Manieren van sparen

• 1. 'Gewone' spaarrekening zonder beperkende voorwaarden
• 2. 'Gewone' spaarrekening met beperkende voorwaarden
• 3. Internetsparen
• 4. Bonus-, extra en plusspaarrekeningen
• 5. Klimrenterekening
• 6. Deposito's
• 7. Vreemde-valutadeposito
• 8. Annuïteitendeposito
• 9. Rentecertificaten
• 10. Indexsparen met 100% inleggarantie
• 11. Kinderspaarrekeningen
• 12. Spaarloon
• 13. Duurzaam en groen sparen
• 14. Spaarplannen
• 15. Combisparen
• 16. Banksparen

1. 'Gewone' spaarrekening zonder beperkende voorwaarden

Wanneer je je geld op een 'normale' spaarrekening zet, kun je je geld weer opnemen wanneer je wilt, en laten staan zo lang je wilt. Hier staat tegenover dat de rente die relatief laag is en de bank het tarief op elk moment kan wijzigen. Zoek de hoogste rente door de spaarrekeningen te vergelijken.

2. 'Gewone' spaarrekening met beperkende voorwaarden

Voor deze spaarrekeningen gelden veel dezelfde kenmerken als voor de spaarrekening zonder beperkende voorwaarden. Dit soort spaarrekeningen wijkt af omdat er beperkende voorwaarden worden gesteld, bijvoorbeeld:

• Een minimum eerste storting;
• Minimum vereist tegoed om rente te verkrijgen;
• Maximaal vrij opneembaar bedrag per maand.

Ook worden in deze categorie de bonus-, extra en plus-spaarrekeningen ondergebracht. Bij deze spaarrekeningen krijg je naast een basis-rente onder bepaalde voorwaarden ook nog een bonusrente. Vergelijk spaarrekeningen en vindt de hoogste rente.

3. Internetsparen

Internetsparen doe je via internet, de naam zegt het al. Een internetsparrekening kan wel of geen beperkende voorwaarden hebben. Doordat alle handelingen (overschrijven, afboeken, etc.) uitsluitend via internet kunnen worden verricht en er geen papieren afschriften worden verstuurd, bespaart de bank kosten. Op die manier kan een hogere rente geboden worden.

4. Bonus-, extra en plusspaarrekeningen

Zie 'gewone' spaarrekening met beperkende voorwaarden.

5. Klimrenterekening

Een klimrenterekening is een rekening die meer rente geeft naarmate het geld er langer op staat. Alleen Friesland Bank, SNS Bank en GarantiBank bieden momenteel zo'n product aan (peildatum 15 augustus 2011). Het rentepercentage stijgt bij Friesland Bank van 2,5% in het eerste jaar naar 5% in het 5e jaar. Bij de rekeningen van SNS klimt de rente van 2,25% naar 5%. Na 5 jaar is de gemiddelde effectieve rente per jaar het hoogst bij GarantiBank met 4%.

Bij klimrenterekeningen geldt hetzelfde als bij deposito's: je kunt het geld beter niet tussentijds opnemen, want dan betaal je indirect een boete. Een 5-jarig deposito is overigens vaak rendabeler.

6. Deposito's

Met een deposito zet je een bepaald bedrag 'vast' bij een bank, voor een vóóraf afgesproken rente en periode. Doorgaans krijg je bij een deposito meer rente dan op een spaarrekening. Er zijn langetermijndeposito's, met een looptijd van 1 tot en met 10 jaar, en kortetermijndeposito's, waarvan de looptijd korter is dan een jaar. De rente staat vast. Je bent dus verzekerd van een bepaalde renteopbrengst.

Gedurende de looptijd van de deposito kun je niet vrij over je geld beschikken. Bij een aantal banken is tussentijdse opname van je geld niet mogelijk, en bij andere moet je een boete betalen.Van de banken die we onderzochten, zijn er 2 waarbij je boetevrij een deel van je geld kunt opnemen.

