icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Van hypotheek tot verhuisdoos |

Stap voor stap naar je nieuwe huis

icoon nieuw huis

Kinderspaarrekening

Kinderspaarrekeningen bestaan er in allerlei soorten. We helpen je met de keuze.
Rien Meijer

Expert Geld & Verzekering

Artikelen_Kinderspaarrekeningenbemclausule

Kinderspaarrekeningen bestaan er in allerlei soorten. Wanneer je wilt sparen voor je kind zie je soms door de bomen het bos niet meer. Bovendien kun je ook op een gewone spaarrekening sparen voor je kind of geld langer vastzetten op een deposito. Wat moet je nu kiezen? We helpen je met de keuze.

Extra spaarpremie

Kinderspaarrekeningen zijn van alle tijden. Je herinnert je misschien nog de zilvervlootrekening. Het kenmerk voor kinderspaarrekeningen was vroeger de extra spaarpremie die de bank uitkeerde na een bepaalde periode. Dit soort spaarrekeningen is inmiddels zwaar in de minderheid. Slechts 3 van de onderzochte kinderspaarrekeningen werken nog met een premie:

De overige kinderspaarrekeningen onderscheiden zich doorgaans niet of nauwelijks van andere spaarrekeningen of deposito's. Het verschil is dat banken bij kinderspaarrekeningen nog wel papieren rekeningafschriften versturen en bij de opening van zo'n rekening doorgaans een welkomstgeschenk geven, zoals een boek of een dvd. Bovendien bieden de meeste banken momenteel nét wat meer rente op een kinderspaarrekening dan op een gewone internetspaarrekening.

Rentepercentages

De rentepercentages van de kinderspaarrekeningen verschillen momenteel niet veel van die van 'gewone' spaarrekeningenVergelijk spaarrekeningen en bereken welke bank de hoogste spaarrente biedt. We hebben hierin de bonuscontructies en eventuele opnamekosten voor je omgerekend naar de effectieve rente die je kind ontvangt. Ook de voorwaarden en beperkingen staan vermeld.

Slimme depositoconstructie kan lonen

Een spaardeposito levert doorgaans een hogere rente op dan een kinderspaarrekening. Maar er zitten ook beperkingen aan een deposito (zie hieronder). Zeker als het niet de bedoeling is om tussentijds spaargeld op te nemen, is een slimme constructie met meerdere depositorekeningen echter zeer de moeite waard.

Ook als je per maand bijvoorbeeld slechts een bescheiden bedrag wilt sparen voor je kind of kleinkind. Zet het zo bij elkaar gespaarde bedrag aan het eind van elk jaar vast op een nieuwe (10-jaars)depositorekening en zorg dat alle rekeningen uiteindelijk vrijvallen op of rond de 18de verjaardag van het kind. Bij een bedrag van €50 per maand (€600 per jaar) kan dit uiteindelijk duizenden euro's meer opleveren dan een echte kinderspaarrekening als de Rabo Regenboogrekening of de Groei Groter Rekening van ING.

Kinderspaarrekening en deposito: de verschillen

Een deposito levert vaak een hogere rente op dan een kinderspaarrekening. De voorwaarden zijn echter niet gelijk! We geven je de belangrijkste verschillen:

  • De rente een spaardeposito is een vaste rente. Die op een kinderspaarrekening is variabel. Hierdoor kan de rente dus opeens wijzigen, terwijl je het geld wel voor een bepaalde tijd hebt vastgezet. Dit kan zowel positief als negatief voor je uitpakken.
  • Bij deposito's staat het geld altijd een periode vast. Bij de meeste kinderspaarrekeningen kan je kind gewoon zijn of haar geld opnemen. Bij het Jeugdsparen ASN Bank is opname helemaal niet mogelijk tot je kind 18 wordt, behalve als het geld is bestemd voor 'aantoonbare studiekosten vanaf het voortgezet onderwijs'.
  • Bij deposito's kun je kiezen uit verschillende looptijden, bij kinderspaarrekeningen niet. Die lopen altijd tot de 18de verjaardag van je kind.
  • Bij een deposito is het (meestal) niet mogelijk om geld bij te storten tijdens de looptijd. Deze rekeningen zijn dan ook niet geschikt om steeds het zakgeld of verjaardagsgeld op te storten.

Kinderspaarrekening kiezen

Kinderspaarrekeningen lijken ingewikkelde producten. Je kunt ze echter gemakkelijker vergelijken dan je denkt. Wij helpen je met het maken van je keuze. We raden je aan eerst goed te kijken welk spaarproduct het beste bij je past.

  • Kies je voor vrijheid of voor de hoogste spaarrente? Stel deze vraag kritisch aan jezelf en bedenk goed vooraf wat je wilt. Als je het nog niet weet, zet het geld dan even weg op een spaarrekening zonder voorwaarden, dan kun je het altijd nog vastzetten.
  • Ben je eruit welk product je wilt? Vergelijk de spaarrekeningen dan met elkaar en ontdek hoeveel de verschillende spaarrekeningen en deposito's je opleveren.
  • Beslis welke spaarrekening het best is voor jou en je kind.

BEM-clausule

Met een BEM-clausule of schenking onder bewind zet je als het ware een hek om het (spaar)geld van kinderen of kleinkinderen.

Een BEM-clausule (BEM staat voor Belegging Erfenis en andere gelden Minderjarigen) zorgt ervoor dat een minderjarige niet aan het geld op zijn rekening kan komen. Ook de ouders mogen geen geld opnemen van de rekening, tenzij met toestemming van de kantonrechter, bijvoorbeeld om een dure medische behandeling van een kind te kunnen betalen. Zodra het kind 18 jaar wordt, vervalt de clausule.

Een BEM-clausule kan worden gevestigd op een (kinder)spaarrekening of deposito van Allianz, Van Lanschot, Rabobank, Regiobank en SNS Bank. Bij ABN Amro kan dit alleen op een Vermogens Spaarrekening of een deposito, bij ING uitsluitend op een Groei Groter Rekening. Die laatste kan enkel worden geopend als de ouders in het bezit zijn van een ING-betaalrekening. Geen van de genoemde banken brengt extra kosten in rekening.

Uitkering onder druk

Voor grootouders geldt in grote lijnen hetzelfde, zij het dat bij het openen van een spaarrekening op naam van een kleinkind altijd ten minste één van de ouders of wettelijk vertegenwoordigers mee moet tekenen. Voor hen kunnen er dan ook flink wat gevolgen zijn. Het spaargeld (met of zonder BEM-clausule) valt namelijk onder het belastbaar vermogen voor de vermogensrendementsheffing. Er moet dus gewoon minimaal 0,86% belasting over worden betaald, zodra het totale vermogen boven de heffingsvrije grens van €25.000 (2017) uitkomt. Voor partners ligt die grens op €50.000 (2017).

Daar staat tegenover dat de rente van een rekening met BEM-clausule wél tussentijds mag worden opgenomen en op grond van het ‘ouderlijk vruchtgebruik’ wettelijk toekomt aan de ouders of vertegenwoordigers. Tegoeden op een rekening met BEM-clausule tellen niet mee bij de vermogenstoetsen voor toeslagen. Dit houdt in dat het spaargeld niet van invloed is op de hoogte van enkele toeslagen, zoals de huur- of zorgtoeslag. Een BEM-clausule kan er dus voor zorgen dat ouders recht hebben op een toeslag die ze zonder de clausule niet zouden krijgen, of dat de toeslag hierdoor hoger uitvalt.

Test spaarrekeningen