Spaarvormen
- 1. 'Gewone' spaarrekening zonder beperkende voorwaarden
- 2. 'Gewone' spaarrekening met beperkende voorwaarden
- 3. Bonus-, extra en plusspaarrenterekening
- 4. Internetspaarrekening
- 4. Bonus-, extra en plusspaarrekeningen
- 5. Deposito's
- 6. Klimrenterekening
- 7. Vreemde-valutadeposito
- 8. Annuïteitendeposito
- 9. Rentecertificaten
- 10. Indexsparen met 100% inleggarantie
- 11. Kinderspaarrekeningen
- 12. Duurzaam en groen sparen
- 13. Spaarplannen
- 14. Combisparen
- 15. Banksparen
Er zijn verschillende spaarvormen:
1. 'Gewone' spaarrekening zonder beperkende voorwaarden
Als je je geld op een 'normale' spaarrekening zet, kun je het opnemen wanneer je wilt en laten staan zo lang je wilt. Hier staat tegenover dat de rente vaak relatief laag is en de bank het tarief op elk moment kan wijzigen. Zoek de hoogste rente door de spaarrekeningen te vergelijken.
Naar boven2. 'Gewone' spaarrekening met beperkende voorwaarden
Dit soort spaarrekeningen wijkt af omdat er beperkende voorwaarden worden gesteld, bijvoorbeeld:
- Een minimum eerste storting;
- Minimum vereist tegoed om rente te verkrijgen;
- Maximaal vrij opneembaar bedrag per maand.
Ook worden in deze categorie de bonus-, extra en plus-spaarrekeningen ondergebracht. Bij deze spaarrekeningen krijg je naast een basisrente onder bepaalde voorwaarden een bonusrente.
Vergelijk spaarrekeningen en vindt de hoogste rente.
Naar boven3. Bonus-, extra en plusspaarrenterekening
Zie 'gewone' spaarrekening met beperkende voorwaarden.
Naar boven4. Internetspaarrekening
Een internetspaarrekening kan wel of geen beperkende voorwaarden hebben. Doordat alle handelingen (overschrijven, afboeken, etc.) uitsluitend via internet kunnen worden verricht en er geen papieren afschriften worden verstuurd, bespaart de bank kosten. Op die manier kan een hogere rente worden geboden.
Naar boven4. Bonus-, extra en plusspaarrekeningen
Zie 'gewone' spaarrekening met beperkende voorwaarden.
Naar boven5. Deposito's
Zie: 'Wat is een spaardeposito?'
Naar boven6. Klimrenterekening
Een klimrenterekening is een rekening die meer rente geeft naarmate het geld er langer op staat. Alleen Friesland Bank, SNS Bank en GarantiBank bieden momenteel zo'n product aan (peildatum 15 augustus 2011). Het rentepercentage stijgt bij Friesland Bank van 2,5% in het eerste jaar naar 5% in het 5e jaar. Bij de rekeningen van SNS klimt de rente van 2,25% naar 5%. Na 5 jaar is de gemiddelde effectieve rente per jaar het hoogst bij GarantiBank met 4%.
Bij klimrenterekeningen geldt hetzelfde als bij deposito's: je kunt het geld beter niet tussentijds opnemen, want dan betaal je indirect een boete. Een 5-jarig deposito is overigens vaak rendabeler.
Naar boven7. Vreemde-valutadeposito
Dit is een depositorekening waarmee je in vreemde valuta kunt sparen, bijvoorbeeld Amerikaanse dollars. Hiervoor gelden dezelfde kenmerken als hierboven beschreven. Houd er rekening mee dat je valutarisico loopt.
Naar boven8. Annuïteitendeposito
Bij het annuïteitendeposito leg je eenmalig een bedrag in. Gedurende de looptijd ontvang je maandelijks een vast bedrag dat voor een deel uit je inleg en voor een deel uit rente bestaat. Na afloop van de afgesproken termijn is het potje leeg.
Het deposito kan gebruikt worden als (aanvulling) op het inkomen. Deze spaarvorm komt maar weinig meer voor.
Naar boven9. Rentecertificaten
Rentecertificaten hebben een vaste rente en een vaste looptijd. De looptijd kun je zelf kiezen. Ook kies je wanneer je de rente uitgekeerd krijgt (per jaar, per maand of aan het einde van de looptijd). Vaak kun je tussendoor wel geld opnemen, maar hiervoor betaal je een hoge boete.