Overigens maken de meeste banken wel uitzonderingen op deze regel als je het geld nodig hebt voor de aankoop van een huis, als je gaat samenwonen of trouwen of als je komt te overlijden.

Vergelijk deposito's en vind de hoogste rente.

7. Vreemde-valutadeposito

Dit is een depositorekening waarmee je in vreemde valuta kunt sparen, bijvoorbeeld Amerikaanse dollars. Hiervoor gelden dezelfde kenmerken als hierboven beschreven. Houd er rekening mee dat je valutarisico loopt.

8. Annuïteitendeposito

Bij het annuïteitendeposito leg je eenmalig een bedrag in. Gedurende de looptijd ontvang je maandelijks een vast bedrag dat voor een deel uit je inleg en voor een deel uit rente bestaat. Na afloop van de afgesproken termijn is het potje leeg.

Het deposito kan gebruikt worden als (aanvulling) op het inkomen. Deze spaarvorm komt maar weinig meer voor.

9. Rentecertificaten

Rentecertificaten hebben een vaste rente en een vaste looptijd. De looptijd kun je zelf kiezen. Ook kies je wanneer je de rente uitgekeerd krijgt (per jaar, per maand of aan het einde van de looptijd). Vaak kun je tussendoor wel geld opnemen, maar hiervoor betaal je een hoge boete.

10. Indexsparen met 100% inleggarantie

Bij indexsparen combineer je de zekerheid van sparen (in de vorm van inleggarantie) met de kans op een aan de beurs gerelateerd hoger rendement. De rente is variabel en hangt samen met de ontwikkelingen van de gekozen beursindex. Vaak heeft het te behalen rendement een bovengrens en profiteer je niet volledig mee met de stijging van de index.

De rente wordt via een vaste formule bepaald aan de hand van de eventuele stijging of daling van de index. Wat er ook gebeurt, de inleg is altijd gegarandeerd. In principe kun je tussentijds niet aan je geld komen. Zie ook AEX-sparen.

11. Kinderspaarrekeningen

Kinderspaarrekeningen zijn speciaal voor kinderen of voor de (groot)ouders van kinderen. Ze kunnen gezien worden als gewone spaarrekeningen met beperkende voorwaarden. De voorwaarden zijn toegespitst op kinderen. Zo wordt vaak een bonusrente ontvangen op bepaalde verjaardagen van kinderen.

Ook zijn er kinderspaarrekeningen die gedurende een bepaalde periode gebruikt kunnen worden als een betaalrekening. De tijd dat dit soort rekeningen evenveel of zelfs minder rente gaven dan gewone spaarrekeningen is voorbij. Zeker wanneer het lukt om alle bonussen te benutten, kan de effectieve rente hoger uitpakken dan op gewone spaarrekeningen.

Wanneer je spaart voor je kind doe je in feite een schenking en kan de belastingdienst om de hoek komen kijken. Lees hier hoe je de fiscus buiten de deur houdt als je geld wilt schenken aan je kind.

12. Spaarloon

Bij spaarloon houdt de werkgever een gedeelte van je brutoloon in, dat hij op een speciale spaarrekening gestort. Het voordeel is dat je over dit deel van je loon geen loonbelasting hoeft te betalen, wat het rendement aanzienlijk verhoogt. Hoe meer loonbelasting je betaalt, des te groter het voordeel.

Tegoeden van een spaarloonregeling worden op een geblokkeerde rekening gestort. Het tegoed moet minimaal 4 jaar op de rekening blijven staan, daarna komt het vrij. Indien je je geld toch binnen 4 jaar opneemt, moet je alsnog met de fiscus afrekenen.

In bepaalde gevallen kun je eerder over het geld beschikken. Onder andere bij het kopen van een huis, een lijfrentepremie, een vrijwillige storting in de pensioenregeling bij een baas, het betalen van scholing of kinderopvang.

Je kunt alleen aan de spaarloonregeling meedoen, als je op 1 januari van dit jaar bij je huidige werkgever in dienst was. Sinds 1 januari 2006 kun je ook kiezen voor de levensloopregeling. Van alle spaarvormen levert spaarloon momenteel het meeste rendement op.

