Hypotheek wijzigen naar aflossingsvrij, waar moet je op letten?

Hypotheek wijzigen naar aflossingsvrij

Er zijn steeds meer mensen met een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek die stoppen met aflossen. Je wijzigt de hypotheekvorm dan in een aflossingsvrije hypotheek. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en los je niet maandelijks af. Daardoor gaan de maandlasten omlaag. 

Let op: bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je levenslang elke maand rente. Twijfel je of je later de hypotheekrente zonder problemen kunt betalen? Bespreek dit dan met een financieel adviseur.

Risico op de einddatum

Wil je stoppen met aflossen en je hypotheek wijzigen in aflossingsvrij? Wat wordt dan de einddatum van die aflossingsvrije hypotheek? Hypotheekaanbieders gaan hier verschillend mee om. Sommige aanbieders houden de einddatum aan die je al had. Dan kan je aflossingsvrije hypotheek al na een paar jaar eindigen. Bij andere aanbieders is de looptijd 30 jaar.

Wat is het risico?

Wat gebeurt er op de einddatum als je niet wilt of kunt aflossen? Heb je dan een probleem met je aflossingsvrije hypotheek? Bijvoorbeeld omdat je inkomen op dat moment lager is? Bij sommige hypotheekaanbieders moet je op de einddatum een nieuwe hypotheek aanvragen. Bij andere hypotheekaanbieders kun je de hypotheek verlengen. Dan zijn de kosten vaak lager.

Maar in altijd geldt dat de hypotheekverstrekker de aanvraag alleen goedkeurt als de schuld past bij de waarde van de woning. En als je inkomen op dat moment hoog genoeg is. Hypotheekaanbieders mogen in specifieke situaties rekenen met de werkelijke lasten van je hypotheek. En die zijn dus lager bij een aflossingsvrije hypotheek dan bij een annuïteitenhypotheek. De meeste aanbieders zijn bereid om dit maatwerk te leveren. Vooral voor senioren bieden deze ruimere regels extra mogelijkheden. 

Tips bij hypotheek wijzigen in aflossingsvrij

• De rente van een aflossingsvrije hypotheek is alleen aftrekbaar als je die hypotheekvorm al had vóór 1 januari 2013. De rente hiervan is dan nog aftrekbaar 30 jaar na afsluiten. Wijzig je na die datum bijvoorbeeld een annuiteitenhypotheek in een aflossingsvrije hypotheek? Dan is de hypotheekrente niet aftrekbaar. 
• Kies een rente die lang vaststaat. Dan houd je jarenlang dezelfde maandlasten. Wijzig je de hypotheek in aflossingsvrij, houd dan rekening met een hogere rente. Meestal is dat 0,05% tot 0,2% meer dan bij een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.   
• Overweeg een nieuwe aflossingsvrije hypotheek voor 30 jaar af te sluiten. In plaats van je annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek te wijzigen. Aan het eind van de rentevastperiode kan dat zonder boeterente. 
• Je kunt ook een nieuwe 30-jarige aflossingsvrije hypotheek afsluiten bij een andere hypotheekaanbieder. Houd dan wel rekening met extra (oversluit)kosten.  
• Loopt de hypotheek af en is het verlengingsaanbod niet gunstig? Onderzoek dan of je bij een andere aanbieder een beter aanbod krijgt. Bijvoorbeeld via het Hypotheekadvies van de Consumentenbond.
• Heb je geld over? Op een aflossingsvrije hypotheek mag je gewoon aflossen, meestal 10 tot 20% boetevrij per jaar.
• Heb je een (bank)spaarhypotheek? Laat je dan goed adviseren of omzetten naar aflossingsvrij wel verstandig is.