icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Bouwsparen: een goede oplossing voor starters?

Veel starters krijgen te weinig hypotheek om een dure starterswoning te kunnen kopen. Ook is er veel eigen geld nodig. In onder meer Duitsland kun je eerst 'bouwsparen' voordat je een huis koopt. In Nederland gaat het er vooralsnog niet van komen, maar hoe werkt dit bouwsparen eigenlijk?
Mark Drabbe

Mark Drabbe , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 18 februari 2022

starters hypotheek

Wat is bouwsparen?

Bouwsparen is de combinatie van een geblokkeerde spaarrekening en een lening. Op de spaarrekening spaar je een vooraf zelf bepaald bedrag bij elkaar. Zodra dat is bereikt, ontvang je hetzelfde bedrag als lening uit de bouwspaarkas. De totale bouwspaarsom is dus het spaargeld en de lening samen. Die gebruik je voor de aankoop (of verbouwing van je huis).

Bij een bouwspaarcontract liggen de te ontvangen spaarrente en de te betalen rente op de bouwspaarlening voor de hele looptijd vast. Ook als het langer duurt om het afgesproken spaarbedrag op te bouwen.

De rentepercentages van de spaarrekening en de lening zijn niet aan elkaar gelijk. De bouwspaarlening betaal je terug in vaste maandelijkse bedragen, net als bij een annuïteitenypotheek.

In de afbeelding (afkomstig van de Bausparkasse Schwäbisch Hall) is een voorbeeld uitgewerkt voor een bouwspaarsom van €100.000.

Klik op onderstaande afbeelding voor een vergroting

Bouwsparen

Met bouwsparen krijg je 40% tot 50% van het benodige bedrag bijeen. Naast de opgebouwde bouwspaarsom, is er bij de aankoop van een huis dus nog een 'gewone' hypotheek nodig. De bank loopt niet het volledige risico. Daarom is de bank wel eerder geneigd de gewenste hypotheek te verstrekken.

Voor wie is bouwsparen bedoeld?

Bouwsparen is geschikt voor starters. Die hebben het vaak ook lastig het benodigde eigen geld bij elkaar te brengen. In Duitsland maakt 41% van de mensen die voor het eerst een huis koopt gebruik van bouwsparen. 

Verder sluiten mensen vaak een bouwspaarcontract af om hun huis te verduurzamen, te verbouwen, te renoveren of levensbestendig te maken. In Duitsland is voor een bouwspaarlening tot €30.000 geen hypothecaire inschrijving nodig.

Politiek moet fiscaal bijspringen

Een bouwspaarcontract afsluiten is in Nederland niet mogelijk. Marktleider Bausparkasse Schwäbisch Hall is in 10 landen actief. Samen met de EFBS onderzoekt de bouwvereniging of het mogelijk is om bouwsparen ook in Nederland aan te bieden.

Als probleem ziet de bank daarbij dat het in Nederland fiscaal gezien aantrekkelijk is om een hoge hypotheek af te sluiten. Bouwsparen kan een succes zijn. Daarvoor is het volgens de Duitse bank nodig dat de overheid het afsluiten van een bouwspaarcontract fiscaal gaat stimuleren.

Minister Hoekstra zei in 2021 'nee'...

'Hoewel bouwsparen in een anders gereguleerde woningmarkt een nuttig instrument kan zijn, is de toegevoegde waarde voor de toegankelijkheid van de woningmarkt in Nederland op dit moment beperkt', schrijft Hoekstra in februari 2021, na een verkenning op verzoek van de Tweede Kamer. 

Volgens Hoekstra zou dit misschien anders zijn als Nederlandse huishoudens minder zouden kunnen lenen voor de aankoop van een woning dan de huidige 100%. Die 100% wordt de LTV-limiet genoemd. De in 2021 ingevoerde startersvrijstelling in de overdrachtsbelasting verlaagt ook het door starters te sparen bedrag. 'De huidige situatie geeft daarom geen aanleiding om sparen ten behoeve van de eigen woning fiscaal te bevoordelen', aldus Wopke Hoekstra.

...maar de discussie gaat door

Maar daarmee is het laatste woord over bouwsparen nog niet gezegd. Op 8 maart 2021 dienden de Kamerleden Carla Dik-Faber (ChristenUnie) en Julius Terpstra (CDA) een motie in. Hierin verzoeken zij de regering 'om de kosten en effecten van fiscaal gunstig bouwsparen voor starters in kaart te brengen'. De motie is aangenomen.

In mei 2021 stelde de vaste commissie voor Financiën een aantal vragen over bouwsparen aan de Minister van Financiën. In december 2021 heeft de Minister de vragen beantwoord. Hij geeft aan dat het huidige kabinet niet van plan is om de LTV-limiet (maximaal 100% lenen) verder te verlagen. Dit maakt de toegevoegde waarde van bouwsparen in de huidige situatie in Nederland beperkt. 

Schrijf je in voor onze gratis e-mails

Blijf op de hoogte van nieuws, acties en tips. Zo bespaar je geld, voorkom je een miskoop én weet je wat jouw rechten zijn als consument.
In onze privacyverklaring lees je hoe we omgaan met je persoonsgegevens en e-mails voor je personaliseren. Afmelden kan altijd.
Artikelen binnen Starter