icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Studieschuld en hypotheek

Een studieschuld vermindert je maximale hypotheek. Ontdek hoe zwaar een studieschuld weegt bij de aanvraag van een hypotheek.
Barbara van der Est

Barbara van der Est , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 31 januari 2022

studie schuld hypotheek

Minder hypotheek door (studie)schuld

Een studieschuld vermindert het maximale bedrag dat je mag lenen. Wil jij weten hoeveel je ongeveer kunt lenen met een studieschuld?

Hoe zwaar de studieschuld meetelt voor de maximale hypotheek hangt af van het stelsel waaronder je gestudeerd hebt. De invloed van een studieschuld op een hypotheek is minder groot dan die van een andere lening. Een consumptieve schuld zoals een persoonlijke lening weegt zwaarder dan de studieschuld.

Soort schuld

 

Wegingsfactor maandlast

 

BKR-geregistreerd

Consumptieve schuld

 

2%

 

Ja

Studieschuld oude stelsel met basisbeurs

 

0,65%

 

Nee

Studieschuld nieuwe stelsel vanaf 01-09-2015

 

0,35%

 

Nee

Wegingsfactor

Bij een wegingsfactor van 2% gaat de hypotheekverstrekker ervan uit dat je 2% van de oorsponkelijke schuld per maand kwijt bent aan rente en aflossing van de schuld.

Bij een consumptieve schuld van €10.000 en een wegingsfactor van 2% is dat €200 per maand. Dat bedrag wordt dan afgetrokken van het bedrag dat je maximaal mag besteden aan hypotheeklasten. Je kunt in dit voorbeeld dus €200 minder besteden aan de maandelijkse woonlasten. 

Bij een studieschuld nieuwe stelsel van €10.000 met een wegingsfactor van 0,35% is dit maandelijks €35. Je mag in het laatste geval dus €35 minder per maand aan een hypotheek uitgeven dan zonder studielening. Een levenlanglerenkrediet is ook een studieschuld. 

Telt oorspronkelijke studieschuld of actuele stand?

De hypotheekverstrekker gaat bij het berekenen van je maximale hypotheek uit van je oorspronkelijke studieschuld. Los je extra af? Dan,mag de geldverstrekker uitgaan van de oorspronkelijke studieschuld min het extra afgeloste bedrag. 

Maar lang niet alle hypotheekverstrekkers houden rekening met een extra aflossing. Eigenlijk is dat heel vreemd. Het kabinet Rutte IV wil dat voor starters bij het aanvragen van een hypotheek de actuele stand van de studieschuld bepalend is. Bij alle hypotheekverstrekkers. Dit voornemen staat in het coalitieakkoord maar moet nog verder uitgewerkt worden. 

Studiefinanciering wel of niet vermelden?

Hypotheekverstrekkers moeten naar je studieschuld vragen. Zij moeten bij de berekening voor je maximale hypotheek rekening houden met schulden. Een studieschuld staat niet geregistreerd bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Hierdoor weet een geldverstrekker niet zomaar of je een studieschuld hebt.

Hypotheek Data Netwerk

De meeste hypotheekverstrekkers werken met het Hypotheek Data Netwerk (HDN). Geldverstrekkers kunnen via dit netwerk nagaan of je een studieschuld hebt bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO).

Je moet de hypotheekverstrekker wel eerst toestemming geven om dit systeem te raadplegen. Toestemmen is niet verplicht. De vraag is wel of hypotheekverstrekkers in de toekomst nog een hypotheek goedkeuren zonder deze toestemming.

Meld je studieschuld

We raden je aan om een studieschuld tijdens het adviesgesprek te melden. Het is niet verstandig om te veel te lenen waardoor je straks de hypotheeklasten misschien niet kunt betalen. Je studieschuld verzwijgen kan gezien worden als fraude.

Nationale Hypotheek Garantie

Neem je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en kun je de hypotheeklasten niet meer betalen? Dan moet je je huis verkopen. NHG scheldt een eventuele restschuld kwijt. 

Een van de voorwaarden voor kwijtschelding is dat de betalingsproblemen niet jouw schuld zijn. Verzwijg je een studieschuld, dan moet je de restschuld zelf betalen.

Hypotheek met studieschuld onder oude leenstelsel

Heb je een studieschuld uit het oude leenstelsel van vóór 1 september 2015? Dan telt je studieschuld voor 0,65% mee in de berekening van je maximale hypotheek.

Een studieschuld uit het oude leenstelsel moet je in principe binnen 15 jaar na je studie terugbetalen. De aflostermijn van studieschulden uit het oude stelsel is veel korter dan die uit het nieuwe stelsel. Daarom telt die 'oude' studieschuld zwaarder mee in de berekening van je maximale hypotheek dan een 'nieuwe' studieschuld.  

Maandlast

Bij een studieschuld van €15.000 hoort een maandlast van €97,50 (0,65% van €15.000). Volgens berekeningen van het Centraal Planbureau (CPB) en de Landelijke Studentenvakbond (LSVb) is de gemiddelde studieschuld uit het oude leenstelsel €15.000.

Hypotheek met studieschuld onder nieuwe leenstelsel

Heb je een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel vanaf 1 september 2015? Je studieschuld telt dan voor 0,35% mee in de berekening van je maximale hypotheek.

Een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel moet je binnen 35 jaar na van je studie terugbetalen. De aflostermijn van studieschulden uit het nieuwe stelsel is veel langer dan die uit het oude stelsel. Daarom telt een studieschuld minder zwaar mee in de berekening van je maximale hypotheek. 

Heb je deels gestudeerd onder het oude en deels onder het nieuwe stelsel? Dan mag je kiezen of je aflost volgens het oude of het nieuwe stelsel. 

Maandlast

Bij een studieschuld van €33.600 hoort een maandlast van €118 (0,35% van €33.600). Volgens berekeningen van het Centraal Planbureau (CPB) en de Landelijke Studentenvakbond (LSVb) is de gemiddelde studieschuld uit het nieuwe leenstelsel €33.600.

Wel studieschuld maar nog geen aflossing

Ben je afgestudeerd of stop je met je studie? Dan hoeft je niet direct te beginnen met het aflossen van je studieschuld. Minimaal de eerste 2 jaar hoef je nog niets terug te betalen. 

Los je nog niet af op je studieschuld en vraag je een hypotheek aan? De meeste geldverstrekkers gaan dan uit van een maandlast van 0,45% bij een studieschuld uit het nieuwe leenstel. Voor een studieschuld onder het oude leenstelsel geldt een percentage van 0,75%. Op deze manier houden ze rekening met een eventuele stijging van de rente van studieschulden.

De rente wordt pas na afloop van je studie vastgesteld en staat voor 5 jaar vast. De rente is voor 2022 vastgesteld op 0%. 

Vond je dit artikel interessant?

Blijf per e-mail op de hoogte van nieuws, acties en tips. Zo bespaar je geld, voorkom je een miskoop én weet je wat jouw rechten zijn als consument.
We gaan zorgvuldig om met je gegevens. Ben je ingelogd op onze website en heb je de personalisatie cookies geaccepteerd? Dan combineren we je klikgedrag met je persoonlijke gegevens. Zo ontvang je e-mails die zijn afgestemd op jouw interesses. Afmelden kan altijd. Lees ook onze privacyverklaring.
Artikelen binnen Starter