! Je browser is verouderd.

Update je browser voor meer veiligheid en snelheid om deze site optimaal te kunnen gebruiken.

Klik hier om te lezen welke browsers geschikt zijn

icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

(Bank)spaarhypotheek: extra premie storten

Extra aflossen op je hypotheek om je maandlasten te verlagen is niet altijd voordelig, vooral niet bij een (bank)spaarhypotheek. Deze hypotheekvormen kennen flinke belastingvoordelen. Het is daardoor gunstiger om extra geld in je polis te storten dan extra af te lossen. 

Barbara van der Est

Barbara van der Est , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op:5 januari 2021

extra-premie-porto

Voordeel: minder belasting

Bij een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek is de hypotheekrente aftrekbaar voor de inkomstenbelasting en spaar je belastingvrij een bedrag in de polis tegen dezelfde rente die je betaalt voor je hypotheeklening. De rentevergoeding in je spaarpolis is dus veel hoger dan die op een spaarrekening. Bovendien hoef je over het gespaarde bedrag geen vermogensheffing in box 3 te betalen.

Een (bank)spaarhypotheek heeft over de hele looptijd lagere nettolasten, dan een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.

Nadeel: spaargeld zit vast

Extra storten in je polis heeft ook een nadeel; je spaargeld is niet meer vrij beschikbaar. Zo’n polis loopt meestal 30 jaar dus het geld komt pas na afloopdatum van de polis vrij. Op die datum moet je met het opgebouwde bedrag ook nog vaak verplicht je hypotheeklening aflossen.

Stort dus alleen spaargeld dat je echt niet nodig hebt in een spaarpolis.

Hoeveel storten?

Je kunt niet onbeperkt extra storten in een spaarpolis. Zo’n polis is een verzekering met fiscale regels. Zo mag je van de fiscus in een verzekeringsjaar niet méér storten dan 10 keer de laagste spaarpremie die je in andere jaren stort (een verzekeringsjaar is niet hetzelfde als een kalenderjaar; het hangt er dus van af wanneer je je polis hebt afgesloten).

Omdat niet bekend is wat in de toekomst jouw laagste premie is, houden banken een marge aan (de hypotheekrente kan in de toekomst worden aangepast dus ook je premie). Vaak mag je daarom maar 7 keer de huidige laagste premie storten.

Stort niet zomaar extra premie, maar vraag vooraf aan de bank welk bedrag mogelijk is en hoe je dit kunt doen (moet je een formulier invullen, hoe ver van tevoren aankondigen etc.).

Let op: uitzonderingen banken

Er is een aantal banken waarbij je minder boetevrij mag aflossen op de hypotheeklening als je extra stort in je spaarhypotheek. Het gaat om ABN Amro en Woonfonds (MoneyView, peildatum 5 januari 2021).

Voorbeeld

Stel dat je jaarlijks €10.000 boetevrij mag aflossen op je hypotheek bij ABN AMRO en je stort €4000 in je spaarpolis, dan mag je dat jaar nog maar €6000 boetevrij aflossen op je lening.

Zoek goed uit wat het voordeligst is: storten in je spaarpolis, extra aflossen of allebei en hoe dit werkt bij verschillende leningdelen, zoals een deel spaarhypotheek en een deel aflossingsvrij. Win zo nodig advies in.

Soms toch beter aflossen

Extra storten in de spaarpolis is niet altijd de voordeligste optie bij een spaarhypotheek. Dit is het geval bij :

Een kleine hypotheek

Heb je een flinke overwaarde en een kleine spaarhypotheek, dan kun je beter aflossen.

Voorbeeld

Je woning is €300.000 waard, je hebt een spaarhypotheek van €100.000 en de rente is 2.25%.

De fiscale bijtelling voor de eigen woning is dan hoger dan de renteaftrek; je kunt beter de hypotheek aflossen dan bijstorten in de spaarpolis.

Hypotheek onder water

Is je hypotheek hoger dan de waarde van je woning, dan houd je een restschuld over bij verhuizing. Je kunt in dat geval beter aflossen op de lening dan bijstorten in de polis.

Lees ook:

Hulp bij financiële vragen

Heb je een algemene financiële vraag over bijvoorbeeld betaal- en spaarrekeningen, verzekeringen, hypotheken en schenken? Met het lidmaatschap Geld & Recht of Volledig & Vertrouwd staan we voor je klaar en helpen je snel op weg.

Speciaal voor leden: de financiële helpdesk
Onze experts zijn bereikbaar op 070 - 445 45 45 (ma t/m vrij, 9:00 tot 18:00 uur).

helpdesk