Sparen in het buitenland

Spaarplatform Raisin

Begin 2016, toen de spaarrentes in ons land waren gedaald tot onder de 1% rente, meldde Raisin zich hier. Dit het van oorsprong Duitse platform bemiddelt tussen Nederlandse spaarders en diverse buitenlandse banken, die doorgaans een hogere spaarrente boden. Zoals uit het huidige aanbod van Raisin blijkt, is dat nog altijd het geval. Het gaat om zowel vrij opneembare spaarrekeningen als deposito's.

'Slimme en logische initiatieven', concludeerden wij toen in een Eerste indruk over Raisin en de inmiddels overgenomen concurrent Savedo. De bemiddelaars worden betaald door de aangesloten banken. De inleg bedraagt minimaal €10.000 en maximaal €100.000, het bedrag dat in alle landen van de Europese Unie onder de bescherming valt van het depositogarantiestelsel.

Rekening openen kost meer moeite

Wil je bij een van de aangesloten banken sparen, dan moet je eerst een account bij Raisin aanmaken. Dat kost wel wat meer moeite dan een rekening openen bij een willekeurige Nederlandse bank. Maar als je eenmaal door Raisin bent geregistreerd, dan heb je voor de deposito- en spaarrekeningen geen extra identificatie nodig.

Geld verplaatsen van een buitenlandse spaarrekening naar je Raisin-rekening en weer naar je tegenrekening duurt trouwens wel relatief lang. Tot wel 2 werkdagen per transactie. 

Waar staat mijn geld?

Als spaarder heb je een persoonlijke overeenkomst met Raisin Bank en met de gekozen partnerbank. Dit houdt in dat zowel Raisin Bank als de partnerbank beschikt over alle benodigde gegevens om de rekeningen te beheren. Afhankelijk van hoever je bent gevorderd in het openen van een spaar- of depositorekening, staat je geld op 1 van de volgende 3 rekeningen: 

• Raisin-rekening: elke klant krijgt een persoonlijke Raisin-rekening. Deze werkt als een centrale transactierekening tussen de tegenrekening van de klant en de spaar- en/of depositorekening(en) bij Raisin’s partnerbanken. Raisin Bank heeft een vergunning van de Duitse bankentoezichthouder BaFin en staat ook in het register van De Nederlandsche Bank. Raisin zelf heeft een vergunning van de AFM. Zolang geld (tijdelijk) op de Raisin-rekening staat, valt dit onder de Duitse garantie tot €100.000 per rekeninghouder per bank.
• Spaar- of depositorekening: tegoeden bij deze banken vallen onder de nationale depositogarantiestelsels. Die garanderen overal in de EU €100.000 per rekeninghouder per bank. 
• Tegenrekening: dit is een betaalrekening op persoonlijke naam bij een bank in Nederland of elders in de EU. Die wordt gekoppeld aan je Raisin-rekening. Dit is de enige rekening waarnaar geld uitbetaald kan worden vanuit de Raisin-rekening. Je kunt deze tegenrekening altijd wijzigen.

Wat als er iets misgaat?

Spaargeld stroomt dus van je tegenrekening, via de Raisin-rekening in Duitsland, naar de de eigen deposito- en spaarrekening(en) in de EU. En andersom. Valt Raisin hier tussenuit, bijvoorbeeld door een faillissement? Dan boeken de partnerbanken het spaargeld tegen die tijd direct terug naar je tegenrekening. Bij termijndeposito’s gebeurt dat aan het einde van de looptijd, inclusief de opgebouwde rente.

Als een aangesloten bank failliet gaat, ben je als gedupeerde spaarder aangewezen op het depositogarantiestelsel van het land waar die bank is gevestigd. Zoals gezegd, is er in alle EU-landen een garantie tot €100.000 per rekeninghouder per bank. Dat klinkt best geruststellend. Maar toen IceSave in 2008 failliet ging, bood het IJslandse garantiestelsel geen oplossing. Het hele land zat aan de grond en kon de Nederlandse spaarders op dat moment niet schadeloosstellen. Het valt niet te voorspellen wat er precies gebeurt als in Polen of Tsjechië iets dergelijks voorvalt.

Gaat een een bank in een niet-euroland, zoals Polen, Tsjechië of Zweden, failliet? Dan word je uitbetaald in Poolse zloty, Tsjechische dan wel Zweedse kroon. Bij deze banken loop je dus een valutarisico. 

Zo voorkom je bronbelasting

Een ander addertje onder het gras is dat je in veel landen aan het einde van de looptijd geconfronteerd kunt worden met een aanslag bronbelasting. Om die te voorkomen, of te verlagen, moet je bepaalde verklaringen aan de bank te overleggen. Wil je niets met bronbelasting te maken hebben? Kies dan een bank uit een land zónder standaard bronbelasting. Dit geldt voor Duitsland, Estland, Frankrijk (bijvoorbeeld bij de Renault Bank), Italië of Zweden.

Bron: Raisin.nl

Voorbeeld

Stel, je hebt via Raisin een deposito bij de BlueOr Bank in Letland. Op het moment van openen verstrekt Raisin de Letse woonplaatsverklaring. Voor zover mogelijk vooringevuld met jouw gegevens plus instructies waar bijvoorbeeld nog een handtekening nodig is. Raisin voegt ook een voorbeeld van een begeleidende brief toe, met adressering. Deze kun je dan gebruiken en naar de Belastingdienst sturen. Vanaf het moment van stempeling door de Belastingdienst, is deze verklaring 5 jaar geldig voor vermindering van bronbelasting van 20% naar 10% op alle deposito's die bij de betreffende bank in die 5 jaar vervallen. Wie voldoende belasting betaalt in box 3, kan de resterende 10% verrekenen met de belasting in box 3. 

Door het tijdig opsturen van een woonplaatsverklaring kun je de bronbelasting in bovenstaand voorbeeld dus halveren. Qua timing luistert het soms nauw en Raisin stuurt geen herinnering. Het vereist dus goed agendamanagement om van de afgedrukte rente ook de rente te maken die je als spaarder ontvangt.

Critera Consumentenbond

Tot slot: Raisin toont op de eigen website wat de diverse banken als nominale rentetarieven aanbieden. De meeste banken geven geen rente-op-rente. Daardoor valt de effectieve rente op termijndeposito's na een aantal jaar doorgaans wat lager uit. Deze 'effectieve rente op jaarbasis' drukken wij in de de 2-maandelijkse Spaar- en Depositowijzer in de Geldgids af. 

Van het grote aanbod buitenlandse banken nemen wij er in de Spaar- en Depositowijzer trouwens maar een aantal op. Wij hanteren daarbij de volgende criteria:

• Deposito’s moeten in euro zijn, omdat je anders een valutarisico loopt. Op basis hiervan vallen aanbieders als J&T Banka (Tsjechië), Alior Bank (Polen) en Klarna Bank en Nordax (Zweden) af.
• De minimuminleg mag niet hoger zijn dan €10.000. De Italiaanse CiviBank hanteert een inleg van minimaal €20.000 en nemen wij daarom niet meer op.
• De rente moet voldoende concurrerend zijn.

Deel je ervaring

Heb je een positieve of juist negatieve ervaring met sparen bij een buitenlandse bank? Deel je ervaring met andere consumenten in de Community van de Consumentenbond.