Extra informatie

Een verbouwing financieren

Bij de financiering van een verbouwing moet je op een aantal zaken letten. We zetten de belangrijkste punten op een rij:

Fiscaal aftrekbaar
Ook voor een verbouwing geldt: de rente is alleen fiscaal aftrekbaar als de lening minimaal op annuïtaire basis wordt afgelost. Dat is het geval bij een annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek, duo-hypotheek en bij een persoonlijke lening.

Financiering met spaargeld
Een verbouwing kan aardig in de papieren lopen. Je kunt een verbouwing het beste met spaargeld financieren. De rente die je betaalt voor een (hogere) hypotheek is namelijk een stuk hoger dan de spaarrente, ook na aftrek van het belastingvoordeel. Als je veel bezittingen in box 3 hebt, bespaar je bovendien vermogensrendementsheffing. Daarbij is het afsluiten van een tweede hypotheek of een verhoging van de huidige variant tegenwoordig erg duur. Je bent zo €1000 tot €2000 kwijt aan advieskosten.

Let op vermogensrendementsheffing
Het is aan te raden om alleen spaargeld te gebruiken waarover vermogensrendementsheffing is verschuldigd. Het is immers niet slim spaargeld te gebruiken voor een verbouwing als je straks moet lenen om een auto te kunnen kopen. De rente voor een woninggerelateerde lening is aftrekbaar, die voor een auto niet.

Lening
Moet je lenen, dan kun je bij minder hoge bedragen een aparte hypotheek met variabele rente overwegen. Deze rente lag begin 2013 rond de 3,5%. Ook een rente voor 1 jaar vast is interessant.

Persoonlijke lening
De rente van een persoonlijke lening ligt een stuk hoger, maar er zijn geen bijkomende kosten. Rabobankdochter Freo rekende begin 2013 voor een lening van €25.000 voor 10 jaar 5,8% rente. Als de bijkomende kosten van een extra hypotheek €2000 bedragen, is de lening van Freo voordeliger als de hypotheekrente voor 10 jaar vast meer dan 4,01% is. Bij een kleinere lening moet de hypotheekrente nog een stuk lager zijn om voordeel op te leveren.

Nadeel van een persoonlijke lening is dat de lening in 10 jaar moet worden terugbetaald. Bij een hypotheek kun je dat over 30 jaar uitsmeren. De maandlasten van de persoonlijke lening liggen daardoor een stuk hoger.

Geen doorlopend krediet
Een doorlopend krediet valt af voor een verbouwing. De rente is namelijk niet fiscaal aftrekbaar. De rente van een hypotheek of persoonlijke lening voor een verbouwing wel.

Tweede hypotheek

Je kunt je verbouwing financieren met een tweede hypotheek. Doe je dat bij je eigen aanbieder, let dan op de verhouding tussen de hoogte van je hypotheek en de waarde van je huis. Hoe meer je leent ten opzichte van de waarde van je woning, hoe meer risico de bank loopt. De bank kan dan de rente van je totale hypotheek verhogen. Als dat gebeurt, kan het interessant zijn om je totale hypotheek over te sluiten naar een andere aanbieder. Vraag dus altijd een offerte op bij diverse hypotheekverstrekkers. 

Nationale hypotheekgarantie

Als je geld leent voor een verbouwing, kun je wellicht alsnog in aanmerking komen voor Nationale Hypotheekgarantie (NHG). Het maakt daarbij niet uit hoeveel je leent voor je verbouwing. Het gaat erom dat je totale hypotheek niet hoger is dan €265.000 en dat je maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij financiert. Het voordeel van NHG is dat je voor de hele hypotheek profiteert van een fors lagere hypotheekrente. Je betaalt wel 0,85% borgtochtprovisie voor NHG.  

Aftrekbare kosten

Als je een lening afsluit voor de verbouwing of verbetering van je eigen huis, zijn de volgende kosten fiscaal aftrekbaar:

  • kosten die je betaalt om de lening af te sluiten;
  • rente die je betaalt over de lening. Heb je een bouwdepot en ontvang je rente over het gedeelte dat je nog niet hebt opgenomen, dan moet je de ontvangen rente aftrekken van de betaalde rente.
  • notariskosten en de kadastrale rechten voor de hypotheekakte;
  • taxatiekosten (alleen voor het verkrijgen van de lening);
  • bemiddelingskosten;
  • kosten van de aanvraag van Nationale Hypotheek Garantie;
  • rente over een lening om erfpacht mee af te kopen;
  • betaalde boeterente of oversluitkosten.

Niet-aftrekbare kosten

Deze kosten van een verbouwing zijn niet aftrekbaar van de belasting:

  • kosten van de verbouwing zelf, bijvoorbeeld de rekening van de aannemer en de klusmarkt. Voor een rijksmonumentenpand kun je onder bepaalde voorwaarden wel aftrek krijgen.
  • aflossing van de eigenwoningschuld;
  • notariskosten en kadastrale rechten voor de koopakte;
  • rente van een lening waarmee je boeterente financiert;
  • rente en kosten van leningen die door de bijleenregeling geen eigenwoningschuld zijn. 

Vergunningvrij bouwen

Sinds 2010 heb je minder vaak een bouwvergunning nodig. Wie bijvoorbeeld een tuinhuisje of een serre in zijn achtertuin wil bouwen hoeft niet meer langs de gemeente, maar moet zich wel aan een aantal regels houden. Alle bouwwerken moeten sowieso voldoen aan het Bouwbesluit 2003 en alle voorschriften op het gebied van milieu en brandveiligheid.

Op de website van het Ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties kun je controleren of je een bouwvergunning nodig hebt voor je plannen. Raadpleeg bij twijfel altijd je gemeente.

Deel bericht via:

Doe mee

Samen weten we meer en maken we slimmere keuzes

Kun jij helpen?
Wij hebben een hypotheek bij de ING. Deze werd afgeschreven van een ING-rekening. Nu zijn we overgestapt naar een andere bank, maar de ING wijst ons erop dat we verplicht zijn een ING-rekening aan te houden...
S. Goosensen,
Stel een vraag
Laatste reactie op onze tests
Knab bank Aegon Consumentenbond
Niels

Ook bijzonder geen vermelding wordt gemaakt over idd zoals rvl als vermelde, geen verschil wordt gemaakt met langere tijd...

/tests/afbeeldingen/4174484/internetpanelconsumentenbond.jpg Help mee met onze tests

Dankzij ons internetpanel brengen we haarscherp de kwaliteit van producten en diensten in kaart.
Doe ook mee!