icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Van hypotheek tot verhuisdoos |

Stap voor stap naar je nieuwe huis.

icoon nieuw huis

Sparen, banksparen of lijfrenteverzekering?

Voor mensen die voor een aanvullend pensioen willen sparen, is banksparen voordeliger dan een lijfrenteverzekering. Maar 'gewoon' sparen op een spaarrekening kan natuurlijk ook.
Barbara van der Est
Barbara van der Est

Expert Geld & Verzekering


Ons Advies

  • Ga banksparen als je een extra spaarpotje wilt opbouwen voor de oude dag. Dit levert veel meer op dan een lijfrenteverzekering.
  • Je kunt ook zelf gaan sparen of beleggen. Je bent dan niet gebonden aan allerlei regels. Dit levert evenveel op als je de vrijstelling voor de rendementsheffing nog niet benut hebt, maar minder als die vol is.
  • Een optie is ook zelf sparen (totdat de vrijstelling van de rendementsheffing vol is) en daarna banksparen.
  • Bouw je een klein pensioen op en is bijsparen pure noodzaak? Neem niet teveel risico´s en kies bij banksparen liever voor sparen, niet voor beleggen. Vraag meerdere offertes op bij banken en verzekeraars.

We belichten de voor- en nadelen van sparen, banksparen en lijfrenteverzekering.

Sparen

Bij gewoon sparen blijf je de baas over jouw geld. Je zit niet vast aan allerlei fiscale regels en kunt altijd op zoek gaan naar de hoogste rente. Bij zelf beleggen kun je je eigen fondsen uitkiezen en betaal je geen afsluitkosten.

Nadeel van zelf sparen is wel dat je elk jaar vermogensrendementsheffing betaalt over het opgebouwde kapitaal. Ten minste, voor het deel van je kapitaal dat boven de €25.000 per persoon (2017) uit komt. 

Voordelen

  • wil je geld opnemen, dan zit je niet vast aan fiscale regels.
  • geen afsluitkosten.

Nadelen

  •  premie of inleg niet aftrekbaar.
  •  je betaalt vermogensrendementsheffing boven de vrijstelling van €25.000 per persoon (2017).

Lees meer over spaarrekeningen

Banksparen of lijfrenteverzekering

Bij banksparen betaal je, net als bij een lijfrenteverzekering, geen vermogensrendementsheffing over het gespaarde. De inleg is bovendien aftrekbaar van de belasting, als die valt binnen de jaarruimte of reserveringsruimte

Je moet in ruil voor de belastingaftrek wel belasting betalen op het moment van de periodieke uitkeringen. Maar dat pakt vaak toch voordeliger uit, omdat je dan meestal een lager belastingtarief betaalt. Dat komt omdat je inkomen tegen die tijd vaak lager is en de AOW-premie wegvalt.

Nadelen van banksparen en lijfrenteverzekeringen is dat de mogelijkheden om het opgebouwde bedrag eerder op te nemen beperkt of duur zijn.

Voordelen banksparen

  • Lagere kosten, dus hogere opbrengst.
  • Fiscaal voordeel.
  • Het opgebouwde tegoed valt onder het depositogarantiestelsel.
  • Bij overlijden gaat 100% van het gespaarde tegoed naar de nabestaanden.

Nadelen banksparen

  • Geld is niet meer vrij beschikbaar.
  • Er is geen levenslange uitkering mogelijk. 

Lees ook: Banksparen voor pensioen

Voordelen lijfrenteverzekering 

  • Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid meeverzekeren is mogelijk.
  • Fiscaal voordeel.
  • Levenslang uitkeren mogelijk.

Nadelen lijfrenteverzekering

  • Veel hogere kosten dan banksparen. Het rendement is daardoor (flink) lager.
  • Verzekeraars kennen geen garantieregeling, zoals het depositogarantiestelsel.
  • Geld is niet meer vrij beschikbaar

Lees ook: Lijfrente en banksparen: de verschillen

Test lijfrente