Extra informatie

Soorten leningen

Er zijn diverse soorten leningen. Wat het verschil is tussen deze leningen en wat de risico's zijn, leggen wij uit in dit dossier. Waar moet je op letten voor je geld gaat lenen en wat zijn belangrijke aandachtspunten?

Doorlopend krediet

hulp_bij_het_kiezen2Bij een doorlopend krediet spreek je een kredietlimiet af. Dit bedrag mag je maximaal lenen maar minder mag ook. Je hoeft het geld ook niet in één keer op te nemen. Je betaalt alleen maar rente over het opgenomen bedrag. Meestal betaal je per maand een vast bedrag aan rente en aflossing, bijvoorbeeld 2% van de limiet. Bij een hoge rente doe je langer over het terugbetalen van de lening dan bij een lage rente. Neem je niet het hele bedrag op dan los je sneller de lening af dan wanneer je het heel bedrag leent. De rente van een doorlopend krediet is variabel. Gaat de rente omhoog dan betaal je meer rente en minder aflossing. Het maandbedrag blijft echter gelijk. Je doet alleen langer over het terugbetalen van de lening.

Een doorlopend krediet is vooral gemakkelijk als je niet meteen al het geld nodig hebt. Toch kun je deze leenvorm beter niet gebruiken bij een verbouwing. In tegenstelling tot de persoonlijke lening is de rente die je betaalt niet fiscaal aftrekbaar. Het nadeel van het doorlopend krediet is dat je veel discipline nodig hebt. Je kunt namelijk tot de limiet onbeperkt weer bedragen opnemen. Niet voor niets is een van de bijnamen van het doorlopend krediet “het eeuwigdurend krediet”.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leen je een vast bedrag. Het bedrag wordt in één keer uitgekeerd. Je betaalt een vaste rente over de lening gedurende een vooraf vastgestelde looptijd. Je weet dan ook precies wanneer je de lening weer hebt afgelost. Een persoonlijke lening is vooral aan te raden voor goederen die in waarde dalen. Denk bijvoorbeeld aan een auto. Na een aantal jaar is de auto een stuk minder waard dan de aanschafwaarde. Als je een auto koopt en dit betaalt met geleend geld is het sterk aan te raden om er voor te zorgen dat je lening is afgelost tegen de tijd dat je de auto weer weg doet. Zo voorkom je dat je met een restschuld blijft zitten.

Ook kan een persoonlijke lening een uitkomst zijn als je het huis gaat verbouwen. In dat geval is de rente fiscaal aftrekbaar. Bij niet al te grote verbouwingen kan de persoonlijke lening de concurrentie met de hypotheek aan. Bij een persoonlijke lening betaal je immers geen advieskosten aan de bank of de tussenpersoon. Nadeel is wel dat je in maximaal 10 jaar de lening moet terugbetalen. Bij de hypotheek mag je er 30 jaar over doen.

Rood staan op je betaalrekening

Deze kredietvorm is gekoppeld aan je betaalrekening. Tot een bepaalde limiet mag je geld opnemen ofwel rood staan. Op het moment dat je gebruik maakt van het krediet betaal je rente. Heb je afspraken gemaakt over roodstaan dan betaal je meestal wat minder rente dan wanneer je hierover geen afspraken hebt gemaakt. Het kan gebeuren dat je rood komt te staan op je rekening terwijl je helemaal geen debetfaciliteit hebt op je betaalrekening. Veel automatische incasso's gaan namelijk gewoon door ook als er geen geld op je rekening staat. Rood staan is duur. Kom je regelmatig rood te staan, dan is een doorlopend krediet een beter alternatief.

Creditcard

Met een creditcard kun je in veel winkels, hotels en restaurants betalen, in binnen- en buitenland. Ook op internet kun je betalingen doen met een creditcard. Tot de limiet bereikt is, kun je hiermee betalingen doen (bijvoorbeeld €2500). Je betaalt de aankopen niet direct. Eén keer per maand wordt het bedrag van je rekening afgeschreven. Een andere manier is betaling in termijnen. Kies je voor betaling in termijnen dan betaal je rente. En verder heb je te maken met de kosten van de creditcard die jaarlijks in rekening gebracht worden. Dit is een dure kredietvorm. Maak je er regelmatig gebruik van dan kun je beter een doorlopend krediet afsluiten.

