Overlijdensrisicoverzekering voor senioren bij hypotheek

Wanneer is een overlijdensrisicoverzekering nodig

Je hebt een overlijdensrisicoverzekering (ORV) nodig bij een hypotheek als één van de partners de hypotheek niet kan betalen als één van de twee overlijdt. Het kan dus nodig zijn om een ORV af te sluiten, ook als de bank er niet om vraagt. Een hypotheekadviseur zal dit bespreken in het hypotheekadvies. 

Wanneer is een overlijdensriscoverzekering verplicht

Als je hypotheek hoger is dan 80% van de woningwaarde, stellen sommige banken een overlijdensrisicoverzekering (ORV) verplicht. Het verzekerde bedrag is minimaal het verschil tussen de hoogte van de hypotheekschuld en de woningwaarde. 

Het afsluiten van een ORV is voor senioren vaak erg duur. Dit komt door het hogere overlijdensrisico vanwege de hogere leeftijd. De maandlasten gaan ook omhoog, omdat senioren vaak meer en sneller moeten aflossen. De ORV stopt bij uiterlijk de 80-jarige leeftijd en de bank eist dat de hypotheekschuld op dat moment gelijk is aan maximaal 80% van de woningwaarde. 

Bij welke banken is een ORV verplicht?

Bij de volgende aanbieders moet je nog wel een ORV afsluiten bij een hypotheek zonder NHG:

Bron: MoneyView, peildatum 9 februari 2022

Wanneer niet nodig?

Heb je zelf geen behoefte aan een overlijdensrisicoverzekering? Bijvoorbeeld omdat je alleen bent of omdat je partner ook het huis kan betalen als jouw inkomen wegvalt? Bij de meeste geldverstrekkers is het dan niet nodig om een ORV af te sluiten, ook niet boven 80% van de woningwaarde. Vraag je een hypotheek aan met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) dan is een ORV sowieso niet verplicht.

Afsluiten ORV tot welke leeftijd?

Verzekeraars hebben uiteenlopende leeftijden voor zowel de maximum aanvangsleeftijden als eindleeftijden van een ORV. Meestal ligt de maximale aanvangsleeftijd tussen de 65 en 80 jaar.

Tip: kies scherpe looptijd

Je kunt als senior veel geld besparen op je nieuwe ORV. Dit doe je door de looptijd precies te laten aansluiten op de periode dat de hypotheek hoger is dan de grens die de bank aanhoudt voor een verplichte ORV. 

Bij een annuïteitenhypotheek van 100% van de woningwaarde en een hypotheekrente van 2% is de lening na iets meer dan 7 jaar 80% van de waarde van de woning. Meestal heb je dan geen ORV meer nodig. Start je met een hypotheek van 90% van de woningwaarde, dan bereik je dit punt al na 4 jaar.

Besparen op bestaande overlijdensverzekering

Heb je al een overlijdensrisicoverzekering die is verpand aan de hypotheek? Misschien kan het verzekerde bedrag omlaag of is de polis helemaal overbodig. Het uitgangspunt is dat je partner financieel niet in de problemen komt na je overlijden. 

Als de polis gekoppeld is aan je hypotheek, moet de bank eerst toestemming geven. Als er ondertussen voldoende is afgelost op de lening, gaat de bank meestal akkoord met een verlaging of opzegging. Voor het opheffen van de verpanding, rekent de bank soms een kleine vergoeding. Een enkele keer moet je hiervoor een tussenpersoon inschakelen.