Extra informatie

Een verbouwing financieren

Een verbouwing kan aardig in de papieren lopen. Of het verstandiger is om daarvoor je spaargeld te gebruiken of om een lening af te sluiten hangt af van je persoonlijke situatie. Voor een lening moet je natuurlijk rente betalen, maar die is vaak wel fiscaal aftrekbaar.

Financiering met spaargeld

Heb je spaargeld waarover je vermogenrendemenstheffing betaalt? Dan raden we aan dat spaargeld te gebruiken voor de verbouwing; een lening afsluiten is dan minder gunstig.

De rente die je moet betalen voor een (hogere) hypotheek is namelijk een stuk hoger dan de spaarrente, ook na aftrek van het belastingvoordeel. Daarbij is het afsluiten van een tweede hypotheek - of een verhoging van de huidige hypotheek - tegenwoordig erg duur. Je bent zo €1000 tot €2000 kwijt aan advieskosten.

Het is overigens niet slim om al je spaargeld te gebruiken voor een verbouwing. Je kunt beter wat spaargeld achter de hand houden, bijvoorbeeld voor de aanschaf van een nieuwe auto. De rente voor een woninggerelateerde lening is aftrekbaar, die voor een auto niet.

Tweede hypotheek 

Moet je lenen, dan kun je bij minder hoge bedragen een aparte hypotheek met variabele rente overwegen. Deze rente lag maart 2015 rond de 3%. Ook een rente voor 1 jaar vast is interessant. Let er op dat de extra hypotheek minimaal annuïtair afgelost moet worden, anders is die niet fiscaal aftrekbaar.

Financieer je je verbouwing met een tweede hypotheek bij je eigen aanbieder, let dan goed op de verhouding tussen de hoogte van je hypotheek en de waarde van je huis. Hoe meer je leent ten opzichte van de waarde van je woning, hoe meer risico de bank loopt.

De bank kan in dat geval de rente van je totale hypotheek verhogen. Als dat gebeurt, kan het interessant zijn om je totale hypotheek over te sluiten naar een andere aanbieder. Vraag dus altijd een offerte op bij diverse hypotheekverstrekkers. 

Persoonlijke lening

De rente van een persoonlijke lening ligt een stuk hoger dan die voor hypotheken, maar er zijn geen bijkomende (advies)kosten. Rabobankdochter Freo rekende (medio 2015) 5,3% rente voor een lening van €25.000 voor 10 jaar. Wanneer je de lening minimaal op annuïtaire basis aflost, is de rente in veel gevallen fiscaal aftrekbaar.

Stel dat de bijkomende kosten van een extra hypotheek €2000 bedragen. De lening van Freo is dan voordeliger dan een hypotheek wanneer de hypotheekrente voor 10 jaar vast hoger is dan 3,53%. Bij een kleinere lening moet de hypotheekrente nog een stuk lager zijn om voordeel op te leveren.

Nadeel van een persoonlijke lening is dat je de lening in 10 jaar moet terugbetalen. Bij een hypotheek kun je dat over 30 jaar uitsmeren. De maandlasten van de persoonlijke lening liggen daardoor een stuk hoger.

Geen doorlopend krediet
Een doorlopend krediet valt af voor een verbouwing. De rente is namelijk niet fiscaal aftrekbaar.

Nationale Hypotheek Garantie

Als je geld leent voor een verbouwing, kun je wellicht alsnog in aanmerking komen voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Het maakt daarbij niet uit hoeveel je leent voor je verbouwing. Het gaat erom dat je totale hypotheek niet hoger is dan €265.000 (en vanaf 1 juli 2015 €245.000) en dat je maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij financieert. Dat laatste mag overigens alleen maar als het gaat om een lening die niet onder de nieuwe aftrekregels valt, in hoofdlijnen dus om een bestaande lening die wordt overgesloten.

Het voordeel van NHG is dat je voor de hele hypotheek profiteert van een fors lagere hypotheekrente. Je betaalt wel 1,0% borgtochtprovisie voor NHG.  

Aftrekbare kosten

Als je een lening afsluit voor de verbouwing of verbetering van je eigen huis, zijn de volgende kosten fiscaal aftrekbaar:

  • Kosten die je betaalt om de lening af te sluiten.
  • Rente die je betaalt over de lening. Heb je een bouwdepot en ontvang je rente over het gedeelte dat je nog niet hebt opgenomen, dan moet je na een half jaar de ontvangen rente aftrekken van de betaalde rente. Het eerste halve jaar hoeft dat niet.
  • Notariskosten en de kadastrale rechten voor de hypotheekakte.
  • Taxatiekosten (alleen voor het verkrijgen van de lening).
  • Bemiddelingskosten.
  • Kosten van de aanvraag van Nationale Hypotheek Garantie.
  • Rente over een lening om erfpacht mee af te kopen.
  • Betaalde boeterente of oversluitkosten.

Niet-aftrekbare kosten

Deze kosten van een verbouwing zijn niet aftrekbaar van de belasting:

  • Kosten van de verbouwing zelf, bijvoorbeeld de rekening van de aannemer en de klusmarkt. Voor een rijksmonumentenpand kun je onder bepaalde voorwaarden wel aftrek krijgen.
  • Aflossing van de eigenwoningschuld.
  • Notariskosten en kadastrale rechten voor de koopakte.
  • Rente van een lening waarmee je boeterente financiert.
  • Rente en kosten van leningen die door de bijleenregeling of een andere aftrekbeperking geen eigenwoningschuld zijn. 

Vergunningvrij bouwen

Sinds 2010 heb je minder vaak een bouwvergunning nodig. Wie bijvoorbeeld een tuinhuisje of een serre in zijn achtertuin wil bouwen hoeft niet meer langs de gemeente, maar moet zich wel aan een aantal regels houden. Alle bouwwerken moeten sowieso voldoen aan het Bouwbesluit 2003 en alle voorschriften op het gebied van milieu en brandveiligheid.

Op de website van het Ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties kun je controleren of je een bouwvergunning nodig hebt voor je plannen. Raadpleeg bij twijfel altijd je gemeente.

Lees ook:

Deel bericht via:

Doe mee

Samen weten we meer en maken we slimmere keuzes

Laatst gestelde vraag
hoeveel van de overwaarde van mijn verkochte woning moet ik in de nieuwe woning investeren?
koertodau
Beantwoord door
Reactie Consumentenbond,
/tests/afbeeldingen/4174484/internetpanelconsumentenbond.jpg Help mee met onze tests

Dankzij ons internetpanel brengen we haarscherp de kwaliteit van producten en diensten in kaart.
Doe ook mee!