Tot een bedrag van €17.025 per persoon betaal je geen vermogensbelasting over het geld dat op een geblokkeerde spaarloonrekening staat. Deze vrijstelling komt bovenop de standaard vrijstelling van €20.785 per persoon.

13. Duurzaam en groen sparen

Duurzaam sparen betekent volgens ASN Bank en Triodos investeren in projecten die als doel hebben duurzame ontwikkeling met respect voor mens, dier en milieu te bevorderen. Triodos voegt daar ook culturele projecten aan toe.

Groen sparen of beleggen houdt in dat banken met jouw geld projecten of bedrijven ondersteunen die volledig rekening houden met natuur en milieu. Groen sparen is dus een vorm van duurzaam sparen.

Als je alleen wilt sparen of beleggen voor een beter milieu, of zonder schade aan het milieu, let dan goed op welke criteria jouw bank hanteert. Duurzaam kan namelijk ook betekenen 'cultureel' of 'sociaal-ethisch'/maatschappelijk (microkredieten bijvoorbeeld).

Hoe banken hun duurzame fondsen selecteren, verschilt nogal. Zo kan een bank olieproducenten uitsluiten omdat deze niet in de criteria passen. Een andere bank neemt deze misschien weer wél op, omdat de olieproducent binnen zijn sector voorop loopt in duurzaamheid.

Voor de speciale fiscale regelingen voor duurzaam sparen, zie ook Duurzaam sparen en belastingvoordeel. De Consumentenbond werkte in 2008 ook mee aan de Duurzaam Geld Gids (pdf), een gids over duurzaam sparen, beleggen, verzekeren en lenen in Nederland.

14. Spaarplannen

Een spaarplan is een levensverzekering waarbij aan het einde van de looptijd een van tevoren afgesproken bedrag ineens wordt uitgekeerd. De premie is over het algemeen een vast bedrag per maand. Adviseurs verkopen deze verzekering graag als studieverzekering/spaarplan voor je kind.

Deelname aan een spaarplan is door de hoge kosten en lange looptijd weinig aantrekkelijk. Een deel van de premie wordt ingehouden als kosten zoals beheerskosten, administratiekosten, winstopslag en eventuele provisie voor de tussenpersoon. Daarnaast betaal je premie voor de overlijdensrisicoverzekering.

In het oude belastingsysteem kon je nog profiteren van vrijstellingen. Deze voordelen bestaan sinds 1 januari 2001 niet meer. Je kapitaal wordt nu 'gewoon' belast in box 3. Als de verzekering niet gekoppeld wordt aan de eigen woning is er fiscaal gezien ook geen enkel voordeel te behalen. Zelf sparen of beleggen is dan per definitie voordeliger.

15. Combisparen

Sparen en beleggen via één bankrekening kan met een combirekening. Met deze rekening heb je zelf de regie in handen. Je geld parkeren op je spaarrekening of inleggen in een beleggingsfonds, het kan met combisparen aan een loket. Over je geld op de spaarrekening ontvang je rente. De beleggingsfondsen zijn niet speciaal geselecteerd. Ze zijn ook los verkrijgbaar.

Bij 'slecht beleggingsweer' kun je besluiten de waarde van de fondsen over te hevelen naar het spaargedeelte. Sommige aanbieders doen dit kosteloos, andere brengen hiervoor een percentage van de fondswaarde in rekening.

Met een combirekening kun je beleggen in een (beperkt) aantal beleggingsfondsen. Gaat je interesse uit naar aandelen, obligaties, opties of andere derivaten, dan kun je je beter richten op beleggingsrekeningen.

16. Banksparen

Met de nieuwe spaarvorm Banksparen kun je sinds 2008 fiscaal voordelig sparen voor pensioen of hypotheekaflossing. Hoe deze spaarvormen werken, lees je in de dossiers pensioenen en hypotheken.