Postorderkrediet

Een postorderkrediet is een doorlopend krediet. Als je hier iets koopt kun je vaak in termijnen betalen of je kunt spullen kopen tot een vooraf afgesproken limiet. Heb je het krediet afbetaald dan kun je weer tot de afgesproken limiet spullen kopen. De rente is vaak hoog. Deze is meestal bijna net zo hoog als de wettelijke maximale rente. Dit is de rente die een financiële instelling maximaal mag vragen.

Klantenkaarten

In steeds meer winkels kun je betalen met een winkelpas of klantenkaart. Je hoeft het bedrag dan niet direct te betalen. Dit doe je later in één keer of in termijnen. De klantenkaart is vergelijkbaar met een creditcard. De rente die gevraagd wordt op klantenkaarten is vaak hoog.

Flitskrediet

Flitskredieten zijn leningen die binnen drie maanden terug betaald moeten worden. Vaak gaat het om kleinere bedragen. Ook aanbieders van flitskredieten moeten zich houden aan de regels van consumentenkrediet. Dat betekent dat zij niet meer rente mogen vragen dan het maximale rentepercentage. Het maximale rentepercentage bedraagt momenteel 15% (2013). De AFM krijgt met enige regelmaat signalen dat nog niet alle aanbieders van zogenoemde flitskredieten zich houden aan de regelgeving. Een aantal aanbieders biedt mogelijk zonder vergunning krediet aan en rekent in sommige gevallen hoge tarieven. Ons advies is heel duidelijk: mijd flitskredieten als de pest. Elke kredietvorm is beter. Desnoods ga je een paar weken rood staan.

Huurkoop

Als je een auto koopt en de autodealer biedt je hiervoor een lening aan, dan gaat het vaak om huurkoop. Je doet een aanbetaling en de rest betaal je in termijnen. Je bent pas écht eigenaar van de auto als de laatste termijn betaald is. Hou er bij huurkoop rekening mee dat je de auto kwijt bent als je de maandelijkse termijnen niet meer kunt betalen en je minder dan 75% van de lening nog niet hebt afgelost. De auto wordt dan verkocht en als de opbrengst niet voldoende is, blijf je met een restschuld zitten. De rente bij huurkoop is vaak hoger dan bij de bank.

Lease

Met lease betaal je een aantal jaar een vast bedrag per week of maand. Lease kennen we in twee vormen: financiële of financial lease en operationele lease.

Financial lease

Dit lijkt op huurkoop. Je ziet dit bij de aankoop van bijvoorbeeld een keuken. Meestal kun je aan het eind van de looptijd het product tegen een symbolisch bedrag kopen en wordt je volledig eigenaar. Ook hier geldt dat de leasemaatschappij het product kan opeisen als je de maandelijkse termijnen niet meer kunt betalen en je minder dan 75% van de schuld hebt afbetaald. Koop je een keuken en financier je die met financial lease, dan is de rente aftrekbaar voor de belasting. Tenminste, als het product gebruikt wordt voor verbetering van de eerste eigen woning.

Operational lease

Deze financieringsvorm lijkt op huren. Want aan het eind van de looptijd ben je namelijk geen eigenaar van het artikel. Soms kun je na afloop van de termijnen het artikel wel kopen. 

Lening met onderpand

Bij een lening met onderpand leent de bank je geld met financiële bezittingen als onderpand. Dit gebeurt bijvoorbeeld met een effectenportefeuille of een levensverzekering. Je aandelenportefeuille en levensverzekering hebben een waarde en kunnen als zekerheid voor een lening dienen. De rente op een dergelijke lening is vaak lager dan die van een doorlopend krediet of persoonlijke lening. De bank heeft immers zekerheid.

Hypotheek

Een hypotheek is een lening die je aangaat om onroerend goed te kopen. Bijvoorbeeld je woonhuis. Het huis dient dan als onderpand voor de lening. Als je de termijnen niet meer kunt betalen, kan de bank het huis verkopen. Lees meer over hypotheken.

Deel bericht via:

Doe mee

Samen weten we meer en maken we slimmere keuzes

Laatst gestelde vraag
Welke bank doet niet aan leeftijdsdiscriminatie als het gaat om een persoonlijke lening aan een persoon die de leeftijd van 72 jaar heeft.
heer J. vd Ploeg
Beantwoord door
Reactie Consumentenbond,
/tests/afbeeldingen/4174484/internetpanelconsumentenbond.jpg Help mee met onze tests

Dankzij ons internetpanel brengen we haarscherp de kwaliteit van producten en diensten in kaart.
Doe ook mee!