Depositogarantiestelsel

Als een bank met een vergunning van De Nederlandsche Bank (DNB) failliet gaat, garandeert DNB per rekeninghouder maximaal €100.000. De opgebouwde rente wordt vergoed tot de dag van het faillissement. Bekijk de checklist van financiële producten die wel en niet onder het depositogarantiestelsel vallen.

Tijdelijk extra bescherming

Als je voor de aankoop van een huis of na de verkoop van een huis tijdelijk een groot tegoed bij een bank hebt staan, ben je sinds eind november 2015 gedurende 3 maanden extra beschermd voor bedragen tot €500.000. Dit is bovenop de reguliere dekking van €100.000. Omdat tijdelijk hoge deposito’s niet uit de administratie van een bank afgeleid kunnen worden, is het aan de depositohouder om dit bij uitvoering van het garantiestelsel bij DNB te melden.

Beleggerscompensatiestelsel

Beleggers komen onder het beleggerscompensatiestelsel in aanmerking voor vergoeding van maximaal €20.000, bijvoorbeeld als een Nederlandse bank de voor die beleggers op jouw naam gestelde effecten niet terug zou kunnen geven.

• Privépersonen (zowel meerderjarig als minderjarig)
• Eenmanszaken
• Bestuurders en aandeelhouders van een failliete bank
• Verenigingen
• Stichtingen
• Ondernemingen

Het stelsel beschermt verder Nederlanders en buitenlanders die bij een buitenlandse vestiging van een Nederlandse bank een tegoed hebben.

Als de rekening op naam staat van meerdere personen (een en/of-rekening of een en/en-rekening), komen zij ieder afzonderlijk in aanmerking voor een vergoeding uit het depositogarantiestelsel. Daarbij krijgen alle rekeninghouders een evenredig deel vergoed, tenzij vooraf aantoonbaar anders is afgesproken.

Voorbeeld

Als het saldo van een en/of-rekening €200.000 bedraagt, kunnen beide rekeninghouders aanspraak maken op €100.000. Als een rekeninghouder meerdere rekeningen heeft, geldt het maximum voor de tegoeden op alle rekeningen. Een eventueel resterend bedrag moet je via de curator van de failliete bank zien terug te krijgen.

Kinderen met een spaarrekening op hun naam, komen ook in aanmerking voor een vergoeding uit het depositogarantiestelsel van maximaal €100.000.
Let op: is één van de ouders mederekeninghouder, dan wordt verondersteld dat de helft van het saldo van de ouders is.

Voorbeeld
Op de rekening van een vader staat €100.000, op de rekening van zijn minderjarig kind staat ook €100.000 en de vader is mederekeninghouder. Het vermogen van de vader bij die bank is dan €150.000, waarvan dus maar €100.000 is gerandeerd. Het vermogen van het kind wordt op €50.000 gesteld en dat is 100% gegarandeerd. De totale garantie is dus €150.000.

Als de vader geen mederekeninghouder was, maar alleen gemachtigde, zou er €200.000 gegarandeerd zijn (het tegoed van €100.000 van de vader en het tegoed van €100.000 van het minderjarige kind). Dit is ook van belang voor senioren die hun kind(eren) bevoegdheid over hun rekening willen geven!

Alle banken die in Nederland een vergunning van De Nederlandsche Bank hebben, vallen onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. Dit geldt ook voor buitenlandse banken met een zetel in Nederland.

Bijkantoren van Nederlandse banken die in een andere lidstaat van de Europese Unie zijn gevestigd, vallen ook onder het depositogarantiestelsel van DNB. Dat is bijvoorbeeld het geval bij de Spaanse tak van ING.

DNB waarschuwt niet

Vanaf het moment dat DNB een instelling een vergunning verleent om bancaire activiteiten te verrichten, houdt zij toezicht op deze instelling. Maar zo'n bank kan tóch in de problemen komen. DNB kan geen uitspraak doen over de kwaliteit van banken onder haar toezicht. Strenge geheimhoudingsregels verbieden dit.

Banken uit de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein die geen zetel in Nederland hebben, vallen onder het depositogarantiestelsel van het eigen land. Buitenlandse banken kunnen op diverse manieren hun producten aanbieden in ons land.

