Voorkom hypotheekstress
- Wat weet je van hypotheken?
- Wat kan er misgaan?
- In 5 stappen naar een goed advies
- Handige hulpmiddelen
- 10 tips voor hypotheekadvies
Wat weet je van hypotheken?
Financiële producten zijn vaak eindeloos gecompliceerd. Alleen wie flink wat financiële kennis heeft, kan zelf een hypotheek afsluiten. Maar dat hebben maar weinig consumenten. Maar liefst 63% vindt het lastig te beoordelen of de voorwaarden van een financieel product in orde zijn. Voor uitleg vertrouwt 38% op een tussenpersoon, zo blijkt uit onderzoek van de Consumentenbond. De meeste consumenten schakelen daarom een hypotheekadviseur in.
Of je een hypotheekadviseur nodig hebt, hangt af van je eigen financiële kennis en ervaring. Doe de test op www.weetwatjeweet.nl.
Naar bovenWat kan er misgaan?
Als het advies niet deugt, kun je met een onverwachte hypotheekschuld blijven zitten. Of je ontdekt dat je jarenlang teveel betaalde omdat je bijvoorbeeld onnodig dure verzekeringen had.
Sinds de woekerpolisaffaire weten we dat financieel adviseurs zich soms schaamteloos verrijkt hebben ten koste van klanten. Het ging vooral mis met provisies: daarbij geeft de geldverstrekker de tussenpersoon een beloning voor de bemiddeling, maar rekent die kosten door in de hypotheek.
Inmiddels is er meer transparantie: tussenpersonen moeten hun klanten exact laten weten wat ze verdienen aan hun advies en bemiddeling. Toch wil de overheid graag van provisies af; een standpunt dat de Consumentenbond deelt. Provisie lokt namelijk oneerlijk advies uit: een constructie die veel geld oplevert, is nu eenmaal aantrekkelijker om te verkopen. Daarom geldt vanaf januari 2013 een provisieverbod.
Naar bovenIn 5 stappen naar een goed advies
Een goed hypotheekadvies is meer dan een zoektocht naar de hypotheek met de laagste maandlasten. Het houdt rekening met de financiële situatie van de klant, is onafhankelijk en transparant. Bij een goed advies is duidelijk wat de tussenpersoon eraan verdient.
Dit 5-stappenplan kan de weg plaveien naar een goed advies:
Stap 1. Vóór de afspraak
- Komt de tussenpersoon niet voor op de waarschuwingenlijst van de Autoriteit Financiële Markten (AFM)? Kijk op www.afm.nl, klik op 'consumenten' en 'risico'.
- Heeft de tussenpersoon de juiste vergunning voor de diensten die hij aanbiedt? Kijk op www.afm.nl/nl/professionals/registers.
- Beschikt de contactpersoon bij het advieskantoor over de juiste registraties en keurmerken? Met een vergunning is namelijk niet gezegd dat alle werknemers van het kantoor over de juiste papieren en kennis beschikken. Belangrijke keurmerken zijn:
- Erkend hypotheekadviseur (SEH);
- Gecertificeerd financieel planner (FFP);
- DSI-keurmerk. www.consumentenbond.nl/financielekeurmerken
Stap 2. Tijdens het eerste gesprek
- Is de adviseur duidelijk over zijn werkwijze, de geschatte kosten en wat je als klant kunt verwachten? Financieel advies is nooit gratis en kost al snel rond de €3000.
- Uurtarief;
- Abonnement;
- Vast bedrag;
- Provisie.
- Overhandigt de adviseur een dienstverleningsdocument en dienstenwijzer? In het eerste document staat welke werkzaamheden de adviseur verricht, welke kosten hij daarvoor naar schatting in rekening brengt en hoe die betaald worden.
In de dienstenwijzer staat met welke aanbieders de adviseur zaken doet. - Stelt de adviseur duidelijke vragen om zich een beeld te vormen van je financiële situatie en hypotheekwensen?
Stap 3. Na het eerste gesprek
- Heeft de adviseur een duidelijk beeld van: de maximale maandlasten die je kunt en wilt betalen? Denk aan:
- De financiële situatie (inkomen, uitgaven, schulden, vermogen);
- Toekomstplannen (eerder met pensioen, minder werken enzovoort);
- Of de voorkeur uitgaat naar stabiele of variabele maandlasten;
- Hoeveel je wilt aflossen
- Hoe groot het financiële risico mag zijn?
- Is in te schatten hoe onafhankelijk de tussenpersoon is?
In de dienstenwijzer staat met hoeveel aanbieders de tussenpersoon zaken doet en wat zijn relatie met een aanbieder is.
Stap 4. Het hypotheekadvies
- De adviseur controleert of het advies echt goed begrepen is, vraagt daarop door en geeft zo nodig extra uitleg.
- Op de offerte staan de exacte advieskosten of provisie - in eurobedragen, niet in percentages - vermeld.
- In het hypotheekadvies zijn zowel de bruto- als nettokosten van de hypotheek uitgerekend. Verder is te zien wat de kosten nu en in de toekomst zijn (bijvoorbeeld over 10, 20 en 30 jaar).
Stap 5. Nazorg
Een goede adviseur neemt na het afsluiten van de hypotheek nog regelmatig contact op. Bijvoorbeeld als zich wijzigingen voordoen in de belastingwet of andere zaken die de klant aangaan.
Hij volgt de vermogensopbouw van de klant en evalueert regelmatig of diens financiële doelstellingen gehaald worden.
Naar bovenHandige hulpmiddelen
Een hypotheekgesprek vraagt om goede voorbereiding. Om het je makkelijker te maken een hypotheekgesprek te voeren, heeft de Consumentenbond handige vragenlijsten gemaakt die je kunt uitprinten om je hypotheekgesprek voor te bereiden.
Er zijn verschillende redenen om een hypotheekgesprek te voeren. Klik op de link om naar de vragenlijst te gaan.
- Waar moet ik op letten bij een eerste hypotheek?
- Waar moet ik op letten bij het verlengen van een hypotheek?
- Waar moet ik op letten als ik verhuis naar een andere koopwoning?
10 tips voor hypotheekadvies
Zorg dat je goed voorbereid bent als je een hypotheek af- of oversluit. Dat voorkomt hypotheekstress. Deze 10 tips helpen je verder.
Vergelijk ook alle hypotheken.
