Private lease en BKR: invloed op hypotheek?

Leasecontract en BKR

Een auto privé leasen kan gevolgen hebben voor het afsluiten van een hypotheek of een andere lening. Een private leasecontract wordt gezien als een betalingsverplichting voor de lange termijn. De meeste private leasemaatschappijen registreren je leasecontract daarom bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).

Nakomen financiële verplichtingen

Een BKR-registratie moet ervoor zorgen dat je geen financiële verplichtingen afsluit die je niet kunt nakomen. De Consumentenbond is hier voorstander van. De registratie kan het bedrag dat je kunt lenen wél flink verlagen.

Het BKR registreert alle financiële verplichtingen boven de €250 als deze een looptijd van minstens 1 maand hebben. De kans is groot dat je al in het BKR-systeem staat. Bijvoorbeeld omdat je een creditcard hebt of een mobiele telefoon in combinatie met een abonnement.

Keurmerk Private Lease en BKR-registratie

Is een leasemaatschappij aangesloten bij het Keurmerk Private Lease? Dan vindt er altijd een BKR-controle en BKR-registratie plaats. 

De leasemaatschappijen die bij het keurmerk zijn aangesloten beoordelen je draagkracht op basis van je inkomen en vaste lasten. De leasemaatschappij gebruikt hiervoor een draagkrachtnorm. Dit wordt ook wel ‘leennorm’ genoemd. De draagkrachtnorm geeft aan welk bedrag je over moet houden voor je levensonderhoud nadat je alle vaste lasten hebt betaald.

Ingang en duur BKR-registratie

Een private leasecontract wordt aangemeld bij het BKR zodra de auto wordt geleverd. Dus niet op de datum dat je de leaseovereenkomst afsluit. Zodra je het laatste maandbedrag hebt betaald, geeft de leasemaatschappij dat door aan het BKR.

Na afloop van het private leasecontract is de registratie nog 5 jaar te zien bij het BKR. De einddatum van het leasecontract staat erbij. Zo weet een nieuwe aanbieder van leningen dat je geen financiële lening hebt voor een private leaseauto.

Invloed op je leencapaciteit

Sinds 1 april 2022 weegt een private leasecontract zwaarder mee. Hypotheekaanbieders zijn nu verplicht om rekening te houden met de werkelijke, volledige maandlasten van je private leasecontract.

Voor die tijd werd alleen het deel van de afschrijvingen voor de leaseauto en de rente meegeteld (het financiële deel). Wat goed is voor 65%. Het servicedeel waaronder de belastingen, onderhoud, reparatie en verzekeringen werd niet meegerekend (35%). Als je ná 31 maart 2022 een bindende hypotheekofferte hebt ontvangen, geldt de nieuwe verplichting.

De impact op je maximale hypotheek is groot. In de oude situatie bedraagt je maximale hypotheek €255.000 bij een private leasebedrag van €400 per maand. Vanaf 1 april kun je bij hetzelfde maandbedrag van €400 nog circa €215.000 lenen. Dat scheelt €40.000.  

Bekijk ook de reactie van Stichting Keurmerk Private Lease op de gewijzigde registratie van private lease per 1 april 2022.

Leasebedrag verlagen

Wil je dat je 'lening' voor een lager bedrag wordt ingeschreven in het BKR en heb je eigen geld? Overweeg dan om een deel van het bedrag dat je per maand aan de leasemaatschappij betaalt vooruit te betalen. Dit kan niet bij elke leasemaatschappij. Bij het Autolease-collectief van de Consumentenbond kan dat wel. Je brengt dan zelf een bedrag in als een soort reservering. Dit bedrag wordt over alle maanden van je contract verdeeld.

Voordelen van vooruitbetalen

• Je maandbedrag gaat omlaag. In de inkomenstoetsing kun je met een lager inkomen toch leasen.
• De registratie in het BKR-register is lager. Je kunt naast de leaseauto een hoger bedrag aan hypotheek of lening krijgen. 

Stop je eerder met leasen? Dan krijg je het bedrag dat nog niet gebruikt is om je maandbedragen te verlagen weer terug.

Vooruitbetalen: van welk geld?

Je kunt je spaargeld of vermogen ook investeren. Daarmee verlaag je je maandelijkse lasten.

Vooruitbetalen is een optie voor:

• Huidige autorijders: als je de opbrengst van je huidige auto wilt inbrengen als vooruitbetaling. Of een deel van de opbrengst. 
• Gepensioneerden of anderen met een lager inkomen, maar mét spaargeld.
• Familie of vrienden die financieel willen helpen bij het afsluiten van een private leasecontract.

Kortlopend leasecontract

Heb je nu echt een auto nodig en ben je van plan om binnenkort bijvoorbeeld een huis te kopen? Dan kan een kort leasecontract uitkomst bieden. Na afloop van je contract vervalt de lening en daarmee ook de inschrijving bij het BKR. Voor een hypotheek is het alleen belangrijk of er een lening loopt. Niet dat je een lening hebt gehad. 

Bij het Autolease-collectief kun je soms ook voor een kort contract kiezen. Je kunt het contract dan na 12 of 24 maanden opzeggen. Wil je liever een langer leasecontract? Vaak is 36, 48 of 60 maanden is ook een optie. 

Private lease na aankoop huis

Heb je al een huis gekocht en wil je graag een auto leasen? Dit heeft geen invloed op je lopende hypotheek. Wel doet de leasemaatschappij een financiële controle. Sluit je een private leasecontract af bij een keurmerkbedrijf? Dan wordt dit geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).