• Argenta Spaarbank, ICBC Bank en Lloyds Bank (vroeger Bank of Scotland) hebben alleen een bijkantoor in Nederland. DNB houdt dan slechts beperkt toezicht. Deze banken zijn dus officieel gevestigd in een ander land en staan ook onder toezicht van de toezichthouder van dat land. Argenta valt onder de Belgische Collectieve Garantieregeling. De Chinese ICBC Bank valt onder het Luxemburgse depositogarantiestelsel en Lloyds Bank onder het Duitse (sinds eind maart 2019, vanwege de Brexit). In alle gevallen is de garantie maximaal €100.000 per rekeninghouder per bank. De afwikkeling verloopt gewoon via DNB.
• Het Estse Bigbank biedt depositorekeningen aan in Nederland, maar heeft hier geen vestiging of bijkantoor. Het staat dan ook volledig onder toezicht van de Estse toezichthouder. Zoals Advanzia Bank volledig onder toezicht van de Luxemburgse autoriteiten valt. De nieuwe online bank Openbank is onderdeel van Santander en valt onder het Spaanse depositogarantiestelsel. Bij een faillissement moet je dus bij de toezichthouder zijn van het betreffende land. Alle regelingen voorzien in de terugbetaling van maximaal €100.000 per rekeninghouder per bank.
• De van oorsprong Duitse platforms Raisin en Savedo bieden in Nederland spaardeposito's aan van banken uit diverse Europese landen. Deze banken vallen onder depositogarantiestelsel van het land waar ze vandaan komen. Hoewel Raisin en Savedo zeggen spaarders zoveel mogelijk te helpen in het geval er zo'n bank failliet gaat, moet je in sommige gevallen naar dat land toe om je geld terug te krijgen.
• De Duitse tak van ING (ING Direct Bank AG) heeft in Duitsland een zetel en valt onder de Duitse garantieregeling.

Sommige banken opereren onder dezelfde bankvergunning van DNB. Dit geldt voor:

• ABN Amro en Moneyou
• ASN Bank, RegioBank en SNS
• Aegon en Knab
• Delta Lloyd en Ohra vallen onder de vergunning van Nationale-Nederlanden Bank.

Heb je bij meerdere handelsnamen van een bij DNB onder toezicht staande onderneming rekeningen? Dan is de garantieregeling slechts eenmaal van toepassing. Je hebt bij faillissement slechts eenmaal recht op €100.000.

Als een in Nederland gevestigde bank failliet gaat, zal DNB rekeninghouders op de eigen website en via de grote dagbladen oproepen een verzoek tot terugbetalen in te dienen. Dit doe je middels een standaardformulier, binnen 5 maanden na publicatie, anders ben je te laat.

Wettelijke uitkeringstermijn

Bij banken die volledig onder het Nederlandse garantiestelsel vallen, krijg je vervolgens binnen maximaal 15 werkdagen je geld terug. Deze wettelijke uitkeringstermijn wordt de komende jaren verder teruggebracht tot 10 (in 2021) en uiteindelijk 7 werkdagen (2024). Gedupeerde rekeninghouders kunnen onder bepaalde omstandigheden een voorschot aanvragen bij DNB.

Bij een bankspaarhypotheek wordt een bankspaardeposito opgebouwd. Dit spaarbedrag wordt verrekend met de hypotheekschuld bij de bepaling van de vergoeding uit het depositogarantiestelsel. Is de hypotheekschuld groter dan het spaartegoed, dan wordt de schuld verminderd met het spaartegoed en krijgt de rekeninghouder dus geen vergoeding. Alleen als het spaartegoed groter is dan de hypotheekschuld, krijgt de rekeninghouder voor het resterende positieve saldo wél een vergoeding uit het garantiestelsel, tot maximaal €100.000.

Overige schulden

Schulden van de rekeninghouder aan de bank, zoals een persoonlijke lening, worden niet verrekend.

Voorbeeld
Een rekeninghouder heeft een persoonlijke lening van €50.000 en een spaardeposito van €140.000. Bij een faillissement krijgt de rekeninghouder dan €100.000 uit het depositogarantiestelsel. De resterende €40.000 blijft achter in het faillissement. Vervolgens kan hij bij de curator navragen hoe deze 'restvordering' kan worden afgewikkeld tegen zijn schuld van €50.000.

Raakt een verzekeraar toch in grote problemen, dan heeft DNB 2 mogelijkheden:

1. Resolutie

DNB bepaalt aan de hand van een algemeen belangtest welke verzekeraars in aanmerking kunnen komen voor resolutie. Hierbij speelt de omvang en de economische betekenis van de verzekeraar, het aantal polishouders en het type verzekeringsproduct een rol. Als een verzekeraar in resolutie wordt genomen, kan DNB de verzekeraar of verzekeringsportefeuilles overdragen, kapitaal afschrijven en verplichtingen omzetten in nieuw kapitaal. Als de verliezen groot zijn, moeten polishouders in sommige gevallen ook bijdragen aan de oplossing.

2. Faillissement

Komt een verzekeraar niet voor resolutie in aanmerking, volgt faillissement. DNB trekt dan de vergunning in en geeft advies mee aan de curator. Deze kan verzekeringsportefeuilles overdragen aan een andere (financieel gezonde) verzekeraar, of de verzekeringen te gelde te maken en uit te keren aan de polishouders.

Dan gaat de curator op zoek naar een partij die de verzekeringsportefeuille wil kopen. Tot die tijd neemt de curator de zaken waar. Zo zal hij eventuele veranderingen doorgeven aan de verzekeraar en voor bestaande klanten nieuwe overeenkomsten sluiten. Je verzekering zelf verandert niet.