icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Studieschuld en hypotheek

Een studieschuld vermindert je maximale hypotheek. Ontdek hoe zwaar een studieschuld meetelt bij de aanvraag van een hypotheek. Verzwijgen van je studieschuld mag niet en is ook niet verstandig. 
Ellen Kloor

Ellen Kloor , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 26 oktober 2022

studie schuld hypotheek

Minder hypotheek door studieschuld

Een studieschuld vermindert het maximale bedrag dat je mag lenen. Want je moet maandelijks een bedrag aflossen op je studieschuld. En hierdoor hou je minder geld over om je hypotheek te betalen. Wil jij weten hoeveel je ongeveer kunt lenen met een studieschuld?

Hypotheek afhankelijk van aflosperiode studieschuld

Hoe zwaar de studieschuld meetelt voor de maximale hypotheek hangt af van het stelsel waaronder je gestudeerd hebt:

  • Ben je na 1 september 2015 begonnen met studeren? Dan valt je studieschuld onder het nieuwe stelsel. En mag je de lening in 35 jaar terugbetalen. 
  • Een studieschuld uit het oude stelsel of een Levenlanglerenkrediet tellen zwaarder mee. Dat komt omdat je die schulden in 15 jaar moet aflossen. 

Oorspronkelijke studieschuld telt

De hypotheekverstrekker gaat bij het berekenen van je maximale hypotheek uit van je oorspronkelijke studieschuld. In het rekenvoorbeeld hierboven is dat een schuld van €20.000. En kun je met een studieschuld nieuwe stelsel €13.500 minder lenen. Is de studieschuld nu nog €15.000? Dan kun je nog steeds €13.500 minder lenen.  

Aanpassing naar actuele stand?

Het kabinet wil dat voor starters bij het aanvragen van een hypotheek de actuele stand van de studieschuld meetelt. Dan word je maximale hypotheek hoger. Het is nog niet bekend wanneer dit voorstel ingaat. 

Na extra aflossing studieschuld meer hypotheek

Bij bijna alle hypotheekverstrekkers kun je meer lenen na een extra aflossing op je studieschuld. Ze gaan dan uit van de oorspronkelijke studieschuld min het extra afgeloste bedrag. Alleen de Volksbank werkt hier niet aan mee. 

Gebruik niet al je spaargeld om extra af te lossen op je studieschuld. Je hebt ook geld nodig om bijvoorbeeld de kosten van de makelaar en de notaris te betalen. Hiervoor krijg je geen hypotheek. Die moet je dus uit eigen zak betalen.

Studieschuld niet verzwijgen

Hypotheekverstrekkers zijn verplicht naar je studieschuld te vragen. Want ze moeten bij de berekening voor je maximale hypotheek rekening houden met je schulden. Een studieschuld staat niet geregistreerd bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Hierdoor weet een geldverstrekker niet zomaar of je een studieschuld hebt.

Geen hypotheek zonder opgave studieschuld 

Steeds meer hypotheekverstrekkers vragen toestemming om informatie bij DUO op te vragen. Toestemmen is niet verplicht. Maar vaak is een controle op een eventuele studieschuld een voorwaarde bij een hypotheekaanvraag. Werk je daar niet aan mee dan kan de hypotheekaanbieder weigeren om je een hypotheek te geven.

Meld je studieschuld

We raden je aan om een studieschuld tijdens het adviesgesprek te melden. Het is niet verstandig om te veel te lenen waardoor je straks de hypotheeklasten misschien niet kunt betalen. Je studieschuld verzwijgen kan gezien worden als fraude.

Nationale Hypotheek Garantie

Neem je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en kun je de hypotheeklasten niet meer betalen? Dan moet je je huis verkopen. NHG scheldt een eventuele restschuld kwijt. Een van de voorwaarden voor kwijtschelding is dat de betalingsproblemen niet jouw schuld zijn. Verzwijg je een studieschuld, dan moet je de restschuld zelf betalen.

Gevolgen hogere rente studieschuld in 2023

De rente over je studieschuld wordt pas na afloop van je studie vastgesteld en staat voor 5 jaar vast. In 2022 was de rente 0%. In 2023 gaat de rente omhoog:

  • 0,46% voor studieschulden nieuwe stelsel.
  • 1,78% voor studieschulden oude stelsel. 

Hypotheek met studieschuld nieuwe stelsel

Ga je vanaf 2023 over je studieschuld 0,46% rente betalen? Dan heeft dat geen geen gevolgen voor je maximale hypotheek. 

Een hypotheekaanbieder berekent welk deel van je inkomen je maximaal kunt besteden aan je hypotheeklasten. Hierbij houden ze er rekening mee dat je voldoende moet overhouden voor bijvoorbeeld je boodschappen. En je moet ook geld hebben voor de rente en aflossing van je studieschuld. 

Hypotheekaanbieders rekenen niet met het werkelijke bedrag dat je per maand kwijt bent voor je studieschuld. Maar ze rekenen met een wettelijk vastgesteld percentage. Bij een rente over je studieschuld onder de 1%, is dat percentage 0,35% van je oorspronkelijke studieschuld. Bij een studieschuld van bijvoorbeeld €20.000 houdt de hypotheekaanbieder er rekening mee dat je €70 (0,35% van €20.000) per maand minder kunt besteden aan hypotheeklasten. 

Hypotheek met studieschuld oude stelsel

Ga je vanaf 2023 over je studieschuld 1,78% rente betalen? Dan heeft dat wél gevolgen voor je maximale hypotheek. 

Hypotheekaanbieders rekenen niet met het werkelijke bedrag dat je per maand kwijt bent voor je studieschuld. Maar ze rekenen met een wettelijk vastgesteld percentage. En bij een rente over je studieschuld van 1,78%, stijgt dat percentage naar 0,75%. 

Bij een studieschuld van bijvoorbeeld €20.000 houdt de hypotheekaanbieder er rekening mee dat je €150 (0,75% van €20.000) per maand minder kunt besteden aan hypotheeklasten. En hierdoor wordt je maximale hypotheek iets lager dan in 2022. Bij een rente van 0% was het percentage 0,65%. 

Wel studieschuld maar nog geen aflossing

Ben je afgestudeerd of stop je met je studie? Dan hoeft je niet direct te beginnen met het aflossen van je studieschuld. Minimaal de eerste 2 jaar hoef je nog niets terug te betalen. 

Los je nog niet af op je studieschuld en vraag je een hypotheek aan? Hypotheekaanbieders houden er dan al rekening mee dat je rente en aflossing moet gaan betalen voor je studieschuld. En hierdoor kun je per maand minder besteden aan je hypotheeklasten. In de berekening van je maximale leensom gaan ze uit van een percentage van je oorspronkelijke studieschuld. 

Omdat je nog niet bent begonnen met aflossen, staat de rente die je moet betalen over je studieschuld nog niet vast. De meeste hypotheekaanbieders gaan in dat geval niet uit van de standaard vastgestelde percentages maar van iets hogere percentages. Zo houden ze rekening met een eventuele stijging van de rente over studieleningen. 

Artikelen binnen Starter