! Je browser is verouderd.

Update je browser voor meer veiligheid en snelheid om deze site optimaal te kunnen gebruiken.

Klik hier om te lezen welke browsers geschikt zijn

icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Nationale Hypotheek Garantie (NHG): een aanrader

Valt de aankoopprijs van je huis binnen de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Neem dan een hypotheek met NHG. Dat levert meestal een rentevoordeel op. Ook biedt NHG een vangnet als je de hypotheek niet meer kunt betalen. Blijf er na gedwongen verkoop van je huis een restschuld over? NHG kan deze onder voorwaarden kwijtschelden. 

Barbara van der Est

Barbara van der Est , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op:13 oktober 2020

hypotheek-voor_je_eerste_huis

Wat is NHG?

Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) van het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) beperk je de financiële risico’s van een koopwoning. Het fonds staat borg voor de terugbetaling van je hypotheek aan de bank als je de maandelijkse lasten niet meer kunt betalen. In principe wordt je woning dan verkocht.

Is de opbrengst van de verkoop te laag om de schuld geheel af te lossen, dan vergoedt WEW 90% van de restschuld aan de bank. De resterende 10% is het eigen risico van de hypotheekverstrekker. Betaal je je hypotheek niet meer door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner, dan scheldt WEW de schuld kwijt. Zo niet, dan sta je nog in het krijt bij het waarborgfonds.

Woonlastenfaciliteit

Soms ben je tijdelijk niet in staat bent om de hypotheek volledig te betalen. Oorzaken kunnen zijn: werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, echtscheiding of het overlijden van je partner. Voor zulke gevallen biedt NHG de woonlastenfaciliteit. WEW probeert dan samen met je hypotheekverstrekker de hypotheek voor jou weer betaalbaar te maken. Bijvoorbeeld door tijdelijk een deel van de hypotheekaflossing te betalen.

Het gedeelte van de hypotheekaflossing dat je dan niet meer kunt betalen, mag je bij de hypotheekschuld laten bijschrijven tot maximaal 9% van je NHG-hypotheek. Met de hypotheekverstrekker moet je hiervoor wel een terugbetalingsregeling afspreken. Door de tijdelijke steun vanuit WEW kan verkoop van je woning misschien worden voorkomen.

Hoeveel kan ik maximaal lenen?

Voordat je op zoek gaat naar een huis is het handig te weten hoeveel hypotheek je maximaal kunt krijgen.

Bereken je maximale hypotheek

Maak een gratis belafspraak

Maximaallenen - Default

Wat zijn de voordelen van hypotheekgarantie?

  • NHG is één van de factoren die je maximale hypotheek bepalen. Je maximum-hypotheekbedrag is afhankelijk van de rente. Met NHG betaal je doorgaans minder rente. Daardoor kun je meer lenen.
  • Als de hypotheek hoger is dan zo’n 60% van de waarde van je woning, betaal je met NHG bij de meeste banken minder rente over je hypotheek. Dat levert je in totaal duizenden tot tienduizenden euro’s rentevoordeel op.
  • NHG biedt een tijdelijk vangnet als je de hypotheek zelf onverhoopt niet meer kunt aflossen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner.
  • Bij gedwongen verkoop van je huis door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner bestaat de kans dat een eventuele restschuld wordt kwijtgescholden door het Waarborgfonds Eigen Woningen.

Kom je in aanmerking voor NHG?

Je kunt in 2021 NHG krijgen voor woningen met een maximale aankoopprijs van €325.000. Inclusief bijkomende kosten bedraagt de maximale hypotheek:

  • €325.000 zonder energiebesparende voorzieningen 
  • €344.500 met energiebesparende voorzieningen 

Je kunt niet meer lenen dan 100% van de waarde van de woning. Bij energiebesparende voorzieningen kun je maximaal 106% lenen. Omdat de bijkomende kosten zo’n 6% zijn moet je altijd eigen geld inbrengen.

  • De woning moet je hoofdverblijf zijn (en dus geen tweede woning of een woning die je doorverhuurt).
  • Een eventuele directe verbouwing kun je via de hypotheek meefinancieren in de verwervingskosten. Dat verlaagt natuurlijk de maximale aankoopprijs van je woning.

Oversluiten naar Hypotheek Garantie

Oversluiten naar NHG is vanaf 2021 minder makkelijk. Dit kan bijvoorbeeld nog als je een aflossingsvrije hypotheek omzet naar eentje met een aflossingsvorm (annuitair of lineair aflossen). Of als je alleen mét NHG-garantie de hypotheek kunt blijven betalen, bijvoorbeeld na een echtscheiding (woningbehoud). Een andere mogelijkheid is het verbeteren of verduurzamen van je woning.  

Wat kost NHG?

Voor NHG betaal je in 2021 een eenmalige én fiscaal aftrekbare borgtochtprovisie van 0,7%. Bij een hypotheek van €200.000 is dat €1.400. Afhankelijk van je bank, de hoogte van je hypotheek en de waarde van je woning, heb je deze kosten er meestal in 1 tot 3 jaar uit.

Met NHG betaal je namelijk een (veel) lagere hypotheekrente. Alleen als je veel eigen geld meebrengt, levert NHG geen rentevoordeel op.

Het rentevoordeel behoud je de hele looptijd en bespaart je uiteindelijk zelfs duizenden tot tienduizenden euro's. Alleen als de hypotheek lager is dan zo’n 60% van de waarde van de woning levert NHG geen rentevoordeel op. Bovendien heb je met NHG een vangnet bij gedwongen verkoop van je huis.

Hoe hoog is het rentevoordeel van NHG?

Met NHG betaal je een (veel) lagere rente. Het rentevoordeel kan oplopen tot 1,12% afhankelijk van de rente-opslag die je bank rekent. Bij een tophypotheek van 100% van de waarde van de woning en een rentevaste periode van 10 jaar is de opslag gemiddeld 0,5%, bij 75% nog maar zo'n 0,15%.

Vanaf pakweg een hypotheek van 60% van de waarde van de woning levert NHG bij de meeste banken geen financieel voordeel meer op. Sterker nog: een hypotheek zonder NHG kan goedkoper zijn. Voor de meeste mensen geldt dat het rentevoordeel van NHG op termijn een stuk hoger is dan de 0,7% kosten die je hiervoor kwijt bent.

Hoe werkt hulp bij betalingsproblemen?

Heb je door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner betalingsproblemen? Dan accepteert het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) dat je met de geldgever regelt dat je tijdelijk (een deel van de) de hypotheeklast niet betaalt maar bij de hypotheekschuld optelt.

Het gedeelte van de hypotheekaflossing dat je dan niet meer kunt betalen, mag je bij de hypotheekschuld laten bijschrijven tot maximaal 9% van je NHG-hypotheek (dit is de Woonlastenfaciliteit). De hypotheekverstrekker bepaalt of je hiervan gebruik kunt maken en welk deel van de maandlast je zelf moet betalen. Je moet de extra schuld uiteindelijk wel weer zelf terug betalen.

Lees meer over NHG en hulp bij betalingsproblemen

Wanneer géén NHG afsluiten?

Een hypotheek met NHG adviseren we niet als de hypotheek gelijk of lager is dan 50% van de vrije verkoopwaarde. In dat geval rekenen de meeste banken al dezelfde (lagere) rente als bij een hypotheek met NHG. Bij de bepaling van de hoogte van de hypotheekrente kijkt de bank namelijk naar de verhouding tussen de waarde van je woning en de hoogte van je hypotheek.

Bij zo'n relatief lage hypotheek is de verkoopopbrengst altijd hoger dan de schuld. Er zal daarom nooit een uitkering vanuit het Waarborgfonds plaatsvinden. Dit voordeel valt dus ook weg. De afsluitkosten zijn het dan niet waard.

Wat gebeurt er als ik ga verhuizen?

De hypotheekgarantie is gekoppeld aan één woning; bij verhuizing vervalt de garantie. Koop je een volgend huis, weer met NHG, dan betaal je opnieuw borgtochtprovisie. Verhuis je naar een woning die duurder is dan €325.000 (2021) dan kun je geen NHG meer krijgen. Je kunt je oude rente nog wel meenemen naar je volgende huis, al houdt de bank er dan wel rekening mee dat je geen NHG meer hebt.

Meer voordelen bij je lidmaatschap

Van hypotheek tot verhuisdoos. Wij helpen je met tips en tools voor het afsluiten en aanpassen van je hypotheek. Met een lidmaatschap ontvang je meer voordelen. Bijvoorbeeld toegang tot al onze testinformatie over diensten of hulp bij juridische vragen.

Word lid

Lees verder