Sparen op een termijndeposito

Hoe werkt een deposito?

Met een spaardeposito of termijndeposito zet je een bepaald bedrag 'vast' bij een bank tegen een vooraf afgesproken rente en periode. Meestal krijg je bij een spaardeposito meer rente dan op een spaarrekening. Er zijn langetermijn spaardeposito's met een looptijd van 1 tot en met 20 jaar en kortetermijn spaardeposito's waarvan de looptijd korter is dan een jaar. De rente staat vast. Je bent dus verzekerd van een bepaalde renteopbrengst.

Tussentijdse opname

Gedurende de looptijd van het spaardeposito kun je niet bij je geld. Bij een aantal banken kun je in de tussentijd je geld dus niet opnemen. Bij andere banken moet je een boete betalen als je in de tussentijd geld opneemt. Veel banken maken wel uitzonderingen op deze regel als je het geld nodig hebt, bijvoorbeeld als je een huis gaat kopen, als je gaat samenwonen of trouwen of als de rekeninghouder overlijdt.

Lees meer over tussentijdse opname bij deposito's.

Contractrente-op-rente

Bij de meeste deposito’s wordt de rente periodiek uitgekeerd (op de tegenrekening). Het is beter als de rente wordt bijgeschreven op het deposito, want dan krijg je het rentepercentage van de depositorekening. Dit is zo bij Aegon, Centraal Beheer en de deposito's van het Belgische CKV, de Oostenrijkse Euram Bank en de Kroatische KentBank, die worden aangeboden via Raisin respectievelijk Savedo. 

Nóg beter vinden wij het als je kunt kiezen tussen bijschrijven of uitkeren. Dit is zo bij de deposito's van ASN Bank, Rabobank en SNS. ABN Amro heeft deze mogelijkheid met ingang van 1 januari 2020 afgeschaft voor nieuwe spaarders.

Eens gekozen, blijft gekozen

Heb je gekozen voor een deposito waar de rente wordt bijgeschreven maar wil je de rente tóch tussentijds opnemen, dan ben je in het beste geval opnamekosten kwijt. Maar er zijn ook deposito’s waarbij je tijdens de looptijd niet meer aan je geld kunt komen. Denk daar dus goed over na als je kiest voor een deposito!

Uitkering van de rente

De meeste banken keren de rente één keer per jaar uit. De Amsterdam Trade Bank en Centraal Beheer doen dat maandelijks. Veel buitenlandse banken, die hun deposito's via een bemiddelingsplatform aanbieden, pas aan het einde van de looptijd. Bij Yapi Kredi Bank kun je daarvoor kiezen, in ruil voor een hogere rente. Bij Rabobank, ASN Bank, RegioBank, SNS en Credit Europe Bank kun je zelf kiezen tussen uitkering per maand en per jaar. ABN Amro biedt deze keuze met ingang van 1 januari 2020 niet meer.

Minimuminleg

Vaak moet je een minimumbedrag van tussen de €250 en €2500 storten, als je een spaardeposito wilt openen. Uitschieters zijn Yapi Kredi bank (€5000) en het Rabo Deposito (€10.000). Ook bij de meeste buitenlandse banken, die in ons land actief zijn via de bemiddelaars Raisin of Savedo, moet je ten minste €5000 of €10.000 inleggen. Bij BlueOrange Bank en CiviBank is dat zelfs €20.000.

Wil je maandelijk rente ontvangen, dan moet je bij ASN Bank, RegioBank en SNS minstens €5000 inleggen, bij Credit Europe Bank is dat zelfs €20.000. Bij Aegon, Anadolubank en Rabo DoelSparen heb je géén minimuminleg.  

Automatische verlenging

Doorgaans valt het tegoed na de looptijd vrij op je tegenrekening. Maar let op: bij CiviBank, Credit Europe Bank en Yapi Kredi Bank wordt het deposito automatisch verlengd tegen de dan geldende voorwaarden, tenzij je zelf tijdig aangeeft dat het geld naar je tegenrekening moet worden overgemaakt.

Deposito vs. (kinder)spaarrekening

Een deposito levert vaak een hogere rente op dan een (kinder)spaarrekening. Maar er zitten ook beperkingen aan een deposito. We zetten de belangrijkste verschillen op een rijtje:

• De rente van een spaardeposito staat voor de hele looptijd vast, terwijl die op een (kinder)spaarrekening variabel is. Een wijziging in rente kan dan zowel positief als negatief uitpakken.
• Bij deposito's staat het spaargeld gedurende de gekozen looptijd vast. Bij de meeste (kinder)spaarrekeningen kun je het spaargeld tussentijds opnemen. 
• Bij deposito's kun je kiezen uit diverse looptijden, bij kinderspaarrekeningen niet. Die lopen altijd tot de 18de verjaardag van je kind.
• Bij een deposito is het niet mogelijk om geld bij te storten tijdens de looptijd, met uitzondering van ABN Amro en het Rabo DoelSparen. Een deposito is dan ook niet geschikt om steeds het zakgeld of verjaardagsgeld op te storten.

Lees ook:

• Hoe gaan banken om met vervroegde opname deposito?
• Overige spaarvormen
• Duurzaam en groen sparen