Aflossingsvrije hypotheek

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente. Uiterlijk op de einddatum van de hypotheek los je de schuld af. Of bij verkoop van je woning. Eerder aflossen mag ook. Veel mensen kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek als ze de overwaarde in het huis willen opnemen. Dat geld hoef je niet per se te besteden aan je huis. Je mag het ook gebruiken voor een grote uitgave of om je inkomen aan te vullen.    

Maximaal 50% aflossingsvrij

Bij de meeste hypotheekaanbieders kun je een aflossingsvrije hypotheek afsluiten tot maximaal 50% van de marktwaarde van je woning. De andere helft moet je aflossen. Bijvoorbeeld met een annuïteiten- of lineaire hypotheek. 

Meer aflossingsvrij mogelijk bij familielening  

Willen je ouders je financieel helpen? Dan kunnen ze je geld lenen voor de aankoop van een woning. Dat heet een familiehypotheek. Een aflossingsvrije familiehypotheek mag meer zijn dan 50% van de woningwaarde. Houd er rekening mee dat de rente van een nieuwe aflossingsvrije lening niet aftrekbaar is. 

Krijg je een familiehypotheek en wil je daarnaast een hypotheek afsluiten bij een commerciële geldverstrekker? De hypotheekaanbieder telt de aflossingsvrije familiehypotheek wél mee bij de berekening van je maximale hypotheek. Behalve als je ouders de rente terugschenken. 

Voordeel aflossingsvrij: lage maandlasten

Het grootste voordeel van de aflossingsvrije hypotheek is de lagere maandlast. Je betaalt geen aflossing. Hierdoor zijn je maandlasten lager. Maar realiseer je wel dat je aan de maandelijkse rentebetaling vast zit zolang je niet aflost. 

Rente aflossingsvrije hypotheek

Bij veel hypotheekaanbieders is de rente van een aflossingsvrije hypotheek hoger dan van een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Meestal is dat 0,05 tot 0,2%.

Aflossingsvrije hypotheek berekenen

Wil je weten hoeveel je op je inkomen maximaal aflossingsvrij mag lenen? In de meeste online rekentools kun je dat niet uitrekenen. Dat komt omdat in die rekentools je maximale hypotheek wordt berekend op basis van een annuïteitenhypotheek. Dus met een aftrekbare rente én aflossing. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en zijn je maandlasten lager. En je rente mag je meestal niet aftrekken. 

Je hypotheekadviseur kan precies voor je uitrekenen hoeveel je aflossingsvrij mag lenen.

Aflossingsvrije hypotheek en belasting

Als je een nieuwe hypotheek afsluit voor aankoop of onderhoud van je eigen woning, kan de rente aftrekbaar zijn van je bruto-jaarinkomen. De rente van zo'n hypotheek is alleen aftrekbaar als de hypotheek in maximaal 30 jaar volledig wordt afgelost via een annuïteiten of lineaire hypotheek. 

Is de rente van je aflossingsvrije hypotheek niet aftrekbaar? Dan mag je deze hypotheek in mindering brengen op je vermogen in box 3. Hierdoor betaal je mogelijk minder belasting over je vermogen. Deze belasting heet vermogensrendementsheffing. 

Hypotheek wijzigen in aflossingsvrij

Heb je nu een annuïteiten- of lineaire hypotheek? Als je deze aflost, zit het geld vast in je woning. Is je huidige hypotheek minder dan 50% van de marktwaarde van je woning? Overweeg dan te stoppen met aflossen. En je hypotheek te wijzigen in een aflossingsvrije hypotheek. Heb je de annuïteiten- of lineaire hypotheek na 2012 afgesloten? Dan kun je na de wijziging in aflossingsvrij de hypotheekrente niet meer aftrekken van je bruto jaarinkomen.

Als je niet meer aflost, houd je geld over om maandelijks apart te zetten. Zo kun je een spaarbuffer opbouwen. Om bijvoorbeeld je inkomen aan te vullen als je eerder stopt met werken. Twijfel je of je de hypotheekrente in de toekomst zonder problemen kunt blijven betalen? Ga dan in gesprek met een financieel adviseur. 

Aflossingsvrije hypotheek en verhuizen

Je mag je aflossingsvrije hypotheek meenemen als je verhuist naar een nieuwe woning. Maar alleen als de aflossingsvrije schuld niet hoger is dan 50% van de waarde van het nieuwe huis. Heb je deze hypotheek voor 2013 afgesloten en was de rente aftrekbaar, dan blijft dat zo. Tenminste, als je je aan de voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek houdt. 

Ga je naar een duurder huis en wil je de hypotheek verhogen? En wil je gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek? Dan moet je voor dit nieuwe deel een annuïteiten- of een lineaire hypotheek afsluiten. 

De overwaardehypotheek

Een bijzondere vorm van een aflossingsvrije hypotheek is de opeet- of overwaardehypotheek. Met deze hypotheek nemen zestigplussers een deel van de overwaarde op uit hun huis. Ook hier is de maximale leensom meestal 50% van de woningwaarde. De hypotheekrente is niet aftrekbaar. Met dat geld kun je je inkomen aanvullen of extra zorgkosten betalen. Of je kinderen een bedrag schenken.

Risico op de einddatum

Een hypotheek heeft standaard een looptijd van 30 jaar. Op de einddatum moet je de aflossingsvrije hypotheek aflossen. Wil of kun je dat niet? Vraag dan een nieuwe hypotheek of een verlenging van de bestaande hypotheek aan. 

Lager inkomen

Je aanvraag wordt alleen goedgekeurd als de schuld past bij de waarde van je woning en je inkomen op dat moment. Dat kan vervelend uitpakken als je inkomen lager is dan bij het afsluiten. Bijvoorbeeld omdat je met pensioen gaat. Maar een aflossingsvrije hypotheek hoeft geen probleem te zijn. 

Hypotheekaanbieders mogen in specifieke situaties de maximale hypotheek berekenen op basis van de werkelijke lasten van je hypotheek. Vooral voor senioren bieden deze ruimere regels extra mogelijkheden.