Pensioenbeleggen: zo werkt het

Lijfrente

Wie zelf met belastingvoordeel wil sparen of beleggen voor zijn pensioen kan gebruik maken van een lijfrente. De inleg voor een lijfrente is beperkt. Hoeveel je mag inleggen kun je berekenen op de site van de Belastingdienst. Een lager bedrag inleggen mag natuurlijk ook.

Sparen of beleggen?

Je hebt de keuze tussen banksparen of beleggen. Over de langere termijn levert beleggen meestal meer op. Wie nog een lange periode heeft tot zijn pensioen en bereid is wat risico te nemen kan kiezen voor pensioenbeleggen. Je opent dan een pensioenrekening bij een bank of broker. Dit kan bijvoorbeeld bij een bekende grootbank als Rabobank of ING maar ook bij online partijen als Brand New Day of DeGiro. Daarna maak je het bedrag op je nieuwe pensioenrekening over. De meeste aanbieders beleggen het bedrag daarna automatisch maar soms moet je zelf de beleggingen aankopen.

Waar beleggen?

Er zijn veel aanbieders van pensioenbeleggen. Op het eerste gezicht lijkt het aanbod vaak op elkaar. Maar er zijn duidelijke verschillen tussen de partijen. Denk daarom goed na over wat jij belangrijk vindt.

Zoek je vooral gemak en wil je er weinig omkijken naar hebben? Kies dan voor beheerd beleggen. Of vind je het juist leuk om er zelf tijd in te steken en zelf te bepalen in welke aandelen of fondsen je belegt?  Wie duurzaam wil beleggen, moet ook goed kijken welke aanbieder bij zijn wensen past.

Er zijn dus verschillende aspecten om je in te verdiepen en de keuze is vooral persoonlijk. Eén onderdeel is voor iedere pensioenbelegger belangrijk: de kosten. Die kunnen, zeker over een lange periode, een grote invloed hebben op het uiteindelijke bedrag dat je opbouwt. Benieuwd waar je het voordeligst voor je pensioen kunt beleggen? Wij zochten het voor je uit.

Lifecycle beleggen

Bij het openen van de rekening geef je aan hoeveel risico je wilt en kunt lopen. Door het beantwoorden van een aantal vragen wordt er een risicoprofiel vastgesteld. Heb je nog een langer periode tot je pensioen dan kun je wat meer risico nemen. Dit doe je door meer in aandelen  te beleggen en minder in obligaties. Komt je pensioendatum dichterbij dan is het verstandig om het risico geleidelijk aan af te bouwen. Je wilt niet net voor je pensioendatum een fors verlies lopen. De meeste aanbieders bouwen het risico dan ook automatisch af. Maar bij enkele partijen moet je dit zelf in de gaten houden. Het (automatisch) afbouwen van het risico wordt ook wel lifecycle beleggen genoemd.

Na pensioendatum

Het belegde geld staat meestal vast tot je met pensioen gaat. Je kunt het opgebouwde bedrag uiterlijk laten staan tot 5 jaar na je AOW-leeftijd . Daarna moet je het bedrag in termijnen laten uitkeren. Dit kan via een bank of een verzekeraar. Je moet het bedrag in minimaal 5 jaar laten uitkeren.

Op de site van de Belastingdienst lees je meer over de voorwaarden. Over die pensioenuitkeringen betaal je inkomstenbelasting. Het belastingtarief is meestal lager dan vóór pensioendatum. Je krijgt dus vaak meer belasting terug dan je uiteindelijk betaalt.

Niet doen: in 1 keer opnemen 

Je moet het totale bedrag na pensioendatum periodiek laten uitkeren. Neem je het toch in 1 keer op, dan betaal je een boete aan de Belastingdienst. Dit heet revisierente. Je betaalt dan naast inkomstenbelasting 20% revisierente. In het ergste geval houd je dan maar 30,5% van je inleg over.