icon-menulogo_footerpredssymbol-afradersymbol-bestekoopsymbol-besteuittest
Maak kennisInloggen
Maak kennisInloggen

Welke lijfrente-uitkering is het voordeligst?

Je hebt jarenlang gespaard voor je lijfrente, maar welke lijfrente geeft nu de hoogste uitkering?


Wat is een lijfrente-uitkering?

Als je een lijfrente hebt opgebouwd, ben je verplicht een lijfrente-uitkering aan te kopen. Je kunt dus niet in één klap het gespaarde bedrag op je bankrekening laten storten. Tijdens de opbouwfase waren de premies aftrekbaar voor de belasting. Tijdens de uitkeringsfase betaal je daarom belasting in box 1 over de uitkering. Meestal laat je de uitkering ingaan na je pensionering. De lijfrente is immers bedoeld als aanvulling op je pensioen. Bovendien houd je nu netto meer over van de uitkering. Na je pensionering val je immers doorgaans in een lager belastingtarief.

Je kunt kiezen uit verschillende opties:

  • Als je nog niet de AOW-gerechtigde leeftijd hebt bereikt, moet de periode tussen de eerste en laatste uitkering ten minste 20 jaar zijn. Daarboven komt het aantal jaren tot je AOW-leeftijd. 
    Een voorbeeld: je bent nu 61 jaar, je AOW-leeftijd is 66. dan moet de uitkering minimaal 24 jaar lopen.
  • Je bent AOW-gerechtigd. Dan moet de uitkering minimaal 5 jaar lopen.
  • Je moet voor je AOW-leeftijd + vijf jaar beginnen met uitkeren 
  • De uitkeringstermijn is een vast bedrag dat je iedere maand, per kwartaal, half jaar of jaar laat uitkeren
  • Bedragen die je hebt opgebouwd vóór 2014 kun je nog wel vanaf je 65e (in plaats van de inmiddels opgeschoven AOW-leefijd) laten uitkeren.
  • Meer voor- en nadelen.

Let op de kosten

Sinds de invoering van het provisieverbod - op 1 januari 2013 - brengen banken, verzekeraars of tussenpersonen advies- en distributiekosten rechtstreeks in rekening bij de consument. Je zult voortaan eerst deze advies- en distributiekosten moeten betalen, voordat je je geld krijgt. Dit soort kosten mogen niet meer versleuteld worden in het product. Deze kosten verschillen flink. Aegon rekent €150 aan advieskosten en Nationale Nederlanden €800. Je kunt bij deze aanbieders besparen op deze kosten, omdat ze een lijfrente-uitkering aanbieden zónder advieskosten. Dit heet execution only. Dit bespaart geld, maar je moet wel heel goed weten wat je doet en of je ook wel kiest voor de beste uitkering. Veel aanbieders werken met tussenpersonen en die hebben hun eigen tarief. Tip: Vraag aan diverse tussenpersonen wat ze kosten. We schatten de gemiddelde advies- en distributiekosten op €500. Vraag je geen advies (execution only) dan betaal je alleen bemiddelingskosten. Die kosten verschillen per aanbieder, reken op €150-€250.

Waar moet je opletten bij het aankopen van een lijfrente-uitkering?

  • Je bent niet verplicht om een lijfrente-uitkering aan te kopen bij de bank of verzekeraar waar je de lijfrente hebt gespaard.
  • Vraag meerdere offertes aan en vergelijk goed de netto-uitkering.
  • Banksparen levert meer op dan een lijfrenteverzekering. Door de lage rentevergoedingen is het rendement op lijfrenteverzekeringen zelfs negatief. Dit komt door de hoge kosten; verzekeringsproducten zijn altijd duurder dan bankspaarproducten.
  • Let op de kosten! Heb je advies nodig of niet? Soms moet je uitkeringskosten betalen. Als je bijvoorbeeld 20 jaar lang iedere maand €2,50 moet betalen, scheelt je dat €600 euro. Overigens zitten deze uitkeringskosten bijna altijd in de uitkering verwerkt.
    ABN Amro rekent voor het overhevelen van je kapitaal naar een andere aanbieder €150 administratiekosten.

Wat zijn de verschillen tussen een bankspaarproduct en een lijfrenteverzekering?

  • Als je dood gaat, krijgen je erfgenamen bij een bancaire lijfrente-uitkering de resterende uitkering. De uitkering stopt na de zelf gekozen termijn van 5, 10 of 20 jaar.  
  • Bij een lijfrenteverzekering stopt je uitkering direct bij overlijden. Wil je dat het geld naar je erfgenamen gaat, dan moet je je extra verzekeren tegen overlijden. De premie hiervoor is relatief hoog. 
  • Een lijfrenteverzekering kan levenslang uitkeren, dat is gunstig als je 100 wordt!
  • Meer tips over de verschillen.  

Oud-regimepolis

Koopsompolissen die vóór 1 januari 1992 zijn afgesloten of je hebt vóór 17 oktober 1990 alle premie betaald voor je lijfrente (en je hebt na die datum niets meer gestort), dan heb je een oud-regimepolis. De belangrijkste voordelen zijn:

  • De duur van de uitkering mag korter zijn dan bij banksparen (minimaal 5 jaar)
  • De uitkering kun je ook laten doen aan iemand anders, zoals je kind of kleinkind. 

Wil je hiervan gebruik maken dan moet je een lijfrenteverzekering aankopen bij een verzekeraar; deze opties zijn niet mogelijk bij banksparen.