Ellen Kloor Expert hypothekenBijgewerkt op:14 oktober 2026
Je kunt niet meer lenen dan 100% van de waarde van de woning. Bij energiebesparende maatregelen mag je maximaal 106% van de woningwaarde lenen. De woning moet je hoofdverblijf zijn. Dus geen tweede woning of een woning die je doorverhuurt.
Koop je in 2027 een woning met energielabel E, F of G? Dan wordt je NHG-hypotheek standaard €20.000 hoger om daarmee je huis energiezuiniger te maken. Deze wijziging geldt niet voor appartementen. En als je de verhoging echt niet wil, dan hoeft het niet.
Leen je €20.000 extra dan betaal je zo'n €70 per maand meer voor je hypotheek. Dat geld verdien je terug met een lagere energierekening. Gebruik je het geld bijvoorbeeld om je huis te isoleren? Dan verbruik je minder energie om je huis te verwarmen.
Het rentevoordeel kan oplopen tot 1%. Dit hangt af van de renteopslag die je bank rekent. Stel, je wil een hypotheek van 100% van woningwaarde en een rente van 10 jaar vast. Dan ligt de NHG-rente gemiddeld 0,5% lager. Het rentevoordeel behoud je de hele looptijd. Dat bespaart je uiteindelijk duizenden tot tienduizenden euro's.
Een ander voordeel van NHG is dat je de financiële risico’s van een koopwoning beperkt. Kun je de maandelijkse hypotheeklasten niet betalen? Dan zoekt NHG samen met jou en je geldverstrekker naar oplossingen. Lees hieronder meer over hulp bij betalingsproblemen.
Voor NHG betaal je in 2026 en in 2027 een eenmalige én fiscaal aftrekbare borgtochtprovisie van 0,4%. Bij een hypotheek van €400.000 is dat €1600. Deze kosten heb je er meestal in 1 tot 3 jaar uit. Dat komt omdat je met NHG een (veel) lagere hypotheekrente betaalt.
Als starter kun je geen hypotheek met NHG afsluiten als je een deel van de hypotheek aflossingsvrij wilt lenen. Heb je een hypotheek die op 31 december 2012 al bestond? Dan mag die onder voorwaarden wel aflossingsvrij zijn.
Wil je een hypotheek tot ongeveer 60% van de waarde van de woning? Dan levert NHG bij de meeste hypotheekaanbieders maar een klein rentevoordeel op. Het is dan de vraag of het rentevoordeel opweegt tegen de afsluitkosten van NHG. Je hypotheekadviseur kan dit voor je uitrekenen. Bij zo'n relatief lage hypotheek is de verkoopopbrengst altijd hoger dan de schuld. En heb je niet veel aan de restschuldgarantie. Dit voordeel valt dus weg.
Kun je een gedeelte van de hypotheeklasten niet meer betalen? Dan mag je het bij de hypotheekschuld laten bijschrijven tot maximaal 9% van je NHG-hypotheek. Met je hypotheekverstrekker moet je hiervoor wel een terugbetalingsregeling afspreken. Door de tijdelijke steun vanuit NHG wordt verkoop van je woning misschien voorkomen.
Kun je de hypotheeklasten echt niet meer betalen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner? En zijn andere oplossingen niet mogelijk? Dan moet je de woning in principe verkopen. Als de verkoopopbrengst te laag is om de schuld helemaal af te lossen, ontstaat er een restschuld. Dan scheldt NHG de restschuld kwijt als je aan de voorwaarden voldoet.
Je krijgt dan een registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hierdoor blijft het 5 jaar lang moeilijk om een nieuwe hypotheek of lening te krijgen.
Kom je niet in aanmerking voor kwijtschelding van een restschuld? Als je het nieuwe huis ook financieert met een NHG-lening, kun je de restschuld soms meefinancieren in een nieuwe hypotheek. Lees meer over NHG en hulp bij betalingsproblemen.
