icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Starters: annuïteiten- of lineaire hypotheek?

Om als starter gebruik te maken van renteaftrek, heb je alleen nog de keuze tussen een annuïteiten- of een lineaire hypotheek. We leggen de verschillen uit en geven je advies.
Barbara van der Est

Barbara van der Est , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 27 januari 2022

lineaire hypotheek

Hypotheekrente aftrekken

De rente op je hypotheek is fiscaal aftrekbaar als de lening in maximaal 30 jaar helemaal wordt afgelost. Aflossen kan annuïtair via een annuïteitenhypotheek of lineair via een lineaire hypotheek. 

Aflossingsvrij is niet aftrekbaar

Naast deze 2 hypotheekvormen heb je als starter de keuze voor een aflossingsvrije hypotheek. Bij deze hypotheekvorm betaal je alleen rente. Uiterlijk op de einddatum van de hypotheek los je de schuld af.

Bij de meeste hypotheekaanbieders kun je een aflossingsvrije hypotheek afsluiten tot maximaal 50% van de marktwaarde van je woning. De hypotheekrente van een aflossingsvrije hypotheek is niet aftrekbaar

Annuïteitenhypotheek

Maandlasten Annuiteiten HypotheekBij een annuïteitenhypotheek betaal je, zolang de rente niet wordt aangepast, elke maand hetzelfde bruto bedrag. In het begin van de looptijd bestaat dit bedrag vooral uit rente, aan het einde van de looptijd vooral uit aflossing.

Omdat de rente fiscaal aftrekbaar is maar de aflossing niet, kun je ieder jaar iets minder hypotheekrente aftrekken. Hierdoor stijgen je netto maandlasten ieder jaar een beetje. 

Kiezen voor een annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek is aantrekkelijk als je nu nog niet zoveel verdient, maar in de toekomst verwacht meer te gaan verdienen. De netto maandelijkse kosten voor je hypotheek zijn door renteaftrek aan het begin van de looptijd lager. Later lopen de kosten op. Die kun je als je meer gaat verdienen makkelijker dragen.

Lineaire hypotheek

Maandlasten Lineaire HypotheekBij de lineaire hypotheek los je bij een looptijd van 30 jaar elke maand 1/360 van het geleende bedrag af. Naast de aflossing betaal je rente over de openstaande schuld.

Hypotheekschuld daalt snel

Omdat je hypotheekschuld aan het begin van de looptijd het hoogst is, heb je in het begin ook de hoogste lasten. Hier staat tegenover dat je hypotheekschuld elke maand een stukje kleiner wordt. Je bruto én netto hypotheeklasten worden hierdoor dus ook elke maand iets lager.

Omdat je de hypotheekschuld met een lineaire hypotheek snel omlaag brengt, is dit een hele veilige hypotheekvorm.

Kiezen voor een lineaire hypotheek

Starters waarvan het inkomen in de toekomst daalt, kiezen soms voor deze hypotheekvorm. Bijvoorbeeld als je nu allebei werkt en je verwacht dat 1 inkomen in de toekomst lager wordt. Er is echter wel één probleem. Je moet de hoge lasten in het begin van de lineaire hypotheek kunnen betalen.

Welke hypotheekvorm is het voordeligst?

Inflatie

Sommige mensen denken dat een lineaire hypotheek voordeliger is dan een annuïteitenhypotheek. Dit omdat je over de totale looptijd minder rente zou betalen. Of de lineaire hypotheek daadwerkelijk voordeliger is, hangt af van de inflatie. Bij een gemiddelde inflatie van zo'n 3% of hoger is de annuïteitenhypotheek iets voordeliger. Is de inflatie lager, dan is de lineaire hypotheek goedkoper.

Kies je voor een annuïteiten- of een lineaire hypotheek?

Welke hypotheekvorm je kiest, hangt in de eerste plaats af van wat je kunt betalen. Veel starters kiezen voor een annuïteitenhypotheek. Dat is omdat ze de hogere maandlasten van een lineaire hypotheek de eerste jaren niet kunnen ophoesten.

Snel aflossen

Speelt dit voor jou geen rol, kies dan voor de hypotheekvorm waar jij je het prettigst bij voelt. De lineaire hypotheek is een veiligere hypotheekvorm dan de annuïteitenhypotheek. Doordat je bij een lineaire hypotheek de hypotheekschuld veel sneller omlaag brengt. Vind je het belangrijk om snel af te lossen, overweeg dan een lineaire hypotheek. 

Boetevrij aflossen

Een alternatief is een annuïteitenhypotheek die je combineert met elk jaar extra aflossen. Bij elke bank kan dat tot maximaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij. Je houdt dan de flexibiliteit om in jaren dat het wat minder gaat iets minder te betalen.

Deze constructie vereist wel meer discipline. Je moet jezelf dwingen om elke maand het uitgespaarde bedrag van de annuïteitenhypotheek (vergeleken met de lineaire hypotheek) te sparen. Met dat geld kun je van tijd tot tijd extra aflossen op de lening.

Vond je dit artikel interessant?

Blijf per e-mail op de hoogte van nieuws, acties en tips. Zo bespaar je geld, voorkom je een miskoop én weet je wat jouw rechten zijn als consument.
We gaan zorgvuldig om met je gegevens. Ben je ingelogd op onze website en heb je de personalisatie cookies geaccepteerd? Dan combineren we je klikgedrag met je persoonlijke gegevens. Zo ontvang je e-mails die zijn afgestemd op jouw interesses. Afmelden kan altijd. Lees ook onze privacyverklaring.
Artikelen binnen Starter