Naar boven10. Indexsparen met 100% inleggarantie
Bij indexsparen combineer je de zekerheid van sparen (in de vorm van inleggarantie) met de kans op een aan de beurs gerelateerd hoger rendement. De rente is variabel en hangt samen met de ontwikkelingen van de gekozen beursindex. Vaak heeft het te behalen rendement een bovengrens en profiteer je niet volledig mee met de stijging van de index.
De rente wordt via een vaste formule bepaald aan de hand van de eventuele stijging of daling van de index. Wat er ook gebeurt, de inleg is altijd gegarandeerd. In principe kun je tussentijds niet aan je geld komen. Zie ook AEX-sparen.
Naar boven11. Kinderspaarrekeningen
Naar boven12. Duurzaam en groen sparen
Duurzaam sparen betekent volgens ASN Bank en Triodos investeren in projecten die als doel hebben duurzame ontwikkeling met respect voor mens, dier en milieu te bevorderen. Triodos voegt daar ook culturele projecten aan toe.
Groen sparen of beleggen houdt in dat banken met jouw geld projecten of bedrijven ondersteunen die volledig rekening houden met natuur en milieu. Groen sparen is dus een vorm van duurzaam sparen.
Als je alleen wilt sparen of beleggen voor een beter milieu, of zonder schade aan het milieu, let dan goed op welke criteria jouw bank hanteert. Duurzaam kan namelijk ook betekenen 'cultureel' of 'sociaal-ethisch'/maatschappelijk (microkredieten bijvoorbeeld).
Hoe banken hun duurzame fondsen selecteren, verschilt nogal. Zo kan een bank olieproducenten uitsluiten omdat deze niet in de criteria passen. Een andere bank neemt deze misschien weer wél op, omdat de olieproducent binnen zijn sector voorop loopt in duurzaamheid.
Voor de speciale fiscale regelingen voor duurzaam sparen, zie ook Duurzaam sparen en belastingvoordeel. De Consumentenbond werkte in 2008 ook mee aan de Duurzaam Geld Gids (pdf), een gids over duurzaam sparen, beleggen, verzekeren en lenen in Nederland.
Naar boven13. Spaarplannen
Een spaarplan is een levensverzekering waarbij aan het einde van de looptijd een van tevoren afgesproken bedrag ineens wordt uitgekeerd. De premie is over het algemeen een vast bedrag per maand. Adviseurs verkopen deze verzekering graag als studieverzekering/spaarplan voor je kind.
Deelname aan een spaarplan is door de hoge kosten en lange looptijd weinig aantrekkelijk. Een deel van de premie wordt ingehouden als kosten zoals beheerskosten, administratiekosten, winstopslag en eventuele provisie voor de tussenpersoon. Daarnaast betaal je premie voor de overlijdensrisicoverzekering.
In het oude belastingsysteem kon je nog profiteren van vrijstellingen. Deze voordelen bestaan sinds 1 januari 2001 niet meer. Je kapitaal wordt nu 'gewoon' belast in box 3. Als de verzekering niet gekoppeld wordt aan de eigen woning is er fiscaal gezien ook geen enkel voordeel te behalen. Zelf sparen of beleggen is dan per definitie voordeliger.
Naar boven14. Combisparen
Sparen en beleggen via één bankrekening kan met een combirekening. Met deze rekening heb je zelf de regie in handen. Je geld parkeren op je spaarrekening of inleggen in een beleggingsfonds, het kan met combisparen aan een loket. Over je geld op de spaarrekening ontvang je rente. De beleggingsfondsen zijn niet speciaal geselecteerd. Ze zijn ook los verkrijgbaar.
Bij 'slecht beleggingsweer' kun je besluiten de waarde van de fondsen over te hevelen naar het spaargedeelte. Sommige aanbieders doen dit kosteloos, andere brengen hiervoor een percentage van de fondswaarde in rekening.
Met een combirekening kun je beleggen in een (beperkt) aantal beleggingsfondsen. Gaat je interesse uit naar aandelen, obligaties, opties of andere derivaten, dan kun je je beter richten op beleggingsrekeningen.
Naar boven15. Banksparen
Met de nieuwe spaarvorm Banksparen kun je sinds 2008 fiscaal voordelig sparen voor pensioen of hypotheekaflossing. Hoe deze spaarvormen werken, lees je in de dossiers pensioenen en hypotheken.
Naar boven
