De goedkoopste betaalrekening

Goedkoopste bank

De meeste mensen zijn het goedkoopst uit met het ING OranjePakket met korting, SNS Basis of SNS Compleet. In sommige gevallen zijn andere betaalrekeningen of -pakketten goedkoper. Bijvoorbeeld ASN Bankrekening,  Knab Plus, Regiobank Plus Betalen en het Rabobank BasisPakket. Buitenlandse banken zoals N26 en Openbank kunnen ook voordelig zijn.

Let op: of dit ook voor jou geldt, hangt onder meer af van je pingedrag buiten eurolanden en het aantal betaalpassen en creditcards. Veel vakanties buiten de eurozone zijn van invloed op de uiteindelijke kosten.

Wil je een rekening openen voor je kind, ben je student of jonger dan 27? Betaalrekeningen voor kinderen en studenten zijn bijna altijd gratis.

Wij onderzochten welke pakketten goed scoren aan de hand van 7 gezinssituaties. We letten onder meer op:

• de kosten van de betaalrekeningen en -pakketten
• de rente bij rood staan
• de creditrente op het positieve saldo op je betaalrekening
• de kosten buiten de eurozone met een betaalpas en een creditcard

De kosten zijn berekend op basis van de tarieven per april 2021. Voor ABN Amro zijn we uitgegaan van de nieuwe tarieven per 1 juli 2021. 

Lees hoe wij de kosten van betaalrekeningen testen

ING: korting op OranjePakket

Klanten van ING kunnen sinds 1 oktober 2019 kiezen voor een korting op hun OranjePakket. Ze betalen €18,60 per jaar in plaats van €23,40 (tarieven per 1 maart 2021). In ruil voor deze korting betalen ze €0,80 voor een geldopname uit een geldautomaat binnen Nederland en andere eurolanden. Zonder de korting blijven geldopnames gratis. Als je maximaal 5 keer per jaar geld opneemt, ben je goedkoper uit met de korting.

Klanten met het OranjePakket met korting betalen daarnaast voor geldpopnames in vreemde valuta €3,50 plus 1,2% koersopslag en €6 voor elke storting van biljetten (tarieven per 1 maart 2021). 

Uitkomsten per gezinssituatie

Wij berekenen de kosten van een betaalrekening op basis van 7 profielen en bekijken per profiel wat de goedkoopste en duurste opties zijn:

• Profiel 1: een gezin waarbij de partners ieder een eigen betaalpas en creditcard hebben en ook regelmatig buiten eurolanden betalen met een pinpas of creditcard. Zij zijn het voordeligst uit met Knab Plus en SNS Compleet.
   
• Profiel 2: een stel heeft 2 betaalpassen, 1 creditcard en gaat regelmatig buiten eurolanden op vakantie. Zij zijn het goedkoopst uit met Knab Plus, SNS Basis of SNS Compleet.
   
• Profiel 3: voor degene die juist bankiert zonder internet is het ING OranjePakket (met en zonder korting) of Plus Betalen van de RegioBank vaak het goedkoopst. Ben je voor 1 januari 1945 geboren? Dan is het BasisPaket Betalen van ABN Amro ook een voordelige optie. Papieren afschriften, overschrijvingskaarten en verzendenveloppen zijn dan namelijk gratis.
   
• Profiel 4: een echtpaar met ieder een betaalpas, geen creditcard, nooit rood staat en maandelijks een papieren afschrift wil ontvangen. Zij zijn het goedkoopste uit met RegioBank Plus Betalen, SNS Basis of SNS Compleet
   
• Profiel 5: een stel dat al zijn bankzaken online regelt, ieder een betaalpas en samen één creditcard heeft, is het goedkoopste uit met het ING OranjePakket (met korting), het Rabobank BasisPakket en SNS Basis.
   
• Profiel 6: heb je genoeg aan een betaalrekening met 1 betaalpas en regel je bankzaken via internet, dan ben je het goedkoopst uit met een buitenlandse rekening van N26 of Openbank. Wil je geen buitenlandse bank? Dan zijn het ABN Amro BasisPakket Betalen, de ASN Bankrekening. het ING OranjePakket (met korting) en het Rabobank DIrectPakket de goedkoopste opties.
   
