Betaalpauze bij je hypotheek
Mark Drabbe , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 1 september 2021
De banken hebben toegezegd dat ze klanten die in de financiële problemen komen door de coronacrisis tegemoet willen komen. Zo krijgen ondernemers uitstel van betaling.
Particulieren en zzp'ers mogen de betaling van hun hypotheek tijdelijk uitstellen. Het pauzeren van je hypotheek kan een goede oplossing zijn, maar er zitten ook nadelen aan.
Uitstel, geen afstel
Dat er tijdelijk geen hypotheek wordt afgeschreven is fijn. Maar na afloop van de betaalpauze, moet je de uitgestelde hypotheeklasten alsnog betalen. Je maandlasten gaan dan iets omhoog.
Bij betaalpauzes langer dan 3 maanden geeft de bank dat door aan het BKR. Dit kan problemen opleveren bij het aanvragen van een nieuwe hypotheek of lening tijdens de looptijd van de betaalpauze. Maar na het stoppen van de betaalpauze en het hervatten van de maandbetalingen, verdwijnt de BKR-registratie weer.
Voorzie je voor langere tijd financiële problemen, ook na de coronacrisis? Dan is een betaalpauze van de hypotheek mogelijk niet de beste oplossing. Misschien is dit wel het juiste moment om serieus werk te maken van je andere financiën. Kan de energierekening niet omlaag door te over te stappen? Schrap overbodige abonnementen en reorganiseer je verzekeringen.
Heb je nog een 'ouderwetse' hypotheekvorm met een gekoppelde kapitaalverzekering eigen woning (KEW) of spaarrekening eigen woning (SEW)? Bekijk dan samen met een financieel adviseur of het mogelijk is om tijdelijk minder in te leggen op de gekoppelde verzekering of spaarrekening.
Gevolgen renteaftrek
Als de hypotheek na 2012 is afgesloten, dan moet je verplicht aflossen om in aanmerking te komen voor renteaftrek. Normaal moet je een aflossingsachterstand uiterlijk het volgende jaar inhalen. Anders komt de de aftrekbaarheid van de rente in gevaar.
Vanwege de coronacrisis maakt de overheid voor de betaalpauze een uitzondering. De betaalde rente in 2020 blijft in veel gevallen aftrekbaar.
Vraag altijd naar de voorwaarden voor renteaftrek als je een betaalpauze aanvraagt. Sommige banken (zoals ABN Amro en Rabobank) hebben een constructie waarbij je de hypotheekrente en aflossing gewoon blijft betalen. Maar deze betalingen komen uit een speciaal aanvullend krediet. Dat heeft als voordeel dat de renteaftrek volledig in stand blijft.
Het eigenwoningforfait blijft volledig belast. Omdat je door het nemen van een betaalpauze bij sommige banken daadwerkelijk minder rente betaalt, is je aftrekpost ook lager. Een betaalpauze kan hierdoor leiden tot een fors lager fiscaal voordeel in 2020.
Ontvang je op dit moment een voorlopige teruggave? Dan is het misschien slim die aan te passen om een tegenvallende eindafrekening in de belastingaanslag 2020 te voorkomen. Maar aanpassen is niet verplicht. Denk je volgend jaar meer financiële ruimte te hebben dan nu, dan mag je ervoor kiezen de voorlopige teruggave niet aan te passen.
Om de renteaftrek te behouden, stelt de overheid de volgende voorwaarden bij een betaalpauze:
- de uiterste aanvraagdatum is 31 december 2021
- de maximumduur is 12 maanden
- terugbetalen kan tot uiterlijk de einddatum van de hypotheek
- de uitgestelde rente mag de bank ook onderbrengen in een nieuw leningdeel
Het is echter de bank die bepaalt hoe de betaalpauze eruit ziet. Bij ABN Amro duurt een betaalpauze bijvoorbeeld maximaal 6 maanden en je moet de achterstand in uiterlijk 10 jaar (in 5 jaar bij 3 maanden pauze) hebben ingehaald.
Extra beschermd met NHG
Heb je een hypotheek met NHG afgesloten? Dan mag je een achterstand opbouwen van maximaal 9% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag. Wil je hier gebruik van maken, wijs je adviseur of geldverstrekker dan op de mogelijkheid om een Woonlastenfaciliteit (WLF) aan te vragen bij NHG. Dit is een bestaande regeling, waarvan de regels tijdelijk zijn versoepeld.
Kleine verschillen per bank
De betaalpauze die banken aanbieden, duurt standaard meestal 3 maanden. Hierna begin je met het terugbetalen van de gemiste termijnen. Samen met de bank spreek je af hoelang je daarover mag doen. De bank rekent geen kosten of extra rente voor de regeling.
De onderstaande tabel bevat per geldverstrekker de invulling van de betaalpauze:
| Geldverstrekker | Betaalpauze |
| ABN Amro | 3 maanden, eventueel verlengd tot 6 maanden |
| Aegon | ja, termijn in overleg |
| Allianz | 3 maanden |
| Argenta | ja, termijn in overleg |
| ASN Bank | 3 maanden of een lager maandbedrag |
| ASR | ja, termijn in overleg |
| Attens | ja, termijn in overleg |
| BLG Wonen | 3 maanden of een lager maandbedrag |
| Centraal Beheer | 3 maanden of een lager maandbedrag |
| Florius | 3 maanden |
| Hypotrust | niet bekend |
| ING | ja, termijn in overleg |
| Lloyds Bank | 3 maanden |
| MoneYou | 3 maanden |
| Munt Hypotheken | ja, termijn in overleg |
| Nationale-Nederlanden | 3 maanden |
| NIBC | 3 maanden |
| Obvion | 3 maanden |
| Rabobank | 3 maanden |
| Reaal | ja, termijn in overleg |
| Regiobank | 3 maanden of een lager maandbedrag |
| SNS | 3 maanden of een lager maandbedrag |
| Syntrus Achmea | ja, termijn in overleg |
| Triodos Bank | 3 maanden |
| Woonfonds | 3 maanden of een lager maandbedrag |
Peildatum tabel: 29 mei 2020