icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Valt de aankoopprijs van je huis binnen de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Neem dan een hypotheek met NHG. Dat levert meestal een rentevoordeel op. Als je de hypotheek niet meer kunt betalen, zoekt NHG samen met je geldverstrekker naar oplossingen. Blijft er na gedwongen verkoop van je huis een restschuld over? Dan scheldt NHG deze onder voorwaarden kwijt. 
Barbara van der Est

Barbara van der Est , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 28 januari 2022

hypotheek-voor_je_eerste_huis

Voordelen Nationale Hypotheek Garantie

Met een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) beperk je de financiële risico’s van een koopwoning. NHG staat garant voor de terugbetaling van je hypotheek aan de bank als je de maandelijkse lasten niet meer kunt betalen. Ook is de rente van een hypotheek met NHG meestal lager.  

  • NHG biedt tijdelijke steun als je de hypotheek zelf niet meer kunt aflossen. Denk aan werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner.
  • Bij gedwongen verkoop van je huis door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner bestaat de kans dat een mogelijke restschuld wordt kwijtgescholden. 
  • Is de hypotheek hoger dan zo’n 60% van de waarde van je woning? Dan betaal je met NHG bij de meeste banken een lagere rente over je hypotheek. 
  • De hypotheekrente is 1 van de factoren die je maximale hypotheek bepalen. Met NHG betaal je meestal een lagere rente over de schuld. Daardoor kun je meer lenen.

Hoe hoog is het rentevoordeel van NHG?

Het rentevoordeel kan oplopen tot 1%. Dit hangt af van de renteopslag die je bank rekent. Bij een hypotheek van 100% van de waarde van de woning en een rente van 10 jaar vast, ligt de rente met NHG gemiddeld 0,5% lager. Bij 80% van de waarde van de woning is het voordeel nog ongeveer 0,25%. Het rentevoordeel behoud je de hele looptijd. Dat bespaart je uiteindelijk zelfs duizenden tot tienduizenden euro's.

Kom je in aanmerking voor NHG?

Je kunt in 2022 NHG krijgen voor woningen met een maximale aankoopprijs van €355.000. Inclusief bijkomende kosten bedraagt de maximale hypotheek:

  • €355.000 zonder energiebesparende voorzieningen.
  • €376.300 met energiebesparende voorzieningen.

Je kunt niet meer lenen dan 100% van de waarde van de woning. Bij energiebesparende voorzieningen kun je maximaal 106% lenen. Omdat de bijkomende kosten zo’n 6% zijn moet je altijd eigen geld inbrengen.

  • De woning moet je hoofdverblijf zijn. Dus geen tweede woning of een woning die je doorverhuurt.
  • Een mogelijke directe verbouwing kun je via de hypotheek meefinancieren in de verwervingskosten. Dat verlaagt natuurlijk de maximale aankoopprijs van je woning.

Mogelijkheden bij tijdelijk arbeidscontract

Heb je een tijdelijk arbeidscontract? En heb je in het afgelopen jaar een periode geen inkomen gehad? Sinds oktober 2021 kun je als flexwerker dan toch een hypotheek met NHG krijgen. De voorwaarden zijn:

  • Je hebt de afgelopen 5 maanden wel inkomen gehad.
  • je hebt maximaal 4 van de afgelopen 12 maanden inkomen gemist. 
  • Je verdiencapaciteit en kansen op de arbeidsmarkt moeten voldoende zijn. Vul de gratis arbeidsmarktscan in. Zo weet je of je score voldoende is voor een hypotheek. Ga je een hypotheek aanvragen, dan moet je het rapport van de arbeidsmarktscan downloaden. Dit kost €110. Dit is aftrekbaar bij de belasting. 

Pilot hogere hypotheek voor duurhuurders

Betaal je al 3 jaar zonder problemen een hoge huur? Maar is je inkomen te laag om een dure starterswoning te kopen?  Bij een aantal hypotheekaanbieders kun je sinds eind januari 2022 een hogere NHG-hypotheek krijgen. Het is een pilot van 2 jaar om duurhuurders aan een koopwoning te helpen. Er gelden wel een aantal aanvullende voorwaarden. 

Wat kost NHG?

Voor NHG betaal je in 2022 een eenmalige én fiscaal aftrekbare borgtochtprovisie van 0,6%. Bij een hypotheek van €200.000 is dat €1200. Deze kosten heb je er meestal in 1 tot 3 jaar uit. Dat komt omdat je met NHG een (veel) lagere hypotheekrente betaalt.

Hoe werkt hulp bij betalingsproblemen?

Soms kun je tijdelijk de hypotheek niet helemaal betalen. Bijvoorbeeld door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of het overlijden van je partner. NHG probeert dan samen met je hypotheekverstrekker de hypotheek voor jou weer betaalbaar te maken. Bijvoorbeeld door tijdelijk een deel van de hypotheeklasten te betalen.

Het gedeelte van de hypotheekaflossing dat je dan niet meer kunt betalen, mag je bij de hypotheekschuld laten bijschrijven tot maximaal 9% van je NHG-hypotheek. Met de hypotheekverstrekker moet je hiervoor wel een terugbetalingsregeling afspreken. Door de tijdelijke steun vanuit NHG wordt verkoop van je woning misschien voorkomen.

Kwijtschelden restschuld

Kun je de hypotheeklasten echt niet meer betalen? En zijn andere oplossingen niet mogelijk? Dan moet je de woning in principe verkopen. Is de opbrengst van de verkoop te laag om de schuld helemaal af te lossen? Dan ontstaat er een restschuld. Kun je de hypotheek niet meer betalen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner? Dan scheldt NHG de restschuld kwijt als je aan de voorwaarden voldoet. 

Je krijgt dan een registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hierdoor blijft het 5 jaar lang moeilijk om een nieuwe hypotheek of lening te krijgen.

Kom je niet in aanmerking voor kwijtschelding van een restschuld? Als je het nieuwe huis ook financieert met een NHG-lening, kun je de restschuld soms meefinancieren in een nieuwe hypotheek. 

Lees meer over NHG en hulp bij betalingsproblemen

NHG bij woningverbetering

Heb je plannen om je woning te verbeteren? Dan moet je aan bepaalde eisen voldoen om in aanmerking te komen voor Nationale Hypotheek Garantie. Je kunt kiezen voor een aanvullende lening. Die moet je verplicht bij je huidige hypotheekaanbieder afsluiten. Je kunt ook kiezen voor een nieuwe, hogere hypotheek met NHG. De bestaande hypotheek wordt dan afgelost.  

Oversluiten naar NHG

Heb je een hypotheek zonder NHG en wil je oversluiten naar een hypotheek mét NHG? Je mag oversluiten naar NHG bij:

  • Een maximale hypotheek van €355.000 (2022) of €376.300 bij energiebesparende voorzieningen. 
  • Het verbeteren of verduurzamen van je woning. Hiervoor gelden geen minimumbedragen. Een kleine aanpassing aan de woning is al genoeg. 
  • Een nieuwe of aanvullende lening na overlijden van je partner of bij beëindiging van je relatie. Bijvoorbeeld als je je ex-partner uitkoopt en je hiervoor een aanvullende hypotheek moet afsluiten.
  • Afkoop erfpacht of als je grond volledig in eigendom krijgt.
  • Lagere maandlasten door het oversluiten naar NHG. Of als de financiële situatie verbetert. Bijvoorbeeld omdat je een aflossingsvrije hypotheek omzet in een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. De lasten gaan dan juist omhoog, maar de financïele situatie wordt uiteindelijk beter omdat je gaat aflossen.

Wanneer géén NHG afsluiten?

De hoogte van de hypotheekrente hangt onder andere af van de verhouding tussen de waarde van je woning en de hoogte van je hypotheek. Bij een hypotheek tot ongeveer 60% van de waarde van de woning, levert NHG bij de meeste hypotheekaanbieders maar een klein rentevoordeel op. Het is dan de vraag of het rentevoordeel opweegt tegen de afsluitkosten van NHG. Je hypotheekadviseur kan dit voor je uitrekenen. 

Bij zo'n relatief lage hypotheek is de verkoopopbrengst altijd hoger dan de schuld. Er vindt daarom nooit een uitkering plaats vanuit NHG. Dit voordeel valt dus weg. 

Let op! Als starter kun je geen hypotheek met NHG afsluiten als je een deel van de hypotheek aflossingsvrij wilt lenen.

Wat gebeurt er als ik ga verhuizen?

De hypotheekgarantie is gekoppeld aan je huidige woning. Bij verhuizing vervalt de garantie. Sluit je dan weer een hypotheek met NHG af, dan betaal je opnieuw borgtochtprovisie.

Verhuis je naar een woning die duurder is dan €355.000 (2022) dan krijg je geen NHG meer. Je kunt nog wel de lage rente van je oude woning meenemen naar je nieuwe huis. Dit kan bij alle hypotheekvertrekkers. De hypotheekaanbieder houdt er bij de hypotheekrente voor je nieuwe woning wel rekening mee dat je nu een hypotheek hebt zonder NHG. Dus waarschijnlijk wordt de rente daardoor hoger.

Vond je dit artikel interessant?

Blijf per e-mail op de hoogte van nieuws, acties en tips. Zo bespaar je geld, voorkom je een miskoop én weet je wat jouw rechten zijn als consument.
We gaan zorgvuldig om met je gegevens. Ben je ingelogd op onze website en heb je de personalisatie cookies geaccepteerd? Dan combineren we je klikgedrag met je persoonlijke gegevens. Zo ontvang je e-mails die zijn afgestemd op jouw interesses. Afmelden kan altijd. Lees ook onze privacyverklaring.
Artikelen binnen Starter