• Profiel 7: een alleenstaande met een betaalpas en een creditcard, die regelmatig reist buiten eurolanden en weleens rood staat is het voordeligst uit met de ASN Betaalrekening, het ING OranjePakket met korting, SNS Basis of met een buitenlandse rekening van N26, Openbank of Revolut.

Bunq easyMoney, het ING RoyaalPakket (alleen voor bestaande klanten) en de Triodos Internetbetaalrekening zijn vaak de duurste mogelijkheden.

Lees ook waar je nog meer op kunt letten als je een bankrekening wilt openen. Of vergelijk betaalrekeningen en bekijk welke betaalrekening in jouw situatie het goedkoopst is.

Hulp bij financiële vragen

Heb je een algemene financiële vraag over bijvoorbeeld betaal- en spaarrekeningen, verzekeringen, hypotheken en schenken? Met het lidmaatschap Geld & Recht of Volledig & Vertrouwd staan we voor je klaar en helpen je snel op weg.

Speciaal voor leden: de Financiële Helpdesk
Onze experts zijn bereikbaar op 070 - 445 45 45 (ma t/m vrij, 9:00 tot 18:00 uur).

Actuele prijsstijgingen bij banken

Welke bankrekening het goedkoopste is verandert nogal eens. Banken kunnen namelijk het hele jaar door prijswijzigingen aankondigen en doorvoeren. Wij houden deze wijzigingen constant in de gaten.

ABN Amro

ABN Amro verhoogt per 1 juli het tarief van hun betaalpakket van €1,70 naar €1,95. Ook papieren afschriften worden duurder. Volgens onze berekeningen stijgen de kosten gemiddeld met bijn 8%.

De bank stelt ook een limiet in voor het gratis opnemen van contant geld. De Consumentenbond vindt dit een brug te ver.

• Neem je meer dan €10.000 op per jaar per rekeninghouder? Dan betaal je voortaan €5 plus 0,5% van het opgenomen bedrag. 
• Voor geldopnames in het buitenland in euro's betaal je vanaf €4.000 voortaan €5 per opnames.
• Voor een opname in vreemde valuta betaalde je al €2,25 plus een koersopslag. Daar komt vanaf €4.000 nog €5 bij.

Ook het storten van contant geld wordt duurder:

• Papiergeld storten kostte 0,5% over het gestorte bedrag. Vanaf 1 juli 2021 betaal je €5 plus 1% over het gestorte bedrag boven de €10.000
• Munt geld storten kost €12 tot €10.000. Daarboven betaal je €12 plus 1% over het gestorte bedrag.

Rabobank

Rabobank verhoogt per 1 april 2021 de tarieven van de betaalpakketten en de kosten voor het storten van contant geld.  Volgens onze berekeningen stijgen de kosten gemiddeld 3%.

ING

ING verhoogt per 1 maart 2021 de tarieven van de betaalpakketten. De vaste kosten van het OranjePakket stijgen met 15% het hardst. Vanaf 1 maart 2021 betaal je €23,40 per rekeninghouder per jaar. Volgens onze berekeningen stijgen de kosten gemiddeld bijna 7%.

Uit onze berekeningen op basis van profielen blijkt dat ING-klanten met een OranjePakket die papieren afschriften, verzendenveloppen en overschrijvingskaarten gebruiken 27% meer betalen. 

De belangrijkste prijsstijgingen op een rij (inclusief kosten per jaar vanaf 1 maart 2021):

• Alle pakketten: de vaste kosten (OranjePakket: €23,40, OranjePakket met korting: €18,60, BasisPakket: €31,80, BetaalPakket: €55,20 en RoyaalPakket: €91,80)
• OranjePakket: maandelijkse (€9), tweewekelijkse (€15) en wekelijkse (€30) papieren afschriften, acceptgiro per post versturen (€0,50 per stuk), overschrijvingskaarten en verzendenveloppen (beide €10 voor 20 stuks).
• OranjePakket met korting: zelfde als OranjePakket én geldopnames in vreemde valuta (€3,50 per opname plus koersopslag).
• Basis-, Betaal- en RoyaalPakket: tweewekelijkse  (€15) en wekelijkse (€30) afschriften em acceptgiro's per post versturen (10 per jaar gratis, daarna €0,50 per stuk).

