icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
De beste zorgverzekering, die wil jij toch ook? |

Vergelijk en stap over

zorgicoon-45x45px

Oriëntatie: Financiering van je eerste koophuis

Ga je voor het eerst een huis kopen? In de oriëntatiefase zijn de belangrijkste vragen: hoeveel hypotheek kan ik krijgen? Hoeveel eigen geld heb ik nodig? En wat worden mijn maandlasten? We helpen je op weg.
Rien Meijer
Rien Meijer

Expert Geld & Verzekering

starters hypotheek

Hoeveel kun je maximaal lenen?

Voordat je op zoek gaat naar een huis is het handig te weten hoeveel hypotheek je maximaal kunt krijgen. De meeste banken en hypotheekverstrekkers bieden op hun website een tool waarmee je eenvoudig je maximale hypotheek berekent. Zo’n online berekening geeft een indicatie. Als je exact wilt weten hoeveel je kunt lenen, dan kun je het best een afspraak maken met een hypotheekadviseur.

Maximale hypotheek berekenen

Je maximale hypotheek bereken je bijvoorbeeld op Ikbenfrits.nl. Hoeveel hypotheek je maximaal kunt krijgen, hangt onder meer af van je inkomen, je type dienstverband, je leeftijd, de waarde van de woning, de rentevaste periode die je kiest, of je een hypotheek hebt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en eventuele schulden.

Hypotheeknormen 2017

Mits je inkomen dat toelaat, mag je in 2017 maximaal 101% van de waarde van de woning lenen. Voor energiezuinige woningen is het onder voorwaarden mogelijk om maximaal 106% van de waarde van de woning te lenen. Het bedrag dat je extra mag lenen, mag nooit hoger zijn dan de extra investering in energiebesparende maatregelen.

Banken zijn verplicht zich te houden aan deze, door de overheid vastgestelde, normen, die tot stand komen op basis van onderzoek van het Nibud. Alleen bij uitzondering mogen banken van de hypotheeknormen afwijken (explain regeling). De AFM controleert steekproefsgewijs of banken terecht een uitzondering maakten.

Artikelen_persoonlijkeleningofdoorlopendkrediet

Hoeveel wil je maximaal besteden aan wonen?

Los van hoeveel je maximaal kunt lenen, raden we je aan om ook na te gaan hoeveel je maximaal per maand wilt besteden aan wonen. Met alleen de maandelijkse hypotheeklasten ben je er nog niet. Als huiseigenaar heb je ook te maken met aanvullende woonlasten, zoals belastingen, verzekeringen en energie. Misschien dat je voor het hebben van een eigen huis wat concessies wilt doen in je uitgavenpatroon, maar uiteindelijk wil je natuurlijk niet gevangen zitten in je woning.

Maak je balans op

In Nederland besteden huishoudens gemiddeld 36% van hun inkomen aan wonen, inclusief energieverbruik. Breng je (toekomstige) inkomsten en uitgaven in kaart met behulp van een digitaal huishoudboekje.

Bekijk ook: Wat kost een eigen woning: eenmalige en vaste kosten.

Hoeveel eigen geld heb je nodig?

Omdat de hypotheek nooit alle kosten van je eigen woning dekt waarmee je te maken krijgt bij de aankoop van een huis, heb je altijd eigen geld nodig. Als je inkomen dat toelaat, kun je maximaal 101% van de waarde van de woning lenen. Voor woningen met energiebesparende voorzieningen is dat 106%.

Aanvullende kosten

De eenmalige kosten van je eigen huis bedragen ongeveer 6% van de aankoopprijs. Dit zijn de kosten voor onder meer: hypotheekadvies, de makelaar, het taxatierapport, de bouwkundige keuring en overdrachtsbelasting. De genoemde 6% is een vuistregel. Omdat de meeste kosten los staan van de waarde van de woning, ligt het percentage bij een goedkope woning een stuk hoger dan bij een dure.

Eigen inleg berekenen

Bij het online berekenen van je maximale hypotheek, laten de rekentools van sommige hypotheekverstrekkers ook direct zien hoeveel geld je bij een bepaald hypotheekbedrag zelf moet inbrengen. Of bereken het op berekenhet.nl.

Tip: Heb je geen eigen geld voorhanden? Check of jouw gemeente een Starterslening biedt. Of misschien kun je door de financiële steun van je ouders toch een huis kopen.

Kom je in aanmerking voor Nationale Hypotheek Garantie?

Valt de aankoopprijs van je huis binnen de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Neem dan een hypotheek met NHG. Als de hypotheek hoger is dan zo’n 60% van de waarde van de woning, betaal je minder rente over je hypotheek. Ook biedt NHG een woonlastenfaciliteit als je onverhoopt je hypotheek niet meer kunt betalen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner. Blijf je na een gedwongen verkoop van je huis met een restschuld zitten, dan kan je schuld eventueel worden kwijtgescholden.

In 2017 kun je NHG krijgen voor woningen met een maximale hypotheek van:

  • €247.450 zonder energiebesparende voorzieningen.

  • €259.700 met energiebesparende voorzieningen.

Besparen op de hypotheek

Voor NHG betaal je in 2017 een eenmalige én fiscaal aftrekbare borgtochtprovisie van 1%. Bij een hypotheek van €200.000 is dat €2000. Afhankelijk van je bank, de hoogte van je hypotheek en de waarde van je woning, heb je deze kosten er doorgaans in 1 tot 3 jaar uit. Met NHG betaal je namelijk een (veel) lagere hypotheekrente. Alleen als je veel eigen geld meebrengt, levert NHG geen rentevoordeel op.

Kom je in aanmerking voor de Starterslening?

Met de Starterslening kun je in ongeveer 200 gemeenten als starter een steuntje in de rug krijgen. De Starterslening is een aanvullende lening bovenop de hypotheek voor je eerste koophuis. Deze lening kan het verschil overbruggen tussen de prijs van de woning en je maximale hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Check of de gemeente waarin je gaat wonen de Starterslening biedt
 

Laat je adviseren door een hypotheekadviseur

De Consumentenbond raadt je aan om je bij het afsluiten van een hypotheek te laten adviseren door een goede hypotheekadviseur. De kosten voor hypotheekadvies lijken misschien hoog, maar bij goed advies heb je die zo terugverdiend. De gevolgen van een verkeerde keuze kunnen je namelijk veel geld kosten. Bovendien zijn de kosten voor advies en bemiddeling fiscaal aftrekbaar. 

Wil jij een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Wil je misschien ook gebruikmaken van de Starterslening? Je hypotheek, NHG en de eventuele Starterslening sluit je gelijktijdig af bij de notaris. Je hypotheekadviseur kan je hierbij helpen.

Financieel-adviseur

Lees ook:

Nieuw & interessant

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.

  • even-voorstellen

    Videoreeks: nieuw huis, nieuw avontuur

    Adil en Laura kochten hun eerste huis. Bij een nieuw huis moet er veel geregeld worden. Speciaal voor een videoreeks volgen wij hen in alle stappen. Van het afsluiten van de hypotheek, het regelen van verzekeringen tot de verhuizing. Kijk je mee?

  • looptijdrente-eersteindruk
    Eerste indruk  |  14 nov.

    Looptijdrente.nl

    Looptijdrente.nl vergelijkt hypotheekrentes. Bijzonder is dat deze vergelijker rekening houdt met banken die de rente tijdens de rentevaste periode automatisch verlagen.
  • taxatie-huis-inspectie
    13 nov.

    Hoe kies je een taxateur?

    De bank vraagt meestal een taxatierapport als je een hypotheek afsluit. Ook is een taxatie handig als je een bod doet op een woning. Waar moet je letten als je een taxateur inschakelt?