icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Deposito's interessant ondanks opnameboete

Nieuws | Voor nog een beetje acceptabele spaarrente is een deposito voor ten minste tien jaar nodig. Op de boeterente bij vervroegde opname hoeft het niet af te ketsen, blijkt uit onderzoek van de Consumentenbond.
Rien Meijer
Rien Meijer

Expert Geld & Verzekering

Gepubliceerd op:  26 november 2014


De vrees voor een boete die het extra rendement van een termijndeposito in één klap tenietdoet, is wijdverspreid. Het weerhoudt veel spaarders ervan spaargeld dat ze voorlopig niet nodig hebben voor meerdere jaren vast te zetten. Wij zochten uit wat er daadwerkelijk aan rente overblijft als je toch eerder dan gedacht over je spaartegoed wilt beschikken. Of wanneer je gewoon slim gebruik wilt maken van deposito’s.

Interessant maar gevaarlijk

Bij onze berekeningen zijn we ervan uitgegaan dat er zonder ‘geldige’ reden (zoals overlijden, een huis kopen of trouwen) €10.000 wordt onttrokken aan een 10-jaarsdeposito. Het interessantst, maar ook het gevaarlijkst, zijn de producten waarbij de hoogte van de boete afhankelijk is van de op dat moment geldende dagrente. De dagrente is de rente op het deposito dat de bank op dát moment aanbiedt, met dezelfde looptijd als de resterende looptijd van het op te heffen deposito. Delta Lloyd, Ohra, ING, Nationale-Nederlanden Bank en Rabobank DoelSparen hanteren deze regel.

Als de rente – tegen de heersende verwachting in – plotseling flink gaat stijgen, kan de boete bij deze banken in theorie onbeperkt oplopen. Bij een ‘snelle’ opname na twee jaar, in combinatie met een klimmende rente, kan er zodoende zelfs sprake zijn van een negatief rendement. Bij een rentestijging van 2% is het rendement bij ING, Delta Lloyd en Ohra zelfs bij een opname na vier jaar nog (licht) negatief.

Gunstigste boeteregeling

Uit onze berekeningen blijkt echter dat dit risico alleen tijdens de eerste jaren van de looptijd speelt. Wie het geld na zes jaar opneemt, heeft bijvoorbeeld bij Nationale-Nederlanden Bank ondanks een eventuele boete een veel beter rendement dan op een direct opvraagbare spaarrekening. En zolang de rente zo laag blijft als nu of verder daalt, is er helemaal niks aan de hand en betaal je bij vervroegde opname geen of slechts een lage boete.

Nationale-Nederlanden Bank heeft de gunstigste boeteregeling; in veel gevallen geen boete en – anders dan Delta Lloyd, Ohra, ING en Rabobank – geen minimale opnamekosten. Stel: je sluit een deposito af voor tien jaar met een rente van 3% en na vijf jaar wil je het geld opnemen. N-N kijkt dan naar de rente voor een nieuw deposito met een rentevaste periode van vijf jaar. Je betaalt pas een boete als de dagrente voor vijf jaar hoger is dan 3%. Dit is ook de reden dat je bij N-N zelfs na een flinke rentestijging van 2% bij een opname na zes jaar nog 2,38% overhoudt.

Alles in één keer

Eén nadeel: je moet het hele bedrag wel in één keer opnemen ingeval van vroegtijdige opname. Dit is ook het geval bij Aegon, ASR Bank, Centraal Beheer Achmea, Triodos, Delta Lloyd en Ohra. Vergelijk de rente en voorwaarden van alle spaardeposito's in onze online Spaar- en Depositowijzer.

Bron: Geldgids november 2014

Nieuw & interessant

  • Artikelen_negatievespaarrente
    Nieuws  |  11 jan.

    Rabo GeneratieSparen Plus

    Rabo GeneratieSparen Plus - en de vergelijkbare Royaal Rekening van ABN Amro - zijn een uitkomst voor met name ouders en grootouders die graag willen sparen voor hun (klein)kinderen, zonder de controle over het geld kwijt te raken.
  • ckv-spaarbank
    Nieuws  |  9 jan.

    Belgische bank met hoge rente in onze vergelijker

    De Belgische CKV Spaarbank staat binnenkort in onze vergelijker voor depositorekeningen. Op een 4- of 5-jaarsdeposito krijg je een spaarrente van 1,8% (effectief 1,75%). Een aantrekkelijk alternatief.
  • peaks-beleggingsapp-eersteindruk
    Eerste indruk  |  5 jan.

    Peaks

    Peaks is een beleggingsapp waarmee je digitaal wisselgeld verzamelt door alle transacties op je betaalrekening te laten afronden op hele euro's. Beleggen via Peaks gaat makkelijk, maar wat levert het op?
  • DELA Coöperatiespaarplan
    Eerste indruk  |  2 jan.

    DELA CoöperatiespaarPlan

    Het CoöperatiespaarPlan van coöperatieve verzekeraar DELA is een spaarverzekering met een minimale looptijd van 10 jaar. De spaarverzekering is vooral bedoeld om te sparen voor je (klein)kind, maar je kunt hem ook voor jezelf afsluiten. Vaak sluiten ouders of grootouders bij de geboorte een spaarrekening af voor 18 jaar, doorgaans het moment dat hun kind of kleinkind gaat studeren.