Hypotheek voor zzp'er: mogelijkheden en voorwaarden
Ben je zelfstandig ondernemer en wil je een huis kopen? Dan vraag je je misschien af of je een hypotheek kunt krijgen. Vaak kan er meer dan je denkt. Ook als je nog geen drie jaar als zelfstandige werkt. Lees hoe het zit, wat je nodig hebt en waar je op moet letten bij een zzp-hypotheek.
Ellen Kloor Expert hypothekenBijgewerkt op:7 mei 2026
Hypotheek afsluiten voor zzp'er
Wil je als zelfstandige zonder personeel (zzp'er) een huis kopen? Bij de meeste hypotheekaanbieders kun je als zelfstandige evenveel lenen als iemand in loondienst. Bereken je maximale hypotheek als zzp'er of maak direct een afspraak met 1 van onze hypotheekadviseurs.
Met een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie maak je meer kans. Bespreek de mogelijkheden voor een NHG-hypotheek met je adviseur want niet elke aanbieder accepteert starters.
Zo bepaalt de bank je inkomen als zzp'er
Je bent 3 jaar of langer zzp'er
De meeste banken kijken naar je gemiddelde nettowinst van de afgelopen 3 jaar. Dat is je omzet min de kosten. Het wordt ook wel je fiscale winst genoemd. Heb je in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde? Dan rekent de bank met dat lagere bedrag.
Voorbeeld:
- In 2023 was je nettowinst €54.000. In 2024 was de winst €56.000 en in 2025 is die gedaald naar €51.000.
- Je gemiddelde nettowinst is €53.667. De nettowinst in 2025 van €51.000 is lager dan het gemiddelde. De bank gaat dan uit van een inkomen van €51.000.
- Met dit inkomen kun je een hypotheek van zo’n €233.000 afsluiten.
Je bent korter dan 3 jaar zzp'er
- Bij bijna alle aanbieders moet je minimaal 1 jaar als zzp’er werkzaam zijn voor een hypotheek. Bij sommige aanbieders 2 jaar.
- Werkte je eerst in loondienst? De bank kijkt dan ook naar je oude salaris om je gemiddelde inkomen in de afgelopen 3 jaar te berekenen.
- Je huidige inkomen en je verwachte inkomen in de komende periode tellen vaak ook mee.
Voorbeeld:
- In 2023 was je salaris €54.000. In 2024 was je nettowinst €56.000 en in 2025 €57.000.
- Je gemiddelde inkomen is €55.666. De bank gaat uit van dit gemiddelde inkomen. Je kunt dan ongeveer €262.000 lenen.
Benieuwd hoeveel jij kunt lenen? Bereken wat je maximale hypotheek is.
Stappenplan hypotheek afsluiten als zzp’er
Hoeveel inkomen voor hypotheek nodig als zzp’er?
Rekenvoorbeeld hypotheek €300.000
Voor een hypotheek van €300.000 heb je een gemiddeld inkomen in de afgelopen 3 jaar van zo’n €67.000 nodig.
Rekenvoorbeeld hypotheek €500.000
Voor een hypotheek van €500.000 heb je een gemiddeld inkomen in de afgelopen 3 jaar van zo’n €103.000 nodig.
Bereken wat jouw maximale hypotheek als zzp'er is.
NHG voor zzp’er in 2026
Koop je in 2026 een huis voor maximaal €470.000? Neem dan een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De NHG geeft zekerheid aan de bank, waardoor je:
- sneller goedkeuring krijgt.
- een lagere rente betaalt.
NHG voor startende ondernemers
Je kunt al een NHG-hypotheek afsluiten als je 12 maanden zzp’er bent. Ongeveer twee derde van de hypotheekaanbieders werkt hier aan mee.
Checklist: welke documenten heb je nodig
De bank wil zeker weten dat je genoeg verdient. Zorg dat je deze documenten kunt aanleveren:
- Jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar.
- Aangiften en aanslagen inkomstenbelasting van de afgelopen 3 jaar.
- Prognose omzet en winst huidige jaar.
- Eventueel: jaaropgaven uit loondienst.
- Inkomensverklaring ondernemer van een gespecialiseerd bureau.
Bekijk in onze handige checklist voor de hypotheekaanvraag welke documenten je nog meer nodig hebt. Ook vind je hier hoe je ze moet aanleveren en waar je verder nog op moet letten.
Inkomensverklaring ondernemer
Geldverstrekkers rekenen je inkomen niet zelf uit. Een extern bureau doet dat. Bij een NHG-hypotheek moet je een bureau gebruiken dat door NHG is goedgekeurd.
Kosten inkomensverklaring
- Ongeveer €250 (excl. btw) voor zzp’ers.
- €445 voor ondernemers met een bv. De verklaring is meestal 6 maanden geldig.
