Senioren en overlijdensrisicoverzekering bij hypotheek
Overlijdensrisicoverzekeringen. Wat zijn de mogelijkheden en waar moet je op letten? In bepaalde gevallen eist de bank een overlijdensrisicoverzekering (ORV), maar voor veel senioren is dat te duur. Welke mogelijkheden blijven er over?
Mark Drabbe , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op:17 juli 2019
Wanneer is een overlijdensriscoverzekering verplicht
Als je hypotheek hoger is dan 80% van de woningwaarde, stellen de meeste banken een overlijdensrisicoverzekering (ORV) verplicht. Het verzekerde bedrag is minimaal het verschil tussen de hoogte van de hypotheekschuld en de woningwaarde.
Het afsluiten van een ORV is voor senioren vaak erg duur. Dit komt door het hogere overlijdensrisico vanwege de hogere leeftijd. De maandlasten gaan ook omhoog, omdat senioren vaak meer en sneller moeten aflossen. De ORV stopt bij uiterlijk de 80-jarige leeftijd en de bank eist dat de hypotheekschuld op dat moment gelijk is aan maximaal 80% van de woningwaarde.
Sinds 2018 is een ORV bij hypotheken met NHG niet meer verplicht.
Wanneer niet nodig?
Heb je zelf geen behoefte aan een overlijdensrisicoverzekering? Bijvoorbeeld omdat je alleen bent of omdat je partner ook het huis kan betalen als jouw inkomen wegvalt? Bij sommige banken is het dan niet nodig om een ORV af te sluiten, ook niet boven 80% van de woningwaarde. Banken die hieraan meewerken zijn onder andere:
- ABN Amro
- Aegon
- ASR
- Centraal Beheer
- Florius
- Hypotrust Comfort
- ING
- MoneYou
- Munt Hypotheken
- Nationale-Nederlanden
- Rabobank
- Syntrus Achmea
- Triodos Bank
- Woonfonds
bron: MoneyView, peildatum: 17-7-2019
Afsluiten tot welke leeftijd?
Meestal ligt de maximale aanvangsleeftijd tussen de 65 en 70 jaar. Bij enkele banken (Aegon, Florius) is de verzekering al niet meer afsluitbaar zodra je ouder bent dan 60. Verzekeraars hebben uiteenlopende leeftijden voor zowel de maximum aanvangsleeftijden als eindleeftijden van een ORV.
Tip: kies scherpe looptijd
Je kunt als senior veel geld besparen op je nieuwe ORV. Dit doe je door de looptijd precies te laten aansluiten op de periode dat de hypotheek hoger is dan de grens die de bank aanhoudt voor een verplichte ORV. Dat kan bij de meeste banken.
Bij een annuïteitenhypotheek van 100% van de woningwaarde en een hypotheekrente van 3% is de lening na iets meer dan 8 jaar 80% van de waarde van de woning. Meestal heb je dan geen ORV meer nodig. Start je met een hypotheek van 90% van de woningwaarde, dan bereik je dit punt al na 5 jaar.
Besparen op bestaande overlijdensverzekering
Heb je al een overlijdensrisicoverzekering die is verpand aan de hypotheek? Misschien kan het verzekerde bedrag omlaag of is de polis helemaal overbodig. Het uitgangspunt is dat je partner financieel niet in de problemen komt na jouw overlijden. Als de polis is verpand aan de hypotheek moet de bank eerst toestemming geven. Als er ondertussen voldoende is afgelost op de lening, gaat de bank meestal akkoord met een verlaging of opzegging. Voor het opheffen van de verpanding, rekent de bank soms een kleine vergoeding. Een enkele keer ben je verplicht hiervoor een tussenpersoon in te schakelen.
Lees ook:
- Overlijdensrisicoverzekering en hypotheek
- Hypotheek voor senioren
- Hypotheek bijna afgelost: volledig aflossen of niet?
Boek: Prettig blijven wonen
Het is een cliché, maar ouder worden komt met gebreken. Traplopen gaat moeilijker, de drempels in huis zijn te hoog en het huishouden valt zwaar. Met wat aanpassingen of een verbouwing geniet je nog jaren van je vertrouwde thuis. Is ergens anders wonen een betere optie? Kies dan een woonvorm die bij je past. Lees alles over de uiteenlopende mogelijkheden in Prettig blijven wonen, een uitgave van de Consumentenbond.
