Aflossingsvrije hypotheek: einddatum nadert

Aflossingsvrije hypotheek populair

De aflossingsvrije hypotheek was heel lang enorm populair door de lage maandlasten én maximale renteaftrek. Dit veranderde vanaf 2013. Sindsdien moet je een nieuwe hypotheek in 30 jaar volledig lineair of annuïtair aflossen voor renteaftrek. Voor bestaande aflossingsvrije en (bank)spaarhypotheken blijft de renteaftrek wel gelden.

Problemen op einddatum aflossingsvrije hypotheek?  

• De standaardlooptijd is 30 jaar. Voor veel woningbezitters komt de einddatum steeds dichterbij. Banken kunnen de schuld dan in 1 keer opeisen. Dat kan betekenen dat je gedwongen bent je huis te verkopen. Dat komt nu zelden voor. 
• Een ander probleem is de renteaftrek. Die werd in 2001 gemaximeerd op 30 jaar. In 2031 vervalt voor veel woningbezitters de renteaftrek. Dan stijgen de maandlasten. 
• Het inkomen gaat vaak omlaag als je met pensioen gaan. Bij een lager inkomen kan het lastig zijn om de maandelijkse hypotheekrente te blijven betalen. 
• De Europese Centrale Bank wil het aflossingsvrij lenen in Nederland beperken. Volgens hypotheekexperts is de kans groot dat het de komende jaren lastiger en duurder wordt om aflossingsvrij te lenen. 

Heb ík een probleem?

Die kans is niet zo groot. De meeste banken zijn bereid een aflossingsvrije hypotheek te verlengen. De regels hiervoor verschillen, maar in het algemeen geldt:

• Je moet de rente van je hypotheek aantoonbaar kunnen betalen. De bank kijkt hiervoor vooral naar het (toekomstige) pensioeninkomen en de hoogte van de rente op dat moment. 
• Het aflossingsvrije deel van je hypotheek mag niet hoger zijn dan 50% van de woningwaarde. Als de waarde van je woning stijgt, mag er een groter bedrag aflossingsvrij blijven. De nieuwe waarde moet je aantonen met de WOZ-opgave of een taxatierapport. Het deel dat boven de 50% uitkomt, moet je aflossen met een annuïtaire of lineaire hypotheek. 

Wat kan ik nu al doen?

• Onderzoek of laat je adviseren of je de aflossingsvrije hypotheek ook na de einddatum kunt betalen. Een hypotheekadviseur kan dat voor je uitrekenen. 
• Tip: banken houden 10 jaar vóór je pensioendatum al rekening met je (lagere) pensioeninkomen. Ben je jonger dan 57 jaar? Dan kan het een goed moment zijn om je hypotheek over te sluiten naar een nieuwe hypotheek. Op basis van je huidige (hogere) inkomen en weer met een looptijd van 30 jaar. 

• Misschien verwacht je binnen enkele jaren een erfenis. Of heb je plannen om je huis te verkopen ruim voor de einddatum. Dan kun je de aflossingsvrije hypotheek misschien (deels) aflossen.
• Verlengt jouw geldverstrekker een aflossingsvrije hypotheek op de einddatum tegen ongunstige voorwaarden? Onderzoek dan of je de hypotheek over kunt sluiten naar een andere geldverstrekker met gunstigere spelregels.
• Bekijk of je kunt aflossen tot in ieder geval 50% van de woningwaarde. Jaarlijks mag je 10 tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen. 

Wat doet mijn bank op de einddatum?

Een groot aantal aanbieders is bereid om op de einddatum een aflossingsvrije hypotheek te verlengen. Je aanvraag wordt alleen goedgekeurd als de schuld past bij de waarde van de woning en je inkomen op dat moment. De volgende scenario's komen voor:

• De aflossingsvrije hypotheek heeft geen einddatum en loopt dus ongewijzigd door. Dit geldt alleen voor een aflossingsvrije hypotheek bij de Rabobank die vóór 2023 is afgesloten. Die heeft geen einddatum.  
• De aflossingsvrije hypotheek kan worden verlengd. 
• Er moet een nieuwe hypotheek worden afgesloten. Je moet dan opnieuw naar de notaris.

Looptijd aflossingsvrije hypotheek verlengen

Wil je de hypotheek langer laten doorlopen, dan kan de geldverstrekker hiervoor verlengingskosten rekenen. Sommigen eisen de tussenkomst van een adviseur. Dan zijn er dus advieskosten. Misschien heb je ook een taxatie nodig. Blijf je bij dezelfde geldverstrekker, dan hoef je meestal niet opnieuw naar de notaris.