als de vve niet goed functioneert. Informeer ook naar het onderhoudsplan en het bedrag dat is gereserveerd voor onderhoud. Houd bij het berekenen van je woonlasten ook rekening met de maandelijkse bijdrage aan de vve.

Erfpacht

Huizen staan op eigen grond of op grond met erfpacht. Koop je een huis met erfpacht? Dan betaal je per maand of per jaar een vast bedrag aan ‘huur’ voor het gebruik van de grond waarop jouw woning staat: de erfpachtcanon. De erfpachtcanon kan elke jaar omhoog gaan of 1 keer in de zoveel jaar.

Bij de meeste gemeenten kun je de erfpacht eeuwigdurend afkopen. Deze kosten kun je meenemen in de hypotheek. Doorgaans is dit een verstandige optie. Door gebruik te maken van de afkoopmogelijkheid, vergroot je de verkoopbaarheid van de woning. Banken willen wel eens moeilijk doen met het verstrekken van een hypotheek als de erfpachtcanon gedurende de looptijd van de lening verhoogd kan worden. Bij afkoop heb je daar geen last van.

Of het eeuwigdurend afkopen van de erfpacht daadwerkelijk voordelig is, hangt natuurlijk af van het bedrag dat de gemeente hiervoor rekent. Is de prijs de grondprijs, dan adviseren we je dit altijd te doen. Verwerkt de gemeente de toekomstige prijsstijgingen in het afkoopbedrag, dan zou eeuwigdurend afkopen in theorie ook nadelig kunnen zijn.

De periodieke betaling van erfpacht is fiscaal aftrekbaar. Als je de erfpacht met een lening afkoopt, dan is de rente over deze lening ook fiscaal aftrekbaar.

Kostenoverzicht

x = ja         - = nee         o = optioneel

 

 

 

 

Eenmalige kosten   Bestaande bouw   Nieuwbouw

Advies en bemiddeling

 

x

 

x

Bereidstellingsprovisie

 

o

 

o

Makelaar

 

o

 

-

Notaris

 

x

 

x

Kosten koper (k.k.)

 

x

 

-

Overdrachtsbelasting (2%)   x   -
Btw over koopsom (21%)   -   x

Aanvraag NHG

 

o/x

 

o/x

Aanvraag Starterslening   o/x   o/x

Bankgarantie

 

o

 

o

Taxatie

 

x

 

-

Bouwrente   -   x

Bouwkundige keuring

 

x

 

-

Opleveringskeuring

 

-

 

x

Verbouwing of afwerking

 

o

 

x

Verhuizing en inrichting

 

x

 

x

Vaste kosten   Bestaande bouw   Nieuwbouw

(Woon)verzekeringen

 

x

 

x

Belastingen

 

x

 

x

Onderhoud / VvE

 

x

 

x

Erfpacht   o   o

Lees ook:

Nieuw & interessant

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.

  • BKR-financieel
    Nieuws  |  18 sep.

    Gratis inzage BKR-registraties in 2018

    Vanaf eind mei 2018 is het opvragen van je eigen gegevens bij het het Bureau Kredietregistratie (BKR) gratis.
  • Artikelen_persoonlijkeleningofdoorlopendkrediet
    3 aug.

    Persoonlijke lening of doorlopend krediet

    Als je geld nodig hebt kijk je vaak eerst naar een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Je kunt besparen bij een voordelige aanbieder.
  • nieuw-huis-nieuws
    Nieuws  |  28 jul.

    Nieuwe dienst: Verhuizen met de Consumentenbond

    Consumenten die verhuizen naar een nieuwe koop- of huurwoning kunnen vanaf vandaag terecht op het 'Nieuw huis' platform van de Consumentenbond. Praktische informatie, een checklist en een e-mailservice helpen verhuizende consumenten op weg.