Veilig sparen
Sinds 2008 is de spaarrente fors gedaald. Gaven de toppers op de spaarmarkt kort vóór de kredietcrisis nog 5% rente (of meer), inmiddels krijg je op geen enkele 'normale' spaarrekening nog meer dan 3%. Doordat de inflatie in ons land boven de 2% ligt, houd je daar reëel gezien nauwelijks iets van over. Mensen die zo veel spaargeld hebben dat ze er belasting over moeten betalen, kunnen zo zelfs verlies maken op hun spaargeld.
Bij een vermogen groter dan €21.139 per persoon (2012) klopt de Belastingdienst aan. Over het bedrag daarboven betaal je 1,2% vermogensrendementsheffing. Dat heeft een negatief effect op de reële rente die je overhoudt. Hoe meer vermogen je hebt, hoe groter dat effect. Gelukkig kun je zelf iets doen om te voorkomen dat je inteert op je vermogen.
Zoek een hogere rente
Bij een inflatie van 2% en een vermogensrendementsheffing van 1,2% moet je minimaal 3,2% rente krijgen op je spaargeld om te voorkomen dat het minder waard wordt. Gewone spaarrekeningen geven dat niet, maar deposito's wel. Geld dat je voorlopig niet nodig hebt, kun je bijvoorbeeld stallen in een 5-jaarsdeposito. Een rente van zo'n 4% is dan wel haalbaar. Zet je het geld tien jaar vast, dan is zelfs 4,5% mogelijk. Houd wel de kleine lettertjes goed in de gaten. Geld opnemen voor het einde van de looptijd is bij sommige banken alleen mogelijk met toestemming van de bank. Bovendien brengen bijna alle banken een boete in rekening bij een vervroegde opname. Die kan het rendement volledig teniet doen.
Naar bovenOverstappen
Wie direct bij zijn spaargeld wil kunnen, kan het beter op een gewone spaarrekening laten staan. Een actieve houding is dan het beste wapen tegen vermogensverlies. Houd de ontwikkelingen in de gaten. Is het tarief van je eigen bank gedaald? Of is het bij andere banken juist gestegen? Overweeg dan een overstap. Vergelijk spaarrekeningen om de hoogste rente te vinden.
Kijk ook in de Spaarwijzer van de Geldgids hoe stabiel een rekening is. Hoe hoger de Geldgidsscore van een rekening, hoe stabieler het rentetarief is. Zo voorkom je dat je bezig blijft met overstappen. Een té actieve houding kan overigens ook funest zijn. Overboeken van de ene naar de andere spaarrekening kan een paar dagen duren. In die tijd krijg je even geen rente. Houd bovendien rekening met valutadagen. Banken mogen niet meer goochelen met rentedata op betaalrekeningen, maar wel nog op die van spaarrekeningen.
Naar boven Maak vermogen 'groen' 
Sparen zonder belasting te betalen is ook mogelijk en het is nog goed voor het milieu ook. Denk aan groendeposito's, sociaalethische beleggingen en cultuursparen. Wie zijn vermogen deels 'groen' maakt, is tot €56.420 (2012) vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing en krijgt bovendien een extra heffingskorting van 0.7% (2012). Deze korting wordt afgebouwd en komt in 2014 volledig te vervallen. In reactie op deze overheidsbesligging bieden banken geen fiscaal voordelige spaarproducten meer aan voor nieuwe klanten. De bestaande rekeningen blijven gewoon actief.
Naar bovenVerklein het vermogen
Het klinkt als een flauwe oplossing maar dat is het niet: soms is het voordeliger om het vermogen te verkleinen. De hypotheek eerder aflossen is bijvoorbeeld een optie. Je kunt de hypotheekrente niet aftrekken bij de belastingaangifte wanneer die lager is dan het eigenwoningforfait, of wel het bedrag dat je voor de belastingdienst bij je inkomen moet optellen. Als je de hypotheekrente niet kunt aftrekken, kun je de hypotheek beter aflossen. Zeker bij een kleine hypotheek is dat al snel voordelig. Het mes snijdt aan twee kanten. Je vermogen wordt kleiner en je lasten worden lager doordat je geen hypotheekrente meer betaalt.
Houd wel rekening met een eventuele boete voor vervroegd aflossen. Als je aflost aan het einde van de rentevastperiode heb je daar geen last van. Bereken of het voor jou voordelig is om je hypotheek af te lossen. 
De annuïteitenhypotheek en de aflossingsvrije hypotheek zijn uitermate geschikt voor deze truc. Ook een extra storting in een (bank)spaarhypotheek kan een goed idee zijn. Nadeel hiervan is dat je niet meer over je geld kunt beschikken. Doe dit daarom alleen met geld dat je echt nergens anders voor nodig hebt.
Het voordeel is dat de premie of spaarinleg omlaag gaat. Per saldo geeft dit een groter voordeel dan het aflossen op de lening. Je kunt echter niet onbeperkt premie storten. Het hoogste bedrag dat je ooit stort, mag maximaal 10 keer zo groot zijn als de laagste storting die je ooit doet.
Naar boven
