Aanvullende zorgverzekering

Aanvullende zorgverzekering: nodig of niet?

Als je gezond bent en weinig tot geen zorg gebruikt, dan is een aanvullende zorgverzekering vaak niet nodig. De basiszorgverzekering vergoedt namelijk alle zorg die je nodig hebt.

Je kiest zelf je hoeveelheid zekerheid en wat je daarvoor wilt betalen. Sport je veel en loop je kans op blessures? Dan kan een aanvullende verzekering voor fysiotherapie handig zijn. Of het is misschien verstandig om voor orthodontie een aanvullende verzekering te nemen. Voor als je kinderen een beugel nodig hebben.

Reken het uit

Een aanvullende verzekering heeft alleen zin als je denkt gebruik te gaan maken van zorg uit het aanvullende pakket. Reken daarom van tevoren uit of de vergoedingen die je ontvangt opwegen tegen de premie die je betaalt. En kijk ook of je niet goedkoper uit bent zonder verzekering, door de kosten zelf te betalen.

Zet wat opzij

Bij twijfel kun je het geld dat je uitspaart door geen aanvullende zorgverzekering te nemen, opzij zetten. Dit kun je dan gebruiken als je toch aanvullende zorg nodig hebt.

Acceptatie voor de aanvullende verzekering

De aanvullende zorgverzekering valt niet onder de Zorgverzekeringswet. Dat betekent dat zorgverzekeraars zelf mogen bepalen welke aanvullende verzekeringen zij aanbieden en onder welke voorwaarden. Een zorgverzekeraar mag je dus weigeren voor de aanvullende verzekering. Ook kan de zorgverzekeraar voor de aanvullende zorgverzekering een hogere premie vragen als je ouder bent of chronisch ziek.

Ziektegeschiedenis melden

Je bent verplicht om je ziektegeschiedenis te melden aan je verzekeraar als die daarom vraagt. Vul de vragenlijst altijd naar waarheid in. Dit voorkomt dat je later behandelingen alsnog niet vergoed krijgt.

Niet altijd een medische selectie

De acceptatieprocedure geldt gelukkig lang niet voor alle aanvullende verzekeringen. Meestal alleen voor uitgebreide pakketten. Met onze Zorgvergelijker kun je zien voor welke pakketten een acceptatieprocedure geldt.

Verschil in accepteren

Voor de tandartsverzekeringen en andere aanvullende zorgverzekeringen kun je te maken krijgen met verschillende manieren van accepteren.

Lees meer over de acceptatieprocedure aanvullende verzekeringen.

Wijzigingen in 2025

Zorgverzekeraars kunnen ieder jaar de voorwaarden en vergoedingen voor hun aanvullende verzekeringen veranderen. Wij bekijken de aanvullende pakketten van de 4 grootste zorgverzekeraars: CZ, Menzis, VGZ en Zilveren Kruis. In december zetten we de belangrijkste wijzigingen op een rij.

Losse aanvullende verzekering

Bij sommige zorgverzekeraarsconcerns kun je een losse aanvullende verzekering afsluiten. Dat regel je bij de verzekeraars zelf. Via onze Zorgvergelijker sluit je een aanvullende zorgverzekering altijd af in combinatie met een basisverzekering van dezelfde verzekeraar.

Bekijk hieronder bij welke concerns het mogelijk is om een losse aanvullende verzekering af te sluiten. Benieuwd onder welk concern een zorgverzekeraar valt? Bekijk het overzicht zorgverzekeraars. Onderstaande gegevens gelden voor de zorgverzekeringen van 2025. 

Losse aanvullende verzekering afsluiten zonder voorwaarden mogelijk

• Achmea: Bij Zilveren Kruis, ZieZo, De christelijke zorgverzekeraar, Interpolis en De Friesland kun je een losse aanvullende zorgverzekering afsluiten zonder voorwaarden. Voor sommige polissen gelden wel uitzonderingen. Informeer hiernaar bij de verzekeraar. Bij FBTO kunnen geen losse aanvullende modules worden afgesloten. 
• VGZ: Het is bij IZA mogelijk een losse aanvullende verzekering af te sluiten voor mensen uit de doelgroep. Bij de rest van de VGZ-labels is het niet mogelijk een losse aanvullende verzekering af te sluiten.

Losse aanvullende verzekering afsluiten mét voorwaarden mogelijk

• ONVZ: Het is mogelijk een losse aanvullende verzekering af te sluiten, maar dan geldt een premie-opslag van 50%. Behalve voor OntzorgPlus. Daarvoor bedraagt de toeslag € 20 per maand.

Losse aanvullende verzekering afsluiten niet mogelijk

• ASR: Een nieuwe verzekerde kan geen losse aanvullende verzekering afsluiten. Een bestaande verzekerde die overstapt naar een andere zorgverzekeraar kan wel de aanvullende verzekering behouden.
• CZ: Er kan geen losse aanvullende verzekering worden afgesloten, maar een verzekerde kan wel de basisverzekering opzeggen en de aanvullende verzekering behouden. Er geldt dan een premieopslag op de aanvullende verzekering van 25%.
• DSW
• Salland Zorgverzekeraar
• EUcare
• FBTO
• Menzis: Apart afsluiten kan niet. Maar als een klant een basisverzekering én aanvullende verzekering afsluit en vervolgens de basisverzekering opzegt, kan hij de aanvullende verzekering behouden. De klant moet dan wel duidelijk aangeven dat hij de basisverzekering opzegt met behoud van de aanvullende verzekering, want anders wordt ook de aanvullende verzekering beëindigd. Voorgaande geldt alleen voor zorgverzekeraar Menzis, niet voor Anderzorg en VinkVink van het concern Menzis. Daarnaast kunnen bij Menzis de aanvullende verzekeringen TandVerzorgd 750 en JongerenVerzorgd niet apart worden afgesloten.
• VGZ (m.u.v. IZA)
• Zorg & Zekerheid

Voor- en nadelen losse aanvullende verzekering

Soms kan het voordelig zijn om een losse aanvullende verzekering af te sluiten. De best passende basisverzekering kan bij de ene verzekeraar het goedkoopst zijn. Maar de best passende aanvullende verzekering bij een andere verzekeraar het goedkoopst.

Let op: Moet je premietoeslag betalen bij een losse aanvullende verzekering? Dan kan het zijn dat je alsnog duurder uit bent. Daarnaast is het mogelijk dat je extra gezondheidsvragen moet beantwoorden. Een ander nadeel is dat je met 2 zorgverzekeraars te maken hebt. Dat is administratief wat ingewikkelder. Het declareren van zorgkosten die deels uit de basisverzekering en deels uit de aanvullende verzekering worden vergoed is dan bijvoorbeeld wat omslachtiger.

Beperkte vergoeding

Kies je voor een aanvullende zorgverzekering, dan wil dat niet zeggen dat de verzekeraar ook alle zorgkosten vergoedt. Meestal gaat het om een maximum aantal behandelingen of een maximale vergoeding (per behandeling). Heb je meer hulp nodig, dan moet je die alsnog zelf betalen.

Uitsluiting van behandelingen

Bij tandartsverzekeringen kun je ook te maken krijgen met uitsluitingen van bepaalde behandelcodes, zoals kronen en techniekkosten. Controleer daarom altijd de voorwaarden van de verzekering, voordat je een aanvullende verzekering afsluit. Zo voorkom je onverwachte kosten achteraf.

Bekijk de voorwaarden met de Zorgvergelijker

De voorwaarden van de (aanvullende) zorgverzekeringen zijn ook te bekijken in de Zorgvergelijker.

Toestemming voor een behandeling

Zorgverzekeraars mogen aanvullende voorwaarden stellen aan een behandeling. Dat geldt voor de basisverzekering én de aanvullende zorgverzekering. En 1 van deze voorwaarden is dat je als verzekerde eerst toestemming aan de zorgverzekeraar moet vragen, voordat je aan een behandeling begint. Of een medicijn of hulpmiddel koopt.

Toestemming ontvangen

Heb je eenmaal toestemming van de zorgverzekeraar voor een behandeling vanuit de basisverzekering, dan hou je die. Ook als je overstapt naar een andere zorgverzekeraar. Voor zorg uit de aanvullende verzekering moet je vaak wel opnieuw toestemming vragen.

Vraag om toestemming op papier of digitaal, zodat je deze niet alleen mondeling hebt gekregen. 

Wachttijd

Sommige zorgverzekeraars gebruiken wachttijden voor vergoeding van zorg uit de aanvullende verzekering. Je moet dan bijvoorbeeld eerst 1 jaar verzekerd zijn, voordat je aanspraak kunt maken op de vergoeding.

Losse aanvullende zorgverzekering afsluiten

Alle zorgverzekeraars bieden aanvullende zorgverzekeringen. Vaak kun je kiezen uit verschillende pakketten. Je mag zelf weten bij welke zorgverzekeraar je een zorgverzekering afsluit. Bij de meeste zorgverzekeraars kun je de basisverzekering en de aanvullende zorgverzekering bij verschillende zorgverzekeraars afsluiten. Maar zorgverzekeraars moedigen dit niet aan. Het afsluiten van een losse aanvullende verzekering is niet altijd mogelijk.

Voorwaarden voor aanvullende pakketten

Zorgverzekeraars mogen aanvullende voorwaarden stellen voor de aanvullende zorgpakketten. Bij een aantal zorgverzekeraars word je alleen voor een aanvullende verzekering geaccepteerd als je er ook een basisverzekering afsluit (koppelverkoop). Bij andere zorgverzekeraars krijg je te maken met een hogere premie of zijn er andere extra eisen voor acceptatie, zoals een aanvullende gezondheidsverklaring.

De Consumentenbond is tegen deze verkapte manier van koppelverkoop. 

Aanvullende zorgverzekering opzeggen

Meestal ben je voor 1 jaar aanvullend verzekerd. Als je op tijd je premies betaalt, kan de zorgverzekeraar de zorgverzekering niet zomaar opzeggen. 

Meer informatie over je rechten bij een (aanvullende) zorgverzekering is te lezen bij ons Juridisch Advies.

Zelf opzeggen

Wil je zelf je aanvullende zorgverzekering opzeggen? Doe dit dan uiterlijk op 31 december van het jaar en het liefst schriftelijk of per e-mail.

Vergelijken of overstappen

Vind in een paar stappen de zorgverzekering die het beste bij je past.