icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Extra aflossen hypotheek: verstandig?

Bespaar op je hypotheek door extra af te lossen. Als je geld over hebt, is het vaak slim om je hypotheek versneld af te lossen. Maar het is niet altijd verstandig. Bij een (bank)spaarhypotheek kun je dit beter niet doen.
Barbara van der Est

Barbara van der Est , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 11 mei 2022

verstandig-aflossen

Bijna altijd voordelig 

Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. En de spaarrente levert momenteel (bijna) niets op. Heb je meer dan €50.000 aan spaargeld, beleggingen of ander box 3-vermogen? Dan komt daar nog een extra voordeel bij. Je bespaart na de aflossing ieder jaar belasting over je vermogen. Extra aflossen is voordelig bij een annuïteitenhypotheek, lineaire of aflossingsvrije hypotheek. Het geldt niet voor de (bank)spaarhypotheek.

Let op: voor beleggers is de afweging anders. Tegen het rendement van beleggen kan aflossen meestal niet op. Beleggen met geleend geld is wel erg riskant.

Bankspaar- of levenhypotheek

Op een bankspaar- of levenhypotheek kun je beter niet aflossen. Die levert steeds meer voordeel op. 

Bij een (bank)spaarhypotheek spaar je tegen de rente die je ook betaalt voor je hypotheeklening. Over dit spaarbedrag hoef je geen vermogensrendementsheffing te betalen. Je kunt dus beter een extra bedrag in je spaarpolis of op de bankspaarrekening storten dan extra aflossen op de lening. Let er wel op dat je niet onbeperkt extra premie of spaarinleg kunt storten.

Bij een kleine hypotheek

Aflossen van een kleine hypotheek levert extra voordeel op. Een hypotheek is klein als de betaalde hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Dat is de bijtelling voor je eigen woning. Je hebt dan bijna geen voordeel meer van de hypotheekrenteaftrek

Wet Hillen

Aflossen van het laatste restje hypotheek is nog voordelig door de Wet Hillen. Deze wet zorgt voor extra belastingaftrek als je een kleine of geen hypotheek meer hebt. Sinds de afbouw van de Wet Hillen wordt dat voordeel ieder jaar iets minder. Het belastingvoordeel wordt in 30 jaar in kleine stapjes afgeschaft. Dit eindigt pas in 2048. De komende jaren heb je dus wel voordeel van aflossen.  

Tip: met deze rekenhulp bereken je zelf hoeveel je bespaart met aflossen. Gebruik de rekenhulp bij een aflossingsvrije of annuïteitenhypotheek. 

Rentevoordeel

Soms betaal je na een aflossing minder rente over de resterende lening. Is je hypotheek hoger dan 50 á 60% van de waarde van de woning? Dan rekent de bank een renteopslag. Als je veel aflost, kan die opslag vaak omlaag. 

Lagere risicoklasse

Aflossen levert rentevoordeel op als je daardoor in een lagere risicoklasse terechtkomt. De indeling in risicoklassen verschilt per bank. Check het beleid van jouw bank. De bank past de risicoklasse aan tijdens de looptijd van je rentevaste periode of op de renteherzieningsdatum. Doet de bank dit automatisch, dan hoef je geen actie te ondernemen. Anders moet je zelf aan de bank vragen of ze de rente voor je verlagen.

Pas op bij extra aflossen 

Los alleen af met geld dat je niet nodig hebt. Heb je misschien over een paar jaar een nieuwe auto nodig? Dan is het duur om daar een lening voor af te sluiten.

Boetevrij

Los tijdens de rentevaste periode niet meer af dan het boetevrije deel. Dat bedraagt minimaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom van de hypotheek. Bij sommige banken betaal je nooit een boete als je aflost uit eigen middelen. Ook als dat geld een schenking is van je ouders. Wij hebben voor je op een rijtje gezet hoeveel je mag aflossen bij elke bank. 

Op de renteherzieningsdatum aan het einde van de rentevaste periode kun je boetevrij aflossen.

Hypotheek doorhalen bij Kadaster?

Is je huis volledig afbetaald? Dan vraagt de bank of je de hypotheek wil laten uitschrijven (doorhalen) bij het Kadaster. Dat is niet verplicht. Het kan handig zijn om de inschrijving te houden. Je kunt dan later weer bij dezelfde geldverstrekker terecht voor een hypotheek. Je hoeft niet opnieuw naar de notaris. Daarmee bespaar je dus op de notariskosten. 

Bij verkoop woning

Bij de verkoop van de woning is het wel verplicht de hypotheekinschrijving te laten doorhalen. De kosten daarvan verschillen per notaris. Je mag zelf kiezen welke notaris de hypotheek doorhaalt. Tenzij je dit pas laat doen op het moment van overdracht. De koper bepaalt welke notaris de overdracht van het huis regelt. Je wordt dan min of meer gedwongen om bij deze notaris de hypotheek te laten doorhalen.

Alternatief: oversluiten

Vaak los je extra af om de maandlasten te verlagen. Dit kun je ook bereiken door je hypotheek over te sluiten naar een bank die een lagere rente biedt. Dan kun je je spaargeld gebruiken voor andere zaken. 

Tip: aflossen voor recht op zorgtoeslag

Heb je veel vermogen en is je inkomen als alleenstaande in 2022 niet hoger dan €31.998 per jaar? Dan kun je door aflossen recht krijgen op zorgtoeslag. Als je een toeslagpartner hebt, mag jullie gezamenlijke inkomen in 2022 niet hoger zijn dan €40.944 per jaar.

In 2022 ligt de grens voor het eigen vermogen op €120.020. Met een toeslagpartner is dat €151.767. Heb je €1 meer, dan vervalt het recht op zorgtoeslag.

Omdat je eigen woning niet meetelt voor het vermogen, kun je door extra aflossen ónder de vermogensgrens komen.

Vond je dit artikel interessant?

Blijf per e-mail op de hoogte van nieuws, acties en tips. Zo bespaar je geld, voorkom je een miskoop én weet je wat jouw rechten zijn als consument.
We gaan zorgvuldig om met je gegevens. Ben je ingelogd op onze website en heb je de personalisatie cookies geaccepteerd? Dan combineren we je klikgedrag met je persoonlijke gegevens. Zo ontvang je e-mails die zijn afgestemd op jouw interesses. Afmelden kan altijd. Lees ook onze privacyverklaring.