Vrijwillig eigen risico: wel of niet doen?

Waarom zou ik het bedrag van mijn eigen risico verhogen?

Verwacht je weinig zorgkosten uit de basisverzekering? Dan kan het interessant zijn om het verplichte eigen risico van je zorgverzekering te verhogen met een vrijwillig eigen risico. Je betaalt dan minder premie, in ruil voor het risico dat je loopt. Deze korting verschilt per zorgverzekeraar, maar je kunt hiermee enkele tientjes per maand besparen. Zorg wel dat je het totale bedrag aan eigen risico achter de hand hebt om deze kosten op te vangen.

Mogelijkheden vrijwillig risico

Je kunt meestal kiezen voor een vrijwillig eigen risico van €100, €200, €300, €400 of €500. Dit komt bovenop het verplichte eigen risico van €385. Je totale eigen risico kan dus oplopen tot €885. Meestal krijg je een korting op de jaarpremie ter hoogte van 50% van het bedrag waarmee je het eigen risico verhoogt.

Soms is verhogen niet verstandig

Je eigen risico vrijwillig verhogen is niet verstandig als je veel of dure medicijnen nodig hebt. Of als je naar het ziekenhuis moet voor een behandeling. Kies ook niet voor een hoger eigen risico als je het bedrag van je het verhoogde eigen risico (verplicht en vrijwillig) niet achter de hand hebt. Beland je bijvoorbeeld in het ziekenhuis? Dan moet je het eigen risico kunnen betalen, soms zelfs in 1 keer.

Korting vrijwillig eigen risico bij zorgverzekeraars

Bekijk per verzekeraar hoeveel korting je in 2024 op je maandpremie krijgt als je het eigen risico verhoogt. Bij sommige verzekeraars kun je het eigen risico alleen verhogen met het maximumbedrag van €500. En bij sommige verzekeraars verschilt de korting per polis. 

In onze check staan alleen verzekeraars die zich niet richten op een speciale doelgroep. En we keken dan alleen naar individuele polissen en open collectieven. Gesloten collectiviteiten voor speciale groepen zijn dus niet meegenomen.

De volgende verzekeraars zijn bij deze check meegenomen: a.s.r., Aevitae, Anderzorg, CZ, CZdirect, De christelijke zorgverzekaar, De Friesland, DSW, FBTO, HEMA, Ik kies zelf van a.s.r., Interpolis, inTwente, Just, Menzis, Nationale-Nederlanden, OHRA, ONVZ, Salland, Stad Holland, United Consumers, Univé, VGZ, VGZbewuzt, VinkVink, ZEKUR, ZieZo, Zilveren Kruis, Zorg en Zekerheid.

Tot welk bedrag aan zorgkosten is verhogen handig?

De premiekorting die je op jaarbasis ontvangt, is vaak ongeveer de helft van het bedrag waarmee je het eigen risico verhoogt.

Tel de premiekorting die je ontvangt op bij het verplichte eigen risico van €385. Dan krijg je het bedrag aan zorgkosten waarbij je quitte speelt bij die verhoging, zoals je hieronder ziet:

Het omslagpunt

Komen je verwachte zorgkosten uit de basisverzekering boven het bedrag in kolom 3 uit? Dan is verhoging van het eigen risico met het bedrag uit kolom 1 op dezelfde rij niet verstandig. Blijven de verwachte zorgkosten uit de basisverzekering onder dat bedrag? Dan is verhoging van het eigen risico met dat bedrag wél lonend.

Percentage premiekorting kan verschillen

In deze tabel is uitgegaan van een premiekorting van 50% van het bedrag waarmee je het eigen risico verhoogt. Als de premiekorting meer bedraagt dan 50%, dan is het bedrag waarbij je quitte speelt hoger dan hierboven genoemd. Andersom geldt dat als de premiekorting lager is dan 50%, het bedrag waarbij je quitte speelt lager is dan in de tabel vermeld.

Hoe hoger de verhoging van het eigen risico, hoe meer zorgkosten je kunt maken tot de verhoging nadelig wordt. Ook geldt: hoe hoger de verhoging van het eigen risico, hoe hoger het risico dat je loopt op verlies (zie hierna). 

Welk risico loop ik?

Het verhogen van het eigen risico kan je een hoop geld besparen als je weinig zorgkosten maakt. Maar heb je pech en maak je alsnog je volledige vrijwillige eigen risico op, dan lever je in. Welk risico loop je nu precies bij het verhogen van het eigen risico?

Rekenvoorbeeld:

Stel, je verhoogt je verplichte eigen risico van €385 met €500 en ontvangt hiervoor een premiekorting van €250 op jaarbasis. Bij een bedrag van €635 (€385 + €250) aan zorgkosten speel je dan quitte. De eerste €385 betaal je in alle gevallen zelf vanuit het eigen risico.

De €250 aan kosten die die daarop volgen, zijn gecompenseerd door de korting op je zorgpremie. Vanaf €635 aan verwachte zorgkosten uit de basisverzekering is het in dit voorbeeld niet voordelig om je eigen risico te verhogen. Het risico dat je loopt door het maximaal verhogen van je eigen risico is dus €885 – €635 = €250.

Het risico dat je loopt bij het verhogen van het eigen risico is het bedrag van de verhoging min de premiekorting. Bij premiekortingen van 50% is het risico dus even hoog als de hoogte van de mogelijke besparing. Dit geldt ook voor verhoging van het eigen risico met andere bedragen dan €500:

In deze tabel gaan we uit van een premiekorting van 50% voor het bedrag waarmee je het eigen risico verhoogt. Als de premiekorting meer is dan 50%, dan is het risico lager dan hierboven staat. Andersom geldt dat als de premiekorting lager is dan 50%, het risico hoger is dan in de tabel staat.