ASN Bank

De bank verhoogde augustus 2020 het tarief per rekeninghouder van €19,80 naar €22,80 per jaar. Voor een gezamenlijke rekening betaalde je dus tweemaal €22,80.

Vanaf 1 februari 2021 betalen ASN Bank-klanten één keer dit bedrag, ongeacht of het een gezamenlijke rekening is. Wil je een betaalpas voor de tweede rekeninghouder dan betaal je €18 extra. Degenen met een gezamenlijke rekening met twee passen betalen dus iets minder nu: in plaats van tweemaal €22,80 wordt het eenmaal €22,80 plus €18.

Ook kunnen klanten van de ASN Bank drie dagen per maand gratis roodstaan. SNS, net als ASN Bank onderdeel van Volksbank, deed dit al langer. Al geldt dit nu alleen nog voor SNS Compleet.

Buitenlandse banken

Als Nederlander kun je dus een rekening in een ander EU-land openen. Bijvoorbeeld bij Openbank, N26, Revolut en Wise. Het bijbehorende rekeningnummer is niet Nederlands, maar wel Europees (en dus een IBAN-nummer).

Een Europese IBAN zou je gewoon moeten kunnen gebruiken voor bijvoorbeeld automatische incasso’s. Nederlandse bedrijven zijn verplicht een buitenlandse IBAN te accepteren voor overboekingen en automatische incasso’s. Als een bedrijf dit weigert kun je dit melden bij DNB. Meld het ook bij AcceptmyIBAN. Dit is een initatief van een aantal fintech-bedrijven (waaronder Wise, N26 en Revolut) die klachten verzamelen en het probleem aankaarten bij de Europese Commissie.

In de praktijk gebeurt dat niet altijd en bijvoorbeeld voor een tegenrekening bij een spaarrekening geldt de regel niet. Ook is met iDeal betalen niet mogelijk bij buitenlandse banken en kun je geen gebruikmaken van de overstapservice.

Aan overstappen naar een buitenlandse bank kunnen daardoor nog best wat haken en ogen zitten. Ook scoren deze banken slechter in onze privacytest naar privacybescherming bij mobiel- en internetbankieren.

Let op
Op dit moment staan er nog geen buitenlandse banken in de vergelijker.

En/of-rekening (gezamenlijke rekening)

Je kunt ook geld besparen door een rekening voor jezelf én je partner af te sluiten. Dit is vrijwel altijd goedkoper dan 2 losse pakketten of rekeningen. Als je besluit voortaan samen 1 creditcard te gebruiken, kun je nog meer besparen.

Gebruik je de en/of-rekening alleen om gezamenlijke lasten, zoals de hypotheek te laten afschrijven? Dan kun je ook besparen door maar 1 betaalpas te nemen. Dit kan niet bij alle banken. Soms is een tweede betaalpas verplicht of is deze een 'gratis' onderdeel van het pakket.

• Bij ABN Amro, ASN Bank (sinds 1 februari), Rabobank (BasisPakket en DirectPakket, aanvragen via lokaal kantoor) en SNS Basis kun je een gezamenlijke rekening hebben met 1 betaalpas. Bij deze banken betaal geen kosten voor een tweede rekeninghouder. Zo kun je besparen door maar 1 betaalpas te nemen.
• Bij het TotaalPakket en RiantPakket van de Rabobank kun je ook voor 1 betaalpas kiezen. Maar de prijs voor een tweede betaalpasis zit al in het pakket. Het levert dus geen financieel voordeel op. Bij SNS Compleet is een tweede betaalpas ook onderdeel van het pakket.
• Bij ING en Triodos Bank betaal je een bedrag per rekeninghouder, inclusief betaalpas. Je kunt dan niet besparen door maar 1 betaalpas te nemen.
• Bij Bunq kun je geen gezamelijk rekening openen, maar wel iemand toevoegen. Dit heet 'Bunq+1' en kost €2,99 per maand.
• Bij N26, Openbank en Revolut kun je geen gezamenlijke rekening openen. 

Tip: Duurdere pakketten vallen niet per definitie af. Vaak is een tweede betaalpas en een (tweede) creditcard bij de prijs inbegrepen.

Smaakt naar meer?

De Consumentengids is hét tijdschrift voor kritische consumenten. Ontdek welke producten en diensten goed uit onze tests komen. En wat je rechten zijn als consument.

Lees meer artikelen