icon-menulogo_footerpredssymbol-afradersymbol-bestekoopsymbol-besteuittest
Maak gratis kennisInloggen
Maak gratis kennisInloggen

Annuïteiten- of lineaire hypotheek

Welke hypotheek je kiest hangt af van je wensen en mogelijkheden. De starter heeft alleen nog de keuze tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek.
Jan Klinckenberg

Expert Geld & Verzekering


Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je - zolang de rente niet wordt aangepast - elke maand hetzelfde bedrag. Voor starters is dit de aangewezen hypotheekvorm. In het begin van de looptijd bestaat dit bedrag vooral uit rente, aan het einde van de looptijd vooral uit aflossing.

Dit heeft tot gevolg dat de schuld in het begin maar langzaam daalt. Bij een looptijd van 30 jaar en een rente van 3% , is na 5 jaar slechts 11% van de lening afgelost. Na 10 jaar is dit 24% en halverwege de looptijd 39% .

Omdat de rente fiscaal aftrekbaar is maar de aflossing niet, nemen de netto lasten elk maand toe. Omdat er op lange termijn altijd sprake is van inflatie is dit geen probleem. Bij een hypotheekrente van 5% is een inflatie van 0,92% al voldoende om de netto lasten reëel te laten dalen.

Lineaire hypotheek

Bij de lineaire hypotheek los je - uitgaande van een looptijd van 30 jaar - elke maand 1/360 van de oorspronkelijke lening af. Daarnaast betaal je nog rente over de openstaande schuld. Het nadeel is dat je in het begin hele hoge lasten hebt. Het is een veilige hypotheekvorm, omdat je de schuld snel omlaag brengt.

Annuïteitenhypotheek: eerste keus voor starters

De annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek zijn over de hele looptijd gezien even duur. Omdat een lineaire hypotheek de eerste jaren beduidend hogere lasten heeft dan de annuïteitenhypotheek valt deze voor de meeste starters af.

Een misvatting is dat de lineaire hypotheek altijd voordeliger is dan de annuïteitenhypotheek omdat je over de hele looptijd gezien minder rente betaalt. Hierbij vergeet men de invloed van de geldontwaarding. Bij een gemiddelde inflatie van zo'n 3% of hoger is de annuïteitenhypotheek iets voordeliger; bij een lagere inflatie de lineaire hypotheek.

Lees ook: