icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Extra aflossen hypotheek: verstandig?

Bespaar op je hypotheek door extra af te lossen. Als je geld over hebt, is het vaak slim om je hypotheek versneld af te lossen. Maar het is niet altijd verstandig. Bij een (bank)spaarhypotheek kun je dit beter niet doen.
Barbara van der Est

Barbara van der Est , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 29 september 2022

verstandig-aflossen

Aflossen in plaats van sparen 

Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. En de spaarrente levert momenteel (bijna) niets op. Heb je meer dan €50.000 aan spaargeld, beleggingen of ander box 3-vermogen? Dan komt daar nog een extra voordeel bij. Je bespaart na de aflossing ieder jaar belasting over je vermogen. 

Rekenhulp

Voor beleggers is de afweging anders. Tegen het rendement van beleggen kan aflossen meestal niet op. Tip: met deze rekenhulp bereken je zelf hoeveel je bespaart met aflossen. Gebruik de rekenhulp bij een aflossingsvrije, lineaire, of annuïteitenhypotheek. 

Bankspaar- of levenhypotheek

Op een bankspaar- of levenhypotheek kun je beter niet aflossen. Bij een (bank)spaarhypotheek spaar je tegen de rente die je ook betaalt voor je hypotheeklening. Over dit spaarbedrag hoef je geen vermogensrendementsheffing te betalen. Je kunt dus beter een extra bedrag in je spaarpolis of op de bankspaarrekening storten dan extra aflossen op de lening. Let er wel op dat je niet onbeperkt extra kunt storten.

Niet met geld dat je nodig hebt 

Los alleen af met geld dat je niet nodig hebt. Heb je misschien over een paar jaar een nieuwe auto nodig? Dan is het duur om daar een lening voor af te sluiten.

Boetevrij extra aflossen

Per kalenderjaar mag je minimaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom van de hypotheek boetevrij extra aflossen. Bij sommige hypotheekaanbieders is het zelfs 15 of 20%.  

Je kunt nu vaak meer dan het standaard percentage boetevrij aflossen op je hypotheek. Dat komt omdat de actuele hypotheekrente stijgt. Je mag boetevrij extra aflossen als de actuele rente voor de resterende rentevaste periode hoger is. We leggen dit uit aan de hand van een voorbeeld. 

Bij sommige banken betaal je nooit een boete als je aflost uit eigen middelen. Ook als dat geld een schenking is van je ouders. Op de renteherzieningsdatum aan het einde van de rentevaste periode kun je altijd boetevrij aflossen.

Bij een kleine hypotheek

Aflossen van een kleine hypotheek levert extra voordeel op. Een hypotheek is klein als de betaalde hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Dat is de bijtelling voor je eigen woning. Je hebt dan bijna geen voordeel meer van de hypotheekrenteaftrek

Wet Hillen

Aflossen van het laatste restje hypotheek levert vaak extra voordeel op door de Wet Hillen. Deze wet zorgt voor extra belastingaftrek als je een kleine of geen hypotheek meer hebt. Sinds de afbouw van de Wet Hillen wordt dat voordeel ieder jaar iets minder. Het belastingvoordeel wordt in 30 jaar in kleine stapjes afgeschaft. Dit eindigt pas in 2048. De komende jaren heb je dus wel voordeel van aflossen.  

Soms lagere rente na aflossing

Bij een hypotheek zonder Nationale hypotheek Garantie (NHG) bestaat de rente uit een basisrente en een risico-opslag. Door extra af te lossen kan de risico-opslag soms naar beneden. Ook als de rente nog een tijd vaststaat. Een lagere risico-opslag scheelt soms wel 0,5% aan hypotheekrente.

Soms past de hypotheekaanbieder de risico-opslag direct aan na een (extra) aflossing. Maar soms pas op de renteherzieningsdatum. Ons stappenplan helpt je om te berekenen of je risico-opslag naar beneden kan. Kan de opslag omlaag? Neem dan contact op met je geldverstrekker en vraag of ze de rente verlagen.

Alternatief: oversluiten

Vaak los je extra af om de maandlasten te verlagen. Dit kun je ook bereiken door je hypotheek over te sluiten naar een bank die een lagere rente biedt. Dan kun je je spaargeld gebruiken voor andere zaken. 

Einde rentevastperiode en nieuwe rente kiezen

Loopt de rentevastperiode van je hypotheekrente (bijna) af? Je krijgt van je geldverstrekker automatisch een aanbod met een nieuwe rente. Het is nu zeker de moeite waard om te checken of je bij een andere hypotheekaanbieder een beter rente-aanbod kunt krijgen.

Op de renteherzieningsdatum betaal je geen boeterente als je de hypotheek oversluit. Wel zijn er bijkomende kosten. Zoals advies-, notaris- en taxatiekosten. Reken eerst uit of je die terugverdient door een lagere hypotheekrente bij een nieuwe aanbieder.

Hypotheek doorhalen bij Kadaster?

Is je huis volledig afbetaald? Dan vraagt de hypotheekaanbieder of je de hypotheek wil laten uitschrijven (doorhalen) bij het Kadaster. Dat is niet verplicht. Het kan handig zijn om de inschrijving te houden. Je kunt dan later weer bij dezelfde geldverstrekker terecht voor een hypotheek. Je hoeft niet opnieuw naar de notaris. Daarmee bespaar je dus op de notariskosten. 

Tip: aflossen voor recht op zorgtoeslag

Heb je veel vermogen en is je inkomen als alleenstaande in 2022 niet hoger dan €31.998 per jaar? Dan kun je door aflossen recht krijgen op zorgtoeslag. Als je een toeslagpartner hebt, mag jullie gezamenlijke inkomen in 2022 niet hoger zijn dan €40.944 per jaar.

In 2022 ligt de grens voor het eigen vermogen op €120.020. Met een toeslagpartner is dat €151.767. Heb je €1 meer, dan vervalt het recht op zorgtoeslag. Omdat je eigen woning niet meetelt voor het vermogen, kun je door extra aflossen onder de vermogensgrens komen.