icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Sparen voor je kinderen

Als je wilt sparen voor je (klein)kind zijn er veel opties. Kies je voor maximale vrijheid of voor de hoogste spaarrente? Wij helpen je bij de keuze.
Rien Meijer

Rien Meijer , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 29 december 2021

Artikelen_Kinderspaarrekeningenbemclausule

Eigen box 3 vermogen

Er zijn gevolgen voor je belastingaangifte als je een spaarrekening opent op naam van je minderjarige kind en daar geld op stort. Het vermogen op de kinderspaarrekening moeten ouders in de aangifte inkomstenbelasting optellen bij hun eigen vermogen in box 3.

Grootouders

Het geld dat grootouders storten op de kinderspaarrekening wordt ook belast in box 3 bij de ouders.

Welkomstgeschenk en hogere rente

De meeste kinderspaarrekeningen onderscheiden zich bijna niet van 'gewone' spaarrekeningen.

De verschillen zijn bij een aantal banken:

  • Papieren rekeningafschriften.
  • Een welkomstgeschenk bij het openen.
  • Een rente die meestal net wat hoger is dan op een gewone spaarrekening van dezelfde bank.

Meestal geldt: hoe hoger de rente, hoe minder flexibiliteit je krijgt voor het tussentijds opnemen en storten van geld.

Kinderspaarrekening met hoogste rente

Ga je voor de hoogste spaarrente, dan kom je waarschijnlijk bij 1 van de onderstaande kinderspaarrekeningen uit. De relatief hoge rente gaat samen met voorwaarden die je minder flexibel maken.

  • Triodos Bank Kinder Toekomst Plan
    Let op: bij opname vóór de 18e verjaardag van het kind rekent Triodos 3% opnamekosten. Uitzondering is als het kind 12 jaar of ouder is én het geld voor de opleiding bestemd is.
  • ASN Bank Jeugdsparen
    Let op: opname is niet mogelijk tot je kind 18 wordt. Het kan wel worden opgenomen als je het geld gebruikt voor 'aantoonbare studiekosten vanaf het voortgezet onderwijs'. 

  • Zilvervloot Sparen
    Elk afgerond spaarjaar levert bij Zilvervloot Sparen 0,1% bonusrente op tot een maximum van 1%. De aanbieders, RegioBank en SNS, keren deze bonus uit op de 18e verjaardag van je kind.

Depositoconstructie kan lonen

Ben je niet van plan om tussentijds spaargeld op te nemen? In dat geval kan een slimme constructie met meerdere spaardeposito's de moeite waard zijn. Hierbij zet je elk jaar een bedrag vast op een nieuw, langlopend spaardeposito. Zo zorg je ervoor dat alle deposito's vrijkomen op of rond de 18e verjaardag van je kind.

Bij een bedrag van €600 per jaar (€50 per maand) kan dit uiteindelijk veel meer opleveren dan bijvoorbeeld met een Rabo Regenboogrekening of Groei Groter Rekening van ING.

Let op: tijdens de looptijd kun je in principe niet (boetevrij) bij het geld komen.

Lees meer over de verschillen tussen een kinderspaarrekening en een spaardeposito.

BEM-clausule

Wil je nóg minder flexibiliteit? Dat kan door een BEM-clausule op een (kinder)spaarrekening te vestigen. Daarmee zorg je ervoor dat zowel kind als ouders niet aan het geld kunnen komen.

Uitzonderingen

De ouders mogen in uitzonderlijke gevallen met toestemming van de kantonrechter het geld toch opnemen. Bijvoorbeeld als het geld nodig is voor een dure medische behandeling voor het kind.

Zodra het kind 18 jaar wordt, vervalt de BEM-clausule.

Schenking onder bewind

Ouders of grootouders die de controle willen houden over het geld dat zij voor hun (klein)kind sparen, kunnen dat ook anders doen. Bijvoorbeeld met een schenking onder bewind. Hierbij stel je een bewindvoerder aan (bijvoorbeeld jezelf) die zelfstandig geld kan opnemen van de rekening.

De bewindvoering hoeft niet te eindigen als de rekeninghouder 18 jaar wordt. Het kan doorlopen tot 23 jaar of langer. Schenken of sparen onder bewind kan bijvoorbeeld met Rabo GeneratieSparenPlus.

Sparen op een kinderbetaalrekening

De meeste banken geven naast rente over de kinderspaarrekening ook rente over het geld op de kinderbetaalrekening. Voor de hoogte van die rente hoef je het niet te doen.

Lees ook:

Schrijf je in voor onze gratis e-mails

Blijf op de hoogte van nieuws, acties en tips. Zo bespaar je geld, voorkom je een miskoop én weet je wat jouw rechten zijn als consument.
In onze privacyverklaring lees je hoe we omgaan met je persoonsgegevens en e-mails voor je personaliseren. Afmelden kan altijd.

Nieuw & interessant

  • Artikelen_negatievespaarrente
    26 sep.

    Negatieve spaarrente

    Bij een negatieve spaarrente krijg je geen rente van de bank. Je moet betalen om daar te mogen sparen. Wat kun je doen?
  • jong-stel-huis-kopen
    12 jan.

    Vervroegde opname van een deposito

    Gedurende de looptijd van het spaardeposito kun je in principe niet aan je geld komen. Een aantal banken rekent een boete bij tussentijdse opname.
  • Oud en nieuw 2022
    Nieuws | 10 jan.

    Nieuwjaarsquiz: betaalvragen het moeilijkst

    Ruim 1800 deelnemers testten hun kennis over juridische en financiële kwesties via onze Geld Nieuwjaarsquiz. De vragen over betalen werden het minst goed beantwoord.
  • Renault Bank
    Eerste indruk | 4 nov.

    Renault Bank: spaarrente 0,35%

    Renault Bank biedt een spaarrente van 0,35%. De bank is onderdeel van het Franse autoconcern Renault Group.