Hypotheekrente lang of kort vastzetten?

Meer hypotheek bij een rente van minimaal 10 jaar 

Kies je voor een rentevaste periode van 10 jaar of langer? Dan mag je meer lenen dan bij een kortere rentevaste periode. 

Bij een rentevaste periode van minimaal 10 jaar berekenen hypotheekaanbieders je maximale hypotheek op basis van de echte hypotheekrente. Bijvoorbeeld 2,5% bij een rentevaste periode van 10 jaar. Bij een kortere rentevaste periode moeten ze de maximale hypotheek uitrekenen met de toetsrente van 5% (2022). Die is hoger dan de huidige hypotheekrente. Het bedrag dat je maximaal kunt lenen, wordt hierdoor lager.

Rekenvoorbeeld

Je wilt samen met je partner een huis kopen. Jullie hebben samen een bruto jaarinkomen van €60.000. Bij een rente van 2,5% kunnen jullie maximaal €272.000 lenen. Bij een rente van 5% is dat €247.000. Dat is €25.000 minder. 

Maximale hypotheek berekenen

Benieuwd hoeveel je maximaal kunt lenen als je kiest voor een lange of een korte rente? Bij een korte rente gaat het om een rentevastperiode van 1 of 2 jaar en de variabele rente. De variabele rente is het laagst en kan maandelijks stijgen of dalen. 

Overige voordelen en nadelen lange rente

Voordelen 

• Zet je de rente lang vast dan weet je voor de komende jaren wat je maandelijkse hypotheeklasten zijn. Je weet precies waar je aan toe bent. 
• De hypotheekrente is de afgelopen maanden gestegen. Maar is nog steeds laag als je het vergelijkt met de afgelopen 50 (!) jaar. Kies je voor een lange rente dan kun je jarenlang profiteren van deze lage rente. 

Nadelen

• De rente bij een lange rentevastperiode is fors hoger dan bij een korte rentevastperiode. 
• Je bent minder flexibel. Vaak kun je alleen aan het eind van de rentevastperiode je hypotheek wijzigen. Of het kan wel tijdens de looptijd maar dan betaal je een boete of kosten. Bijvoorbeeld de rentevastperiode wijzigen, onbeperkt extra aflossen of overstappen naar een andere geldverstrekker. 

Verschil tussen hypotheekvormen

Wel zijn er verschillen tussen de hypotheekvormen. Zet je je hypotheekrente 20 jaar vast bij een annuïteitenhypotheek? Dan is het verschil in maandlasten met 1 jaar vaste rente veel groter dan bij bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek. 

Aflossen

Tip: een andere optie is om te kiezen voor 10 jaar rentevast. En met het geld dat je hiermee bespaart extra af te lossen op je hypotheek. Gaat de rente over 10 jaar flink omhoog, dan heb je daar niet zoveel last van. De schuld is dan al flink gedaald.

Voordelen en nadelen korte rente

Voordelen 

• De rente is bij een korte rentevast periode een stuk lager dan bij een lange rentevastperiode. 
• Je bent heel flexibel. Na iedere korte rentevastperiode kun je gemakkelijk de hypotheek wijzigen.  

Nadelen

• Zet je nu de rente voor bijvoorbeeld 1 jaar vast? Als de hypotheekrente volgend jaar fors hoger is, dan worden je maandlasten ook veel hoger. Dat moet je wel kunnen opvangen.
• Kies je voor een rente die korter dan 10 jaar vaststaat? Dan mag je minder lenen dan bij een langere rentevaste periode. Hoe dit komt leggen we uit bij 'Meer hypotheek bij een rente vanaf 10 jaar vast'. 

Wat past bij je: lange of korte rente? 

Hoeveel jaar je de rente vastzet is afhankelijk van verschillende factoren. Ook van jouw persoonlijke wensen en situatie. 

Een korte rente kan interessant zijn als je een lage hypotheek hebt en ruim voldoende inkomen. Als de maandlasten hoger worden omdat de rente stijgt, dan kun je dat prima opvangen. 

Als de zekerheid van gelijkblijvende hypotheeklasten belangrijk voor je is, kies dan voor een lange rente. En weet je nu al dat je inkomen of uitgaven binnenkort veranderen? Bijvoorbeeld omdat je minder wilt gaan werken of omdat je kinderen gaan studeren? Dan past een lange rentevastperiode misschien ook beter bij je. Laat je goed adviseren door een hypotheekadviseur voordat je een keuze maakt. 

Twee verschillende renteperiodes

Je kunt je hypotheek ook splitsen in 2 leningdelen. Bijvoorbeeld een hypotheek van €200.000 in 2 delen van €100.000. De rente van het ene deel zet je lang vast, de rente van het andere deel korter. Bijvoorbeeld een deel 2 of 5 jaar en een deel 20 jaar. Je betaalt geen extra kosten als je kiest voor 2 leningdelen. 

Voordelen

• Over het leningdeel met de kortere rentelooptijd betaal je een lagere rente. Je totale maandlasten zijn lager dan wanneer je de rente voor de hele hypotheek lang vastzet.
• Het risico van een rentestijging is beperkt. Voor de helft van het hypotheekbedrag staat de rente wél lang vast.

Nadeel

• Je bent meer gebonden aan de gekozen geldverstrekker. Op het moment van renteherzieningsdatum kun je namelijk zonder boete overstappen naar een andere bank. Al zijn er wel bijkomende kosten zoals advies- en notariskosten. Bij 2 leningdelen loopt de renteperiode van de ene lening af terwijl de rente voor het andere deel nog vaststaat. Zonder boete overstappen naar een andere bank is dan niet mogelijk.