icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Van hypotheek tot verhuisdoos |

Stap voor stap naar je nieuwe huis.

icoon nieuw huis

Welke lijfrente je kiest

Barbara van der Est
Barbara van der Est

Expert Geld & Verzekering


Levenslange lijfrente: aanvulling op je pensioen 

Een levenslange lijfrente is vooral aan te raden als aanvulling op het pensioen. Word je ouder dan gemiddeld, dan keert een levenslange lijfrente langer uit dan een bankspaarlijfrente. Het risico dat je heel oud wordt en de (lijfrente-)spaarpot leeg raakt, is met deze lijfrenteverzekeringsvorm financieel gezien niet jouw zorg, maar die van de verzekeraar. Welke leeftijd je ook bereikt, de verzekeraar garandeert dat de betaling blijft plaatsvinden. Tegen dit 'langlevenrisico' kun je je minder goed indekken als je zelf spaart.

Tijdelijke lijfrente: extraatje

Heb je buiten deze lijfrente al een financieel onbezorgde oudedag in het vooruitzicht? Dan is je lijfrente een extraatje en geen noodzakelijk inkomen. In dat geval zul je eerder kiezen voor de tijdelijke variant. Hiermee beperk je de looptijd van de lijfrente en krijg je periodiek een hogere uitkering. Veel mensen willen de eerste tijd na hun pensionering van alles doen en kunnen daar extra geld goed voor gebruiken. Een tijdelijke lijfrente met een looptijd van bijvoorbeeld vijf jaar biedt dan uitkomst.

Banksparen

Bij een bankspaarproduct is het niet mogelijk om voor een levenslange uitkering te kiezen. Een bankspaarlijfrente heeft altijd een vaste looptijd die je van tevoren afspreekt. De 'levenslange' variant bij banksparen kent een minimale uitkering van 20 jaar + het aantal jaren dat je op de ingangsdatum jonger bent dan je AOW-gerechtigde leeftijd. Leef je langer, dan krijg je niets meer. De bancaire oudedagslijfrente kent dus altijd een langlevenrisico.

Gouden handdruk

Een gouden handdruk is een som geld die jebij ontslag meekrijgt van je ex-werkgever. Dit bedrag kun je gebruiken om de periode te overbruggen waarin je nog geen nieuwe baan hebt. Heb je wel meteen een nieuwe baan, maar met een lager salaris, dan kun je de gouden handdruk gebruiken om - tijdelijk - het verschil tussen het oude en nieuwe salaris te compenseren. Je kunt de handdruk ook gebruiken om een eventuele pensioenbreuk te lijmen, die je door het ontslag oploopt.

Tot 1 januari 2014 kon je de bruto (= onbelaste) Gouden handdruk nog directin een lijfrenteverzekering of op een bankspaarrekening storten. Deze mogelijkheid is op 1 januari 2014 afgeschaft. Sindsdien ben je verplicht de ontslagvergoeding te laten uitkeren en er direct belasting over te betalen.

Rendement

Bij de zoektocht naar het juiste lijfrenteproduct is het rendement dat de bank of verzekeraar biedt van groot belang. Vergelijk hier de producten en zoek uit welke aanbieders in jouw situatie op dit moment het hoogste rendement bieden.

Vraag altijd bij verschillende aanbieders offertes aan, en wel op twee momenten:

  • Bij je zoektocht naar een lijfrenteproduct (opbouwfase);
  • Bij je zoektocht naar de hoogste lijfrente-uitkering (uitkeringsfase).

Beoordeel de offertes op de hoogte van het rendement. Heb je je lijfrentekapitaal inmiddels bij elkaar en nadert de einddatum (expiratiedatum), vraag dan opnieuw bij verschillende verzekeraars offertes aan. Informeer ook naar het rendement bij de verzekeraar of bank waar je polis of bankspaarproduct nu loopt. Vaak hanteert deze een  speciaal tarief voor 'vaste klanten'.

Tip:

Stel je polis loopt nu af (expireert), maar je hebt het geld nu nog niet nodig, je vindt het beloofde rendement te laag of de uitkering valt (nu nog) in het hoge 52%-tarief. Je kunt dan de polis of de bankspaarrekening verlengen. Doe je dat dat bij dezelfde aanbieder, vraag dan een marktconforme rentevergoeding voor die extra periode.  

Meerdere koopsompolissen

Vaak hebben mensen in de loop der jaren meerdere koopsommen gestort bij verschillende aanbieders. Die kunnen op uiteenlopende momenten aflopen. Het is verstandig om deze producten zoveel mogelijk samen te voegen voor de aankoop van één lijfrente. Dat is voordeliger omdat je dan maar één keer afsluitkosten betaalt. Sommige polissen zul je daarom langer moeten laten doorlopen, tot het moment waarop de andere vrijkomen. Vraag de aanbieder daar wel een marktconforme rentevergoeding voor.

Ook geven sommige aanbieders meer rendement bij één hogere lijfrentesom dan bij een aantal kleine koopsommen met hetzelfde totaalbedrag. Sommige aanbieders bieden een combinatie- of verzamelpolis aan, waar je polissen met verschillende einddata in kunt storten. Vraag ook dan om een rentevergoeding over de periode dat de polis verlengd wordt.

Let op:

Wil je een polis verlengen bij een andere aanbieder, dan kan je huidige verzekeraar daarvoor kosten in rekening brengen. Overstappen kan de moeite waard zijn als je de einddatum langer dan vijf jaar wilt uitstellen. Dan compenseert het betere rendement doorgaans de kosten van het overstappen. (Let wel: rendementen zijn niet altijd gegarandeerd. Is het rendement niet gegarandeerd, dan kan de overstap uiteindelijk een verkeerde keuze blijken.)

Vergelijk lijfrentepolissen met banksparen

Welk lijfrenteproduct je kiest, is afhankelijk van je persoonlijke situatie en wensen (bijvoorbeeld tijdelijk of levenslang, met of zonder uitkeringen voor de langstlevende partner). De testresultaten van lijfrentepolissen en bankspaarproducten laat zien welke banken of verzekeraars in jouw situatie op dit moment het hoogste rendement bieden en bij wie je dus het beste een offerte kunt opvragen.

Test lijfrente