icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) 2023

Is de aankoopprijs van je huis niet meer dan €405.000? Neem dan een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat levert meestal een rentevoordeel op. En bij financiële problemen zoekt NHG samen met je geldverstrekker naar oplossingen.
Ellen Kloor

Ellen Kloor , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 12 oktober 2022

aankoopmakelaar-nieuw-huis

Voordelen Nationale Hypotheek Garantie

Lagere rente

Een belangrijk voordeel van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is dat de rente meestal lager is. Leen je meer dan 60% van de waarde van je woning? Dan betaal je met NHG bijna altijd een lagere rente over je hypotheek. Een lagere rente zorgt dus voor lagere maandlasten.

Zet je de hypotheekrente voor minimaal 10 jaar vast? Dan kun je met een lage NHG-rente meer lenen dan zonder NHG. Want als je minder rente betaalt, blijft er per maand meer over om af te lossen op je hypotheek.  

Hoe groot is het rentevoordeel van NHG?

Het rentevoordeel kan oplopen tot 1%. Dit hangt af van de renteopslag die je bank rekent. Stel, je hebt een hypotheek van 100% van woningwaarde en een rente van 10 jaar vast. Dan ligt de rente met NHG gemiddeld 0,5% lager. Bij 80% van de waarde van de woning is het voordeel nog gemiddeld 0,25%. Het rentevoordeel behoud je de hele looptijd. Dat bespaart je uiteindelijk zelfs duizenden tot tienduizenden euro's.

Hulp bij financiële problemen

Een ander belangrijk voordeel van NHG is dat je de financiële risico’s van een koopwoning beperkt. Kun je de maandelijkse lasten niet meer betalen? Dan staat NHG garant voor de terugbetaling van je hypotheek aan de bank.

  • NHG biedt tijdelijke steun als je de hypotheek zelf niet meer kunt aflossen. En zoekt samen met je geldverstrekker naar oplossingen. 
  • Bij gedwongen verkoop van je huis bestaat de kans dat een mogelijke restschuld wordt kwijtgescholden

Het gaat hier om situaties zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner.

Hoeveel kan ik lenen met NHG?

Je kunt in 2023 NHG krijgen voor woningen met een maximale aankoopprijs van €405.000. Inclusief bijkomende kosten bedraagt de maximale hypotheek:

  • €405.000 zonder energiebesparende voorzieningen.
  • €429.300 met energiebesparende voorzieningen.

Je kunt niet meer lenen dan 100% van de waarde van de woning. Bij energiebesparende voorzieningen kun je maximaal 106% lenen. Omdat de bijkomende kosten zo’n 6% zijn moet je altijd eigen geld inbrengen.

  • De woning moet je hoofdverblijf zijn. Dus geen tweede woning of een woning die je doorverhuurt.
  • Een directe verbouwing kun je met een hogere hypotheek meefinancieren. Dat bedrag wordt dan opgeteld bij de aankoopkosten. Maar de maximale hypotheek blijft €405.000 als je geen energiebesparende maatregelen neemt. 

Wat zijn de nadelen van NHG?

Aflossingsvrij niet mogelijk voor starters

Als starter kun je geen hypotheek met NHG afsluiten als je een deel van de hypotheek aflossingsvrij wilt lenen. Heb je een hypotheek die op 31 december 2012 al bestond? Dan mag die onder voorwaarden wel aflossingsvrij zijn. 

Bij kleine hypotheek wel kosten maar geen of beperkt voordeel

Wil je een hypotheek tot ongeveer 60% van de waarde van de woning? Dan levert NHG bij de meeste hypotheekaanbieders maar een klein rentevoordeel op. Het is dan de vraag of het rentevoordeel opweegt tegen de afsluitkosten van NHG. Je hypotheekadviseur kan dit voor je uitrekenen. 

Bij zo'n relatief lage hypotheek is de verkoopopbrengst altijd hoger dan de schuld. Er vindt daarom nooit een uitkering plaats vanuit NHG. Dit voordeel valt dus weg. 

NHG bij woningverbetering

Heb je plannen om je woning te verbeteren? Dan moet je aan bepaalde eisen voldoen om in aanmerking te komen voor NHG. Je moet het geld uitgeven aan erkende energiebesparende maatregelen. Denk hierbij aan isolatie, zonnepanelen, dubbel glas of energiezuinige kozijnen. 

Je kunt kiezen voor een aanvullende lening. Die moet je verplicht bij je huidige hypotheekaanbieder afsluiten. Je kunt ook kiezen voor een nieuwe, hogere hypotheek met NHG. De bestaande hypotheek wordt dan afgelost.  

NHG bij tijdelijk arbeidscontract

Heb je een tijdelijk arbeidscontract? En heb je in het afgelopen jaar een periode geen inkomen gehad? Sinds oktober 2021 kun je als flexwerker dan toch een hypotheek met NHG krijgen. De voorwaarden zijn:

  • Je hebt de afgelopen 5 maanden wel inkomen gehad.
  • je hebt maximaal 4 van de afgelopen 12 maanden inkomen gemist. 
  • Je verdiencapaciteit en kansen op de arbeidsmarkt moeten voldoende zijn. Vul de gratis arbeidsmarktscan in. Zo weet je of je score voldoende is voor een hypotheek. Ga je een hypotheek aanvragen, dan moet je het rapport van de arbeidsmarktscan downloaden. Dit kost €110. Dit is aftrekbaar bij de belasting. 

Hogere NHG-hypotheek duurhuurders

Betaal je al 3 jaar zonder problemen een hoge huur? Maar is je inkomen te laag om een dure starterswoning te kopen? Bij een aantal hypotheekaanbieders kun je sinds eind januari 2022 een hogere NHG-hypotheek krijgen. Het is een pilot van 2 jaar om duurhuurders aan een koopwoning te helpen. Er gelden wel een aantal aanvullende voorwaarden. 

Wat kost NHG?

Voor NHG betaal je in 2023 een eenmalige én fiscaal aftrekbare borgtochtprovisie van 0,6%. Bij een hypotheek van €200.000 is dat €1200. Deze kosten heb je er meestal in 1 tot 3 jaar uit. Dat komt omdat je met NHG een (veel) lagere hypotheekrente betaalt.

Hoe werkt hulp bij betalingsproblemen?

Kun je een gedeelte van de hypotheekaflossing niet meer betalen? Dan mag je het bij de hypotheekschuld laten bijschrijven tot maximaal 9% van je NHG-hypotheek. Met de hypotheekverstrekker moet je hiervoor wel een terugbetalingsregeling afspreken. Door de tijdelijke steun vanuit NHG wordt verkoop van je woning misschien voorkomen.

Kwijtschelden restschuld

Kun je de hypotheeklasten echt niet meer betalen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner? En zijn andere oplossingen niet mogelijk? Dan moet je de woning in principe verkopen. Als de verkoopopbrengst te laag is om de schuld helemaal af te lossen, ontstaat er een restschuld. Dan scheldt NHG de restschuld kwijt als je aan de voorwaarden voldoet. 

Je krijgt dan een registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hierdoor blijft het 5 jaar lang moeilijk om een nieuwe hypotheek of lening te krijgen.

Kom je niet in aanmerking voor kwijtschelding van een restschuld? Als je het nieuwe huis ook financieert met een NHG-lening, kun je de restschuld soms meefinancieren in een nieuwe hypotheek. 

Lees meer over NHG en hulp bij betalingsproblemen

Oversluiten naar NHG

Heb je een hypotheek zonder NHG en wil je oversluiten naar een hypotheek mét NHG? Je mag oversluiten naar NHG bij:

  • Woningen met een maximale marktwaarde van €405.000 (2023).

  • Je kunt niet meer lenen dan 100% van de waarde van de woning. Bij energiebesparende voorzieningen kun je maximaal 106% lenen.

  • Het verbeteren of verduurzamen van je woning. Hiervoor gelden geen minimumbedragen. Een kleine aanpassing aan de woning is al genoeg. 

  • Een nieuwe of aanvullende lening na overlijden van je partner of bij beëindiging van je relatie. Bijvoorbeeld als je je ex-partner uitkoopt en je hiervoor een aanvullende hypotheek moet afsluiten.

  • Afkoop erfpacht of als je grond volledig in eigendom krijgt.

  • Lagere maandlasten door het oversluiten naar NHG. Of als de financiële situatie verbetert. Bijvoorbeeld omdat je een aflossingsvrije hypotheek omzet in een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. De lasten gaan dan juist omhoog, maar de financïele situatie wordt uiteindelijk beter omdat je gaat aflossen.

Wat gebeurt er als ik ga verhuizen?

De hypotheekgarantie is gekoppeld aan je huidige woning. Bij verhuizing vervalt de garantie. Sluit je dan weer een hypotheek met NHG af, dan betaal je opnieuw borgtochtprovisie.

Verhuis je naar een woning die duurder is dan €405.000 (2023) dan krijg je geen NHG meer. Je kunt wel de rente van je oude woning meenemen naar je nieuwe huis. Dit kan bij alle hypotheekverstrekkers. De NHG-korting op je hypotheekrente vervalt wel als je voor je nieuwe huis geen NHG-hypotheek meer hebt. Dus je rente wordt dan hoger. Maar die 'verhuisrente met opslag' kan best gunstiger zijn dan een hele nieuwe rente afsluiten. 

Schrijf je in voor onze gratis e-mails

Blijf op de hoogte van nieuws, acties en tips. Zo bespaar je geld, voorkom je een miskoop én weet je wat jouw rechten zijn als consument.
In onze privacyverklaring lees je hoe we omgaan met je persoonsgegevens en e-mails voor je personaliseren. Afmelden kan altijd.
Artikelen